Solo 3 tipi di persone dovrebbero possedere le scorte in pensione

Ci sono tre tipi di persone che dovrebbero prendere in considerazione azioni che possiedono in pensione.

1. Coloro che possono permettersi di assumere rischi
2. Coloro che stanno assumendo rischi come parte di un piano di reddito di pensione olistico
3. Coloro che comprendono le azioni di cui hanno bisogno per prendere se i rischi si materializzano

Questo articolo spiega come determinare se si soddisfano uno o tutti questi criteri.

Si può permettersi di prendere un rischio?

Come è vicino il pensionamento, ti consigliamo di calcolare il rendimento minimo gli investimenti hanno bisogno di guadagnare per voi per raggiungere i tuoi obiettivi di stile di vita.

Ad esempio, si supponga di avere $ 200.000 salvato. Si decide che è ok a morire con $ 1 in banca. Nel frattempo, è necessario $ 10.000 all’anno per i prossimi 30 anni. Il tuo $ 200k avrebbe un rendimento minimo richiesto del 2,85% per raggiungere il tuo obiettivo stile di vita di 10.000 $ l’anno.

Se si riesce a raggiungere questo obiettivo con qualcosa di sicuro e garantito, come una rendita immediata, allora perché prendere sul rischio? D’altra parte, se tu fossi $ 300.000 salvato, allora forse il primo $ 200k potrebbe essere utilizzato per garantire la sua obiettivo stile di vita e il resto potrebbe essere utilizzato per investire in azioni – perché a quel punto si può permettere di prendere un rischio con l’extra $ 100k.

Se avete bisogno di vostro portafoglio di azioni di guadagnare rendimenti medi per il piano di lavoro, allora non può permettersi di correre il rischio. mezzi media che la metà il tempo che i titoli saranno guadagnare di più e la metà del tempo si guadagneranno di meno. Il vostro piano di pensionamento dovrebbe utilizzare le scorte come una spinta “extra” se il mercato fa bene – ma se si richiede la parte di magazzino del vostro portafoglio per eseguire poi non avete un piano solido.

Si sta utilizzando rischio come parte di un piano olistico?

Un altro modo di utilizzare le scorte come parte di un piano sarebbe quello di prendere $ 200.000 e scaletta fuori CD o obbligazioni in modo che $ 10.000 matura ogni anno per i prossimi 20 anni. Con esigenze di cassa garantiti per 20 anni, i restanti $ 100k potrebbero essere investiti in azioni, con un incredibilmente alta probabilità che avrebbe raddoppiato in valore nel corso questi 20 anni.

Durante questo periodo di 20 anni, se le scorte ha fatto bene, una porzione ragionevole di guadagni potrebbero essere prese per garantire ulteriori anni di flussi di cassa, o per finanziare extra lungo la strada.

Questa strategia significa che si sta utilizzando le scorte come parte di un piano – hanno bisogno di guadagnare circa un rendimento medio 2,36% più di 20 anni – che è ben al di sotto storico 20 anni del mercato restituisce metriche anche in un cattivo 20 anni. Non state richiedendo scorte per fornire qualcosa che accade solo il 50% del tempo.

Avete un piano d’azione da seguire se il rischio si materializza?

Che cosa succede se si mantiene una parte dei vostri risparmi investiti in azioni in pensione e le scorte non fare bene a tutti? È necessario comprendere le ripercussioni.

In primo luogo, non dovreste avere soldi in azioni, se avrete bisogno di vendere e utilizzare quella parte dei vostri risparmi nei prossimi cinque anni. Non è mai vuole proprio scorte se non si ha la possibilità di non venderli quando il mercato è verso il basso.

In secondo luogo, se gli stock fanno male per un periodo prolungato di tempo, potrebbe essere necessario ridurre la spesa. Se tu avessi programmato di passare $ 10.000 all’anno dal vostro portafoglio e le scorte di fornire a zero restituisce forse sarà necessario ridurre la spesa a $ 9.500 o $ 9.000 l’anno.

Per alcuni pensionati, la capacità di spendere di più nella fase iniziale è compensazione sufficiente per assunzione del rischio – ma sanno se ottengono scarsi rendimenti del mercato azionario prolungati, possono avere bisogno di ridurre la spesa in seguito.

Stanno usando le scorte in pensione – ma con un piano d’azione in atto. Capiscono le possibili conseguenze se i mercati azionari non consegnare rendimenti positivi.

Come azioni proprie in pensione

Se si soddisfano i criteri di cui sopra, la prossima cosa da capire è come le scorte proprio. Quando dico “scorte” Io non intendo mettere una gran parte dei vostri fondi in un unico magazzino e non mi riferisco aspersione il vostro denaro in una manciata di titoli che si ricercato o letto su (a meno che non si tratta di una piccola parte di i fondi pensione totali e non si richiede che parte per aiutarvi a soddisfare le vostre esigenze di reddito di pensione).

Quello che voglio dire è mettere una quota adeguata del vostro denaro in un portafoglio diversificato di fondi indice azionario. In questo modo si ottiene l’esposizione a quasi 15.000 società quotate in tutto il mondo e ridurre significativamente la quantità di rischio di investimento si sta assumendo.

Pro e contro di possedere Scorte (tramite fondi indicizzati) in pensione

Ecco un breve riassunto dei pro e dei contro delle scorte come parte del vostro portafoglio di pensionamento.

Professionisti

• Sulla base di rendimenti passati scorte sono più probabilità di altri investimenti per aiutare il vostro portafoglio e reddito di pensione tenere il passo con l’inflazione.
• Stocks vi danno la possibilità di rendimenti più elevati e quindi la possibilità di reddito futuro più elevato e la possibilità di lasciare in eredità più grande.

Contro

• Le scorte sono volatili e che la volatilità significa che se si ritirano in un periodo di tempo con rendimenti inferiori alla media del mercato azionario questo potrebbe forzare voi in una situazione in cui è necessario spendere meno di quanto si pensava in pensione.
• Può essere stressante per resistere alle flessioni del mercato azionario. Se non si utilizza le scorte come parte di un piano lo stress emotivo può causare a vendere al momento sbagliato, e quindi bloccare in modo permanente in una perdita e ti costringono a vivere con meno in pensione.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dicono che il tempo vola quando ci si diverte, ma questo è vero anche quando si salva per la pensione. Nel vostro 30s pensione sentiva come una vita lontano, ma ti festeggiare il tuo 50 ° compleanno prima di conoscerla, e da allora avete bisogno di un nido d’uovo sana di ritirarsi comodamente in 15 o 20 anni. Ma cosa succede se il saldo è un po ‘magra? Che cosa succede se il vostro sogno è quello di viaggiare o trascorrere il tempo con i nipotini al posto di lavoro? C’è ancora un sacco di tempo per salvare.

1. Sbarazzarsi del proprio debito prima del pensionamento

Guardando risparmiare e investire strategie è importante, ma il debito – soprattutto ad alta tasso di interesse di carta di credito del debito – potrebbe spazzare via tutti i guadagni di investimento. Si consiglia di non utilizzare i risparmi per la pensione per pagare il debito, ma come si può regnare nella spesa per arrivare a uno stile di vita senza debiti a lungo prima del pensionamento? Non accumulare beni solo per dare tutto indietro nel pagamento del debito.

2. Serrare la cintura

Devi spendere meno per guadagnare di più. Uno dei modi migliori è di ridimensionare. Quella casa gigante stai vivendo in tutte le camere da letto? Venderlo e ottenere qualcosa che si inserisce uno stile di vita del nido vuoto, pur lasciando spazio per i bambini e nipoti a visitare. Quanto si potrebbe fare sulla vendita della vostra casa che potrebbe andare verso il pagamento di debito o che contribuiscono di più ai vostri clienti di pensione?

3. Fare Catch-up Contributi

L’Internal Revenue Service (IRS) pone limiti su quanto si può contribuire alla vostra pensione con agevolazioni fiscali conti ogni anno. Nel 2018 si può mettere fino a $ 18.500 nel vostro 401 (k). Questo include risconti dipendente stipendio insieme a contributi al netto delle imposte per un Roth IRA all’interno del vostro 401 (k). Questo è il totale di tutti i conti 401 (k), non un limite per-conto.

Tuttavia, l’IRS permette di contribuire un extra di $ 6.000 come contributo catch-up se siete 50 anni o più anziani, portando il totale a $ 24.500 per il 2018. A differenza di tanti regole di IRS, la regola di catch-up è così semplice come suoni. Se siete 50 anni o più è possibile recuperare il finanziamento vostri conti pensionistici.

Come su conti individuali pensionistici (IRAS)? Si può contribuire fino a $ 5.500 tuo IRA nel 2018, con un contributo catchup di $ 1.000 se siete 50 +, per un totale di $ 6.500. Ci possono essere altre regole di IRS in materia di contributi che si applicano a voi, ma si dovrebbe cercare di contribuire al massimo ogni anno se sei dietro.

4. Up Your rischio

Non è difficile trovare consigli vi incoraggia a ridurre drasticamente il livello di rischio nei vostri investimenti come si arriva a vostro 50s, ma la maggior parte progettisti ritengono che è troppo presto per ritirarsi a prevalentemente attività a basso rischio, come le obbligazioni e strumenti monetari. È possibile solo fino vostri contributi così tanto; tuttavia, che si combinano con più alti tassi di rendimento da quello che hai e ti muovi molto più vicino ai vostri obiettivi.

Se aumentando il vostro profilo di rischio ti tiene sveglio la notte, però, la strategia potrebbe non essere per voi. Parlare con un consulente finanziario e di ottenere un parere su come si può ottimizzare il vostro portafoglio per rendimenti più elevati.

5. Considerate a lungo termine cura assicurazione

Non spendere decenni risparmio per la pensione solo a pagare tutto fuori in spese mediche più tardi nella vita. assicurazione per l’assistenza a lungo termine vi protegge da un tale scenario. Medicare non copre il costo delle cure a lungo termine, e Medicaid non è un’opzione fino a quando hai passato la maggior parte dei vostri risparmi. A nessuno piace l’acquisto di assicurazione, ma in questo caso è necessario.

Il più giovane che si avvia, più basso il vostro premio sarà. Essere consapevoli del fatto che i premi assicurativi a lungo termine sono molto elevati; ci sono alcune altre opzioni che possono realizzare i tuoi obiettivi ad un costo inferiore.

6. Capire sicurezza sociale

Social Security non è facile da avvolgere il tuo cervello, in modo da iniziare con questo. Quanto più a lungo si può ritardare l’esecuzione di esso, tanto maggiori saranno le verifiche mensili sarà. Anche se è possibile presentare istanza di benefici all’età di 62 anni, in attesa fino a quando 66 – Sicurezza sociale dell’età del pensionamento completo per l’attuale generazione di pensionati – li aumenterà di un terzo. In attesa più lunghi up la quantità ancora di più, fino a raggiungere 70 anni, quando si deve iniziare a prendere i benefici.

7. consolidare i conti

Se si è passati posti di lavoro almeno una volta nella tua carriera, si potrebbe avere più piani 401 (k) con il maggior numero di fornitori. consolidarle in un unico account per la gestione più facile. Ci sono un sacco di opzioni, tra cui il consolidamento in un IRA. Parlare con un consulente finanziario circa il modo migliore per ottenere tutti o quasi tutti i vostri averi di vecchiaia sotto lo stesso tetto.

La linea di fondo

Non è troppo tardi per andare in pensione con abbastanza soldi per farvi sentire comodi come si esce la forza lavoro, ma probabilmente comporterà alla ricerca di modi per risparmiare, aumentando i vostri contributi e alla ricerca di rendimenti più elevati. Non farlo da solo. Chiedere ad un esperto per aiuto.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Domanda: Devo pagare il mio debito prima risparmio per la pensione?

Io vivo con un budget limitato e hanno qualche debito di carta di credito. Dovrei uscire del debito prima di pensare di contribuire al mio Piano di 401k?

Risposta:

Non necessariamente. Mentre alcune persone sostengono che si sta meglio pagare il debito prima di salvare e investire il vostro denaro, può avere senso per fare entrambe le cose allo stesso tempo.

L’argomento per il pagamento del debito prima

La gente di motivo consigliano che si paga il debito prima di salvare e investire il vostro denaro è una logica. E ‘una questione di pesare i tassi di interesse. Se si sta pagando un alto tasso di interesse sul vostro debito, diciamo il 15% tasso annuo versato dalla media americana in questi giorni, una volta che si paga se fuori, hai appena guadagnato il 15% che si aveva perso. Se si pensa di pagare il debito come un investimento, hai appena ricevuto un ritorno del 15% sul vostro investimento. Abbastanza bene in ogni mercato. Quindi ha senso mettere tutti i vostri soldi verso che fino a quando il debito è pagato, e si può andare a trovare un po ‘di vero e proprio ritorno altrove.

Qui è un calcolatore utile debito payoff è possibile utilizzare per vedere quanto si può essere in grado di risparmiare sui pagamenti di interessi con carta di credito nel corso del tempo, rendendo pagamenti extra sul vostro debito di carta di credito.

Perché il buon senso non fa sempre il buon senso

Il problema con questo argomento è la gente non sempre si comportano in modo logico.

Se lo facessimo, la maggior parte di noi non portare tanto debito in primo luogo. Ma portarlo facciamo spesso. Se si attende per pagare il debito prima del risparmio per la pensione, ma poi non riesce a pagare il debito, un giorno si può capire è il momento di andare in pensione e si è completamente impreparata. E, forse, ancora in debito.

Questa è una posizione in cui molti 30-, 40-, 50- e anche 60-quarantina si trovano in questi giorni. Essi sono costretti a pianificare per la pensione all’ultimo minuto.

L’altro problema è che alcuni anni gli investimenti potrebbero restituire molto di più del 15%. Alcuni anni di meno, ma se si rimane investito il mercato per il lungo termine e continuare a fare contributi regolari, il vostro denaro dovrebbe almeno essere aspettava di vedere una certa crescita e superare l’inflazione. Storicamente, il mercato azionario ha restituito circa il 10% l’anno in media. Inoltre, i vostri soldi composti in un conto d’investimento fiscale differita, come un 401 (k) o IRA. Così può crescere ancora più rapidamente. Rinunciare a uno o due grandi anni potrebbe fare la differenza nel vostro risparmio totale.

A dire il vero, il debito può crescere altrettanto velocemente o più così. E so che mi metterò commenti da parte dei lettori che dicono debito è terribile e sto favorire lo sviluppo (non sono). Ma realisticamente parlando, si può essere dentro e fuori del debito della carta di credito più volte per tutta la vita. Se si paga il debito e contemporaneamente risparmio per la pensione, si dovrebbe finire sul piede di forte di quello che altrimenti sarebbe.

Quando risparmio per la pensione prima è una scelta ovvia

Risparmio per la pensione indipendentemente dal debito è un gioco da ragazzi se il tuo datore di lavoro corrisponde i contributi o una parte dei contributi che si fanno al vostro 401 (k).

Con una (k) partita 401 si stanno ottenendo un rendimento immediato sul vostro denaro. Pensate a come un bonus, un aumento di paga, qualunque sia. Sono soldi facili. Quindi salvare almeno fino all’importo vostro datore di lavoro corrisponderà; in genere ovunque tra il 3% e il 6% del vostro stipendio.

Ma io dico risparmio per la pensione è un gioco da ragazzi in ogni caso. Debito e pensionamento risparmio sono due cose diverse, quindi perché considerano il debito nella vostra decisione di contribuire a un 401 (k) o piano di pensionamento IRA? Se avete delle partite datore di lavoro o no, si deve prendere la responsabilità per la vostra pensione futura ha bisogno, così come le vostre esigenze finanziarie attuali. Un piano di pensionamento dovrebbe essere tanto una parte del bilancio, come l’affitto, auto, cellulare e via cavo. Debito può venire o andare, pensionamento dovrebbe essere sempre una priorità.

Ancora cercando di determinare come priorità i vostri obblighi finanziari personali?

Ecco un infografica che può essere utilizzato per aiutarvi a decidere l’area più importante del piano finanziario di concentrarsi sulla prossima.

I contenuti di questo sito sono fornite a scopo informativo e di discussione solo a scopo. Non è inteso per essere consulenza finanziaria professionale e non dovrebbe essere l’unica base per il vostro investimento o di pianificazione fiscale decisioni. In nessun caso queste informazioni rappresentano una raccomandazione ad acquistare o vendere titoli.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Conoscere la Regola 4% in pensione e come funziona

Come è vicino pensione e cominciare a cercare di calcolare la quantità di reddito si possono avere, si sta andando ad incontrare diverse regole pratiche che sono circolate per anni. Uno di loro è la ‘regola del 4 per cento’. Ecco quello che è – e perché non sempre funziona.

La Regola 4% in pensione

La regola di pensionamento 4% si riferisce al tasso di ritiro: l’importo annuo del valore iniziale del portafoglio che si può recedere da un portafoglio di azioni e obbligazioni in pensione.

Ad esempio, se si dispone di $ 100.000 quando andate in pensione, la regola del 4% avrebbe detto che si potrebbe ritirare circa il 4% di tale importo, o $ 4.000, il primo anno del pensionamento, e aumentare tale importo con l’inflazione, e che la probabilità è piuttosto alta (95%) che il denaro sarebbe durato per almeno 30 anni, supponendo che l’allocazione del portafoglio era 50 titoli% / 50% obbligazioni.

La storia della Regola 4%

La regola 4% ha iniziato a circolare dopo un documento del 1998, che viene indicato come la Trinità di studio. Il nome del foglio di carta è di Risparmio di pensione: La scelta di un ritiro tasso che è sostenibile .

Anche se la regola del 4% è diventato citato come un “tasso di ritiro sicuro” da usare in pensione, in nessuna parte la carta non si riferiscono ad essa in questo modo.

• Alcune delle conclusioni di questa carta che trovo interessanti sono:
• “La maggior parte dei pensionati avrebbero probabilmente beneficiare di allocare almeno il 50% di azioni ordinarie”.
• “I pensionati che richiedono prelievi di CPI-aggiustato durante i loro anni di pensione devono accettare un tasso di ritiro sostanzialmente ridotto dal portafoglio iniziale.”
• “Per i portafogli azionari-dominato, i tassi di prelievo del 3% e il 4% rappresentano un comportamento estremamente conservatrice.”

Gli aggiornamenti per la Regola 4%

Gli autori della ricerca aggiornata Trinity studio pubblicato su The Journal of Financial Planning nel 2011. Lo si può trovare all’indirizzo: Portfolio Percentuali di successo: dove tracciare la linea .

La conclusione non ha significato cambia. In esso si dice,

“I dati di esempio suggeriscono che i clienti che hanno intenzione di effettuare le regolazioni di inflazione annuali prelievi deve anche pianificare tassi di recesso iniziali inferiori nel range 4 per cento al 5 per cento, ancora una volta, da portafogli di 50 per cento o azioni ordinarie più grande società, al fine di accogliere i futuri aumenti di prelievi.”

Wade Pfau, un accademico con una specializzazione in reddito di pensione, ha commentato su questo studio nel suo ritiro Ricercatore Blog al Trinity Aggiornamenti di studio .

• Alcuni dei punti di Wade fa sono:
• “Studio Trinity non incorpora spese di fondi comuni di investimento.”
• “La regola del 4% non ha retto altrettanto bene in molti altri paesi dei mercati sviluppati come è negli Stati Uniti”
• “Lo studio Trinity considera lunghezze di pensione fino a 30 anni. Si prega di tenere presente che per una coppia sposata sia andare in pensione a 65 anni, c’è una buona probabilità per almeno uno dei coniugi che vivono più di 30 anni “.

Cosa penso della Regola 4%?

La regola 4% in pensione non deve essere indicato come una regola. Ho sentito un giornalista si riferiscono a queste cose come “regole del muto” piuttosto che “regole del pollice”.

Credo che queste “regole” dovrebbero essere inviati alle linee guida come generali. Se si desidera un’idea generale di reddito pensionistico quanto i vostri risparmi in grado di supportare, la regola del 4% si dice che a seconda del vostro desiderio di avere il vostro reddito di pensione tenere il passo con l’inflazione, si può probabilmente prelevare circa $ 4.000 – $ 5.000 per anno per ogni $ 100.000 che hanno investito, a patto di seguire un mix di portafoglio specifico con circa il 50% del vostro portafoglio in azioni (quando dico scorte intendo un portafoglio ampiamente diversificato di fondi indice azionario).

Un’altra cosa da tenere a mente; utilizzando questa regola non tiene conto per le tasse. Se si ritira $ 4’000 un IRA, si pagherà le tasse federali e statali su tale importo, in modo che il ritiro $ 4.000 può risultare solo in $ 3.000 dei fondi a disposizione da spendere.

Si dovrebbe utilizzare la regola del 4%?

Anche se la regola del pensionamento 4% può fornire una linea guida generale, non credo che qualcuno dovrebbe usarlo per decidere in realtà la quantità di ritirare ogni anno in pensione.

È un dato di fatto, fino a quando ho praticato (dal 1995 – prima che l’originale Trinity studio è stato pubblicato) devo ancora vedere un piano di reddito di pensione in cui abbiamo basato i prelievi, il 4% del valore del portafoglio.

Invece, ogni imminente pensionato ha il proprio piano in base alle loro altre fonti di reddito attesi, tipi di investimenti utilizzati, la longevità previsto, fiscale tasso atteso di ogni anno, e numerosi altri fattori.

Quando si crea un piano di reddito di pensione intelligente, può portare a più prelievi in ​​alcuni anni, e meno in altri.

Un altro motivo della regola 4% diventa discutibile è che una volta raggiunto 70 anni e mezzo si sono tenuti a prendere prelievi dal suo IRAs e ogni anno si invecchia, è necessario prelevare un importo più elevato. Certo, non c’è bisogno di spendere – ma si ha a ritirarlo dal IRA, che significa pagare le tasse su di esso. Queste distribuzioni minimi richiesti sono specificati da una formula e la formula si richiede di prendere più di 4% del valore del conto residuo quando si invecchia.

Se la regola del 4% ancora lavorare come guida?

In un documento del 2013, La Regola 4 per cento non è sicuro in un autori bassa resa del mondo Michael Finke, Wade Pfau, e statali David Blanchett che,

• “Il successo della regola 4% negli Stati Uniti può essere un’anomalia storica, ei clienti possono prendere in considerazione le loro strategie reddito di pensione in senso più ampio che fare affidamento unicamente su prelievi sistematici da un portafoglio volatile.”
• “La regola del 4% non può essere trattata come un tasso di ritiro iniziale di sicuro nel contesto di tassi a basso interesse di oggi.”

Questo documento suggerisce che le aspettative possono avere bisogno di essere rivisto come studi precedenti sono stati basati su dati storici, dove i rendimenti dei titoli e rendimenti da dividendi su titoli erano molto più alto di quello che stiamo vedendo oggi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Andare in pensione, senza salvare? Sì, si può fare.

Risparmio per la pensione è intelligente, ma, lo si sa, si può andare in pensione senza salvare un soldo? La gente fa tutto il tempo. E alcuni di loro andare in pensione con un bel stile di vita del tutto. Come lo fanno? In alcuni modi diversi. Qui ci sono tre modi si può andare in pensione senza salvare a tutti.

1. Il piano di carriera

Se si sceglie una carriera in cui i benefici sono buoni e un piano pensionistico è fornito , si può andare in pensione con un reddito confortevole garantito e mai salvare un soldo lungo la strada.

Più a lungo si lavora nella tua carriera prescelta, la più alta rendita di vecchiaia sarà.

Vedo questo approccio in azione più frequentemente con gli insegnanti, il fuoco e operatori di polizia, il personale militare, e le persone che lavorano per il governo federale o statale. Si attaccano con la loro carriera, le cose struttura così la loro casa è pagato circa il tempo di andare in pensione, e con una pensione stabile, pensionato benefici per la salute, e in alcuni casi anche la sicurezza sociale, sono in grado di vivere abbastanza comodamente.

Ciò che rende questo lavoro piano ben è attaccare con lo stesso datore di lavoro per un lungo periodo di tempo. La maggior parte delle pensioni vi darà un vantaggio in base a quanti anni si erano lì e sui vostri ultimi pochi anni di compensazione. Gli altri anni, e più alto è il compenso, maggiore è il beneficio. Se si sposta troppo in giro è improbabile si avrà la possibilità di ricevere più grande di una pensione come se si rimane con lo stesso datore di lavoro per venti o trenta anni.

Una cosa da tenere a mente, si potrebbe non ottenere la vostra completa sicurezza sociale e una pensione. C’è una regola di sicurezza sociale chiamato il Fondo Windfall Elimination che possono avere un impatto se si riceve una pensione da anni di lavoro in cui i tuoi guadagni non sono stati coperti con il sistema di sicurezza sociale. Questo spesso impatti insegnanti in 13 Stati che hanno piani pensionistici in luogo di sicurezza sociale, e può colpire se si riceve una pensione da lavoro all’estero.

2. Il Piano di Inizio ultimo

Professionisti, come medici, avvocati, architetti e commercialisti, spesso prende l’abitudine di spendere più come fanno di più. In questa situazione, è facile da trovare se stessi in mezza età senza sostanziali risparmi per la pensione.

Una possibilità da considerare: lasciare uno studio privato o una piccola azienda e andare a trovare un posto di lavoro aziendale o di governo che offre una pensione. Trascorrere gli ultimi 10 o 15 anni della tua carriera in un luogo dove pensionamento benefici per la salute e una pensione fanno parte del pacchetto. Questo piano tardo-start può essere un risparmiatore di vita per redditi alti che non ha salvato lungo la strada. Esso non può essere quello che si immaginava la parte successiva della sua carriera di essere come, ma il reddito e benefici di pensione renderà i vostri anni di pensione di gran lunga più confortevole.

Questo approccio può permettere di vivere grandi e spendere quello che fai nei tuoi anni più giovane. Ma ricordate, non v’è alcuna garanzia che sarete in grado di ottenere quel lavoro del governo in seguito. Se non si salva e non può passare in una carriera con una pensione, allora si dovrà andare con l’ultima opzione in questo elenco.

3. Il Piano di vivere con meno

Lo sapevate che la sicurezza sociale è più o meno la fonte di reddito unica per circa il 20% delle coppie in pensione e il 43% dei single in pensione ?

Vivere per la sicurezza sociale non può suonare come il piano di pensionamento ideale, ma se si ha un sacco di divertimento lungo la strada, il trade-off potrebbe essere la pena. Questo piano può funzionare grande per il tipo di spirito libero, o per tutti coloro che per qualsiasi motivo non ha salvato lungo la strada.

E, se si lavora fino a 70, e attendere fino a 70 di rivendicare la sicurezza sociale, sarai sempre un reddito dignitoso. Si ottiene molto di più, sostenendo in seguito. Che si combinano reddito con uno stile di vita a basso costo, e di vivere per la sicurezza sociale, che ci crediate o no, può essere comodo – se si sa come allungare i vostri dollari.

Ci sono tutti i tipi di modi per rendere il vostro tratto soldi. È possibile  acquistare le cose che servono per meno facendo la spesa presso L’avviamento o trovare altri modi per comprare le cose di seconda mano. È possibile risparmiare sulle abitazioni da affittare una stanza da familiari o amici.

O forse è possibile barattare le competenze, come la cucina o pet-sitting, in cambio di affitto o le utilità. Diventa creativo nei tuoi anni più tardi, e si può tirare fuori piuttosto un risultato – di andare in pensione senza salvare un centesimo!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se si hanno le risorse finanziarie per pagare il mutuo presto, ma scegliere di non farlo, si sono in effetti la scelta di investire con denaro preso in prestito. Questo avrebbe senso se, dopo aver considerato il rischio e le tasse, il tasso di rendimento sul vostro patrimonio investito supera il costo di interesse della vostra ipoteca. Per la maggior parte delle persone, non è questo il caso.

Pro a pagare il mutuo

Uno dei vantaggi a pagare il mutuo è che si tratta di un ritorno garantito, privo di rischio.

Si può investire in investimenti sicuri, privi di rischio come un certificato di banca-assicurati dei depositi e dei titoli del Tesoro, ma raramente vi si guadagna un maggiore ritorno su questi tipi di investimenti che il tasso di interesse da pagare su un mutuo.

Se siete disposti a correre il rischio, e l’approccio di investire con una prospettiva a lungo termine, si avrebbe bisogno di investire il vostro denaro in azioni (preferibilmente fondi su indici azionari) per avere le migliori possibilità di guadagnare un ritorno che supererà il costo del vostro mutuo .

In questo modo si sta prendendo in prestito denaro dalla banca per investire nel mercato azionario; una strategia irto di rischio – il rischio principale è la cattiva gestione di tali investimenti. Ad esempio, gli investitori in media guadagnano inferiori alla media del mercato perché rendono emotivi, non razionali, le decisioni di investimento.

Studio conclude maggior parte dei pensionati dovrebbe pagare il mutuo

Dopo aver considerato la quantità di rischio che un investitore avrebbe dovuto prendere per essere ragionevolmente prevedere di ottenere un rendimento superiore al costo del loro mutuo, il Centro per la Ricerca pensionamento concluso nel loro studio intitolato ” Si dovrebbe trasportare un mutuo in pensione ” che quando si cerca a famiglie in pensione “ tutto tranne questa piccola minoranza sarà meglio rimborsare i loro mutui .” la piccola minoranza che si riferivano a era disposto a investire un importo in azioni che era uguale o superato l’importo che preso in prestito per il loro mutuo.

Questo studio ha esaminato sia il rischio e le tasse e ha concluso che la maggior parte pensionati sarebbe meglio pagare il mutuo se avessero le attività finanziarie per farlo.

Contro a pagare il mutuo

Il più grande con a pagare il mutuo è presto ridotta liquidità. È molto più facile per accedere ai fondi che si siedono in un conto d’investimento o conto bancario che ai fondi di accesso in forma di casa di capitale.

Considerare la creazione di una linea di equità domestica di credito una volta che il mutuo è pagato in modo da avere liquidità addizionale, o l’accesso ai propri fondi, se necessario.

Quali beni si dovrebbe usare per pagare il mutuo?

Se si è in pensione e si vuole pagare il mutuo in anticipo, come si fa a liquidare asset per farlo? Nel seguente ordine:

• In primo luogo, liquidare investimenti privi di rischio nei conti tassabili. Perché? Si sono essenzialmente trading con un investimento privo di rischio per un altro; un conto di risparmio della banca per una casa non ipotecato, per esempio.
• In secondo luogo, liquidare gli investimenti più rischiosi nei conti tassabili. Qui si stanno incassando in investimenti che hanno la possibilità di guadagnare rendimenti più elevati e la negoziazione di una casa che è di proprietà libera e chiara.
• In terzo luogo, se avete più di 59 anni e mezzo si può considerare il ritiro degli investimenti di conti fiscale differita per pagare una parte del mutuo, ma essere cauti a fare questo. Prelievi di conti fiscali differite sono compresi nel reddito imponibile per l’anno si prende il ritiro. Questo significa che se si prende un grande pezzo di denaro da un IRA o 401 (k), il reddito extra potrebbe imbattersi si in una staffa di imposta superiore. È potenzialmente possibile evitare questo frazionamento di grandi prelievi in ​​incrementi più piccoli di essere ritirati su più anni di calendario.

Prima di pagare il mutuo presto sarà anche prendere in considerazione l’impatto fiscale della vostra ipoteca.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A nessuno piace pagare le tasse più di Zio Sam che è assolutamente necessario. Fortunatamente, il codice fiscale IRS fornisce alcuni benefici fiscali per la partecipazione a vari conti di risparmio di pensione per contribuire a ridurre le nostre tasse. Ma, come la fine dell’anno si avvicina le nostre opzioni di riduzione fiscale per l’anno fiscale 2015 diventano un po ‘più limitata.

Qui ci sono alcune alternative last minute che possono contribuire a ridurre le tasse ora (o successivo), mentre dilagare vostri risparmi per la pensione:

Fai contributi last minute per un 401 (k) o 403 (b) piano di pensionamento.  Un metodo per ridurre le imposte sul reddito, mentre il risparmio per la pensione è quello di aumentare i contributi al lordo delle imposte a un 401 (k) o 403 (b) piano se siete coperti da uno di questi piani di pensionamento al lavoro. Il limite per l’IRS 401 (k) e 403 (b) piani è di $ 18.000 2.015 ($ 24.000 età 50 anni o più) e questo limite non include i contributi corrispondenti. Se non si è in grado di contribuire fino a concorrenza dell’importo massimo di quest’anno, almeno fare in modo che si stanno ottenendo il match pieno datore di lavoro se uno è fornito. Contattate il vostro reparto delle risorse umane per vedere come si può mettere più soldi in entro la fine dell’anno.

Contribuire ad un Retirement Account individuale (IRA).  Un’altra strategia di riduzione fiscale comune che può essere utilizzato per la pensione è di dare un contributo deducibili per un IRA. Il limite di contributo è al 100% del compenso fino a $ 5.500 ($ 6.500 se siete 50 anni o più) o il vostro reddito imponibile per l’anno se il compenso è inferiore a questi limiti.

Tenete a mente che se si sta già partecipando a un piano di pensionamento attraverso il vostro datore di lavoro, la possibilità di dedurre tali contributi è limitata in base al reddito. Per l’anno fiscale 2015, la capacità di dare un contributo IRA deducibili non è un’opzione se sei un singolo filer con modificato reddito lordo rettificato (MAGI) di $ 71.000 o più ($ 118.000 per le coppie sposate deposito congiuntamente).

Se siete sposati deposito congiuntamente con il coniuge coperto da un piano, ma non lo sei, è anche possibile effettuare contributi IRA deducibili se il MAGI è inferiore a $ 193.000.

Approfitta delle altre opzioni di risparmio previdenziale se si è lavoratori autonomi.  Esistono ulteriori opportunità di mettere da parte di vecchiaia in conti con agevolazioni fiscali per gli imprenditori e lavoratori autonomi. SEP IRA, IRA SEMPLICE, e solo 401 (k) s sono popolari opzioni di ritiro risparmio per i lavoratori autonomi. Semplici IRA devono essere impostati prima della scadenza 1 ottobre e Solo 401 (k) piani devono essere impostati entro dicembre 31. Tuttavia, SEP-IRA può essere stabilita fino al 15 aprile dell’anno successivo (15 ottobre se il deposito di una proroga.

Conti Roth possono contribuire a ridurre le imposte sul reddito futuri.   Se il vostro datore di lavoro offre un Roth 401 (k) o Roth 403 opzione (b) si consiglia di considerare la possibilità di contributi a tali conti, se non hai bisogno di una detrazione fiscale in corso. Contributi al lordo delle imposte ad un piano di pensionamento dal datore di lavoro o ad un IRA deducibili possono essere meno vantaggioso se si è in una staffa fiscale, non siete nel vostro anni di picco di guadagno, o se si prevede di essere in una staffa fiscale superiore marginale nel futuro.

In tali situazioni, potrebbe avere più senso per contribuire a un conto Roth per sfruttare la crescita degli utili esentasse. Tenete a mente che Roth IRA hanno diverse limitazioni di reddito rispetto IRA deducibili ma l’importo della donazione è la stessa.

Considerare mettendo da parte i fondi in un risparmio di salute account (HSA). Se sei iscritto in un piano sanitario elevato deducibili, HSA sono un modo con agevolazioni fiscali per contribuire a pagare per le future spese relative alla salute con benefici fiscali immediati. HSA anche fare un eccellente strategia di risparmio all’ultimo minuto per contribuire a ridurre le imposte sul reddito. Nel 2015 i limiti di contributo HSA sono $ 3.350 per la copertura individuale e $ 6.650 per la copertura di famiglia.

Se siete 55 anni o più anziani, v’è un ulteriore contributo $ 1.000 catch-up fino a Medicare ammissibilità inizia alle 65.

salute conti di risparmio sono unici in quanto offrono esenzione fiscale tripla. Il denaro che si mette in HSA di ridurre l’imponibile corrente, cresce fiscale differita, e esce dal tuo conto-esentasse fino a quando si utilizza per le spese relative alla salute. HSA sono spesso considerati un importante veicolo di risparmio di pensione perché non ci sono sanzioni per l’utilizzo di questi conti per le spese non mediche una volta raggiunto 65 anni (prelievi non qualificate dopo i 65 anni sono tassati ad aliquote dell’imposta sul reddito ordinario.)

Contributi HSA possono comunque essere effettuate fino al 15 aprile 2016, per l’anno fiscale 2015. La convenienza e la semplicità di dare contributi attraverso deduzioni automatiche del personale è una caratteristica interessante di HSA. Tuttavia, molti partecipanti HSA non sono consapevoli del tempo supplementare ha permesso di dare un contributo per l’anno fiscale 2015 di fuori delle deduzioni sui salari regolari. Avete tempo fino al termine di deposito fiscale (non comprese le eventuali estensioni) per dare un contributo supplementare al vostro HSA se non si è già max fuori il vostro contributo attraverso deduzioni di libro paga entro dicembre 31. Al fine di trarre vantaggio da questa opportunità di risparmio fiscale, si farebbe bisogno di fare contributi diretti a un conto HSA scrivendo direttamente un assegno o la creazione di trasferimenti automatici dal tuo conto bancario.

Un ulteriore vantaggio della detrazione fiscale per i contributi HSA è che non c’è bisogno di elencare le detrazioni di rivendicare la deduzione. Ai fini fiscali, i contributi HSA sono considerati al di sopra della linea di detrazione. Questo significa che possono contribuire a ridurre il reddito lordo rettificato (AGI) e potenzialmente aiutare a qualificarsi per altre detrazioni fiscali e crediti che sono entrate in funzione.

Se sei sano o non è necessario l’accesso ai propri fondi HSA non c’è “use it or lose it” disposizione, come è il caso per gli account spesa flessibile (FSA). Di conseguenza, è possibile continuare a lasciare i fondi HSA nel tuo account e lasciate che il vostro equilibrio crescere nei vostri anni di pensione. salute conti di risparmio anche forniscono opzioni di investimento diversificate attraverso vari fondi comuni di investimento che offrono un potenziale di crescita a lungo termine.

A differenza di contributi ad un IRA, salute conti di risparmio non hanno limiti di reddito. Basta essere consapevoli che è necessario essere coperti da un piano di alta deducibili assicurazione sanitaria con un risparmio di salute conto collegato ad esso durante l’anno fiscale 2015. Il termine ultimo per dare contributi HSA è 15 aprile, anche se vi sono la presentazione un’estensione.

Valuta il risparmio d’imposta.  Se siete curiosi di vedere le vostre imposte stimate per l’ultimo anno fiscale non c’è bisogno di aspettare fino a quando hai archiviato la dichiarazione dei redditi. Questo calcolatore di risparmio lordo delle imposte può essere utilizzato per stimare le conseguenze fiscali di contributi aggiuntivi per un piano di pensionamento dal datore di lavoro, IRA deducibili, piani autonomi, o HSA.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La grande notizia di essere unico, come si entra pensionamento è che la pianificazione della pensione è in genere molto meno complessa di quella pianificazione comparabile per le coppie. Hai bisogno di pensare in termini di tua aspettativa e di reddito esigenze di vita e può farlo senza preoccuparsi di come le tue scelte influenzano un partner.

Qui ci sono quattro decisioni di pianificazione di pensionamento che singoli vorranno guardare in modo diverso rispetto alle coppie sarà.

1. Guardate la vita solo Rendite e opzioni pensione

Se siete abbastanza fortunati da avere una pensione a vostra disposizione, in primo luogo si deve decidere se si vuole prendere una somma forfettaria o di una rendita. Più a lungo si pensa di poter vivere, il più senso la scelta rendita di solito fanno.

Se la scelta di rendita è giusto per prendere in considerazione l’opzione di una sola volta la vita. Questa opzione offre la massima reddito per voi. Si potrebbe anche prendere in considerazione una rendita immediata con un’opzione solo la vita. Queste non sono grandi scelte per le coppie, come le compagnie di assicurazione pagare meno se devono coprire una speranza di vita in comune. Ma i single possono sfruttare le opzioni di pagamento unico di vita più elevati che sono disponibili.

2. Considerare lungo termine cura assicurazione

Molte coppie si affidano a vicenda per caregiving più tardi nella vita. Come un unico, si consiglia la sicurezza di sapere di avere la copertura assicurativa in atto per aiutare i costi di copertura assistenziale. Tu sei molto più probabile a cercare le cure necessarie se si dispone di una politica di assistenza a lungo termine in atto per contribuire a coprire la spesa.

Essi non sono a buon mercato, ma lo fanno portare la sicurezza di sapere che non sarà stressato di coprire esigenze di assistenza sanitaria dopo-vita che possono sorgere.

3. Rivendicazione sicurezza sociale è più semplice

Se sei un singolo senza precedenti matrimoni che è durato 10 anni o più, quindi le scelte che affermano di sicurezza sociale sono abbastanza semplici.

Otterrete molto di più da aspettare fino a 70 di rivendicare. Per la maggior parte i single, sarà solo un senso di rivendicare prima se si ha ragione di credere che l’aspettativa di vita è più breve rispetto alla media.

Se si sostiene prima di raggiungere l’età del pensionamento completo e si continua a lavorare, guardare fuori per il limite di reddito di sicurezza sociale; si potrebbe finire a causa soldi indietro se si fanno troppo. Una volta che siete oltre l’età del pensionamento completo il limite di reddito non si applica più.

Se siete single e hanno un precedente matrimonio che era di dieci anni o più a lungo le scelte di sicurezza sociale sono un po ‘più complessa. Si può essere in grado di rivendicare un beneficio sponsale basato su record guadagni del tuo ex, e poi passare al tuo quantità di beneficio. Se si dispone di un defunto ex coniuge potrebbe essere idoneo per un beneficio vedova / vedovo in base al loro record di guadagni. Esaminare tutte le scelte prima si sostiene.

4. Esplora Stili di vita alternativi

Come un singolo, è possibile testa su una nuova in qualsiasi momento avventura. Mai pensato di vita all’estero? Date un’occhiata a quanto la pensione all’estero può costare; potreste essere sorpresi di trovare alcune opzioni molto convenienti. Che dire vita on the road viaggiando stile RV in pensione? È possibile trovare gruppi di viaggiare con per amicizia e divertimento.

Si potrebbe anche affittare una camera in casa per portare in un certo reddito supplementare o viaggiare rimanendo in casa d’altri. O forse si vuole solo passare a uno stato diverso. In alcuni Stati, i pensionati pagano le tasse molto minore che in altri. Queste sono tutte le decisioni che sono più facili da fare come un singolo.

Tutto è possibile, in modo da non tenere indietro. Iniziare a pianificare il vostro viaggio di pensionamento.

Ahmad Faishal

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Capire come trasformare il vostro risparmio nel reddito di pensione

Se siete preoccupati per come trasformare il vostro risparmio di pensione in reddito quando andate in pensione si è in buona compagnia. Secondo il Centro per la Ricerca ritiro presso il Boston College, poco più della metà di tutte le famiglie in America sono a rischio di non essere in grado di sostituire le loro spese di stile di vita attuali durante la pensione. La buona notizia è che la fiducia di pensionamento è migliorata gradualmente dai tempi della Grande Recessione.

In superficie, la pianificazione per la pensione o “indipendenza finanziaria” ruota attorno alla sfida di essere in grado di ritirare il denaro sufficiente per vivere senza prendere fuori così tanto che i tuoi risparmi per la pensione scadono prima di te. La “regola del 4 per cento” è una regola comune utilizzato da molti pianificatori finanziari per aiutare a guidare le strategie di ritiro. Questa regola si basa su studi che hanno indicato si potrebbe avere storicamente ritirato circa il 4 per cento del valore iniziale di un portafoglio di pensionamento composta da 50 titoli per cento e 50 per cento obbligazioni e sicuro aumentato i ritiri con l’inflazione ogni anno per 30 anni.

Il problema con questa linea guida generale è che gli attuali tassi di recesso “sostenibili” possono essere significativamente inferiore a causa di una serie di fattori tra cui l’ambiente a basso tasso di interesse. Ricercatori come Wade Pfau hanno recentemente portato l’attenzione sui rischi inerenti la “regola del 4 per cento”. L’attuale realtà redditi da pensione che molti pre-pensionati ora ad affrontare è più vicino a un tasso di ritiro sicuro o sostenibile 3 per cento in tutta la loro pensione.

Evan Inglis , un collega con la Società degli attuari, ha sostenuto per un cambiamento simile al tradizionale “regola del 4 per cento”, che si è riferito come il “sentirsi libero” regola di spesa. Questo semplice adattamento prende un età pensionati e lo divide per 20 per ottenere un orientamento generale per quanto di risparmio può essere speso nel corso di un determinato anno.

Ad esempio, un 70-year-old potrebbe intenzione di trascorrere il 3,5% del risparmio (70/20 = 3.5).

In che modo le modifiche relative alla quantità di conto dei ritiri sostenibile prelievi impatto i vostri piani?

Che tu sia nella fase di accumulazione del vostro viaggio previdenza o nelle ultime fasi della tua carriera, ci sono alcune strategie per aiutare a migliorare le probabilità di successo per il piano di reddito di pensione. Qui ci sono i pro ei contro di queste opzioni:

Lavorare più a lungo, salvo più e pagare il debito

Pro: Lavorare più a lungo può aiutare ad aumentare reddito vitale dalla sicurezza sociale e prestazioni pensionistiche. Permette anche i risparmi e gli investimenti di crescere, riducendo il numero di anni di cui avrete bisogno di ritirare tali attività per soddisfare le vostre esigenze di reddito. Ad esempio, se hai accumulato $ 300k in vecchiaia la linea guida di ritiro 4 per cento porterebbe a $ 12k reddito all’anno. Tuttavia, utilizzando questo stesso scenario l’atto di ritardare il pensionamento di 5 anni e maxing 401 contributi (k) a $ 24k all’anno avrebbe fornito più di $ 177k in investimenti pensionamento aggiuntivi assumendo un rendimento reale annualizzato del 3 per cento. Questo genera più di $ 19k in reddito annuale utilizzando la regola del 4 per cento. Utilizzando il tasso di ritiro del 3 per cento in più rivisto i risparmi sarebbero contribuire a fornire circa $ 14k di reddito.

Alcuni anni supplementari nel mondo del lavoro possono anche fornire più tempo per contribuire a pagare un mutuo, prestiti agli studenti, o carta di credito prima del pensionamento. Oltre ad avere più tempo per accumulare averi di vecchiaia supplementari, la capacità di ridurre le spese future di debito può essere un creatore di differenza.

Contro: Il più grande svantaggio di questo piano è la possibilità che il vostro lavoro potrebbe non essere più lì (o potrebbe non essere disposti o in grado di continuare a lavorare). Mentre un numero crescente di dipendenti intenzione di lavorare oltre l’età di 65 anni, l’età pensionabile mediana rimane a 62. di lavoro entro e non è un’opzione che si dovrebbe contare su. Se si imposta piani iniziali per un’età di pensionamento sull’estremità inferiore della gamma di possibili opzioni di qualche anno in più si possono contribuire a fornire con un margine di errore. Dal momento che la salute e datori di lavoro non sempre collaborano con i nostri piani la strategia migliore è quella di salvare quanto più è possibile in conti con agevolazioni fiscali (401Ks, IRA e Roth IRA) e mettersi in gioco il più presto possibile.

Si consideri un annualità di reddito

Pro : Una rendita è un contratto tra una compagnia di assicurazioni e che è poi stato progettato per pagare fuori un flusso costante di reddito per la vita. Ma non tutte le rendite sono creati uguali. Mentre rendite fisse e variabili ottenere più attenzione e hanno maggiori probabilità di essere venduti, le rendite di reddito forniscono un flusso di reddito garantito dai vostri beni. Ad esempio, una ricerca rapida citazione a ImmediateAnnuities.com rivela una donna di 65 anni in Florida potrebbe ricevere reddito vitale di $ 1.522 al mese ($ 18.264 all’anno) utilizzando lo stesso $ 300k di attività da parte dell’esempio precedente. Se il piano di pensionamento del datore di lavoro offre la possibilità di acquisto di una rendita è possibile confrontare le opzioni di pagamento e andare con il più alto pagamento possibile.

Un’altra alternativa è quella di acquistare una rendita risconti passivi, noto anche come una rendita longevità. vitalizi reddito anticipate non iniziano pagando reddito fino a una data successiva. Il vantaggio è che richiede una minore quantità di vostro risparmio di pensione di ricevere la stessa quantità di reddito. Le leggi fiscali ora consentono di utilizzare una parte del vostro IRA e / o 401 (k) per l’acquisto di una rendita risconti passivi. Uno dei principali vantaggi è che la rendita risconti passivi non saranno conteggiati nel determinare le vostre distribuzioni minimi richiesti fino a quando la rendita inizia pagando dai 85 anni L’idea principale dietro l’insorgenza ritardata è che la rendita vi protegge da corto di reddito nel caso in cui si utilizza tutti i tuoi risparmi per la pensione da quel momento.

Contro:  L’acquisto di una rendita immediata rimuove la flessibilità di questa risorsa per continuare a crescere, rimangono accessibili, o essere passati insieme agli eredi. Questo è il motivo si dovrebbe tentare di mantenere abbastanza soldi al di fuori della rendita per coprire eventuali spese di emergenza o grandi acquisti programmati. Un altro potenziale svantaggio è che l’acquisto di piloti aggiuntive, come protezione contro l’inflazione abbasserà i pagamenti iniziali. Dal momento che il reddito è garantito da una compagnia di assicurazioni, la sua capacità di raccogliere i pagamenti per la vita dipende dalla stabilità finanziaria della compagnia assicurativa. Per questo motivo, si vuole rivedere il rating finanziario dell’assicuratore e diversificare l’acquisto di rendite di diverse società per ridurre al minimo il rischio.

Prendere un mutuo inverso

Pro:  Molti pensionati ritengono che una percentuale significativa del loro valore netto totale è trovato nelle loro case. A casa è una potenziale risorsa che potrebbe essere utilizzato per migliorare le vostre alternative di reddito di pensione. Un mutuo inverso si differenzia da prodotti ipotecari tradizionali che non ci sono pagamenti mensili richiesti. Di conseguenza, è possibile trasformare in sostanza, una parte della vostra casa in una somma forfettaria o di una rendita. Dopo le conseguenze della crisi degli alloggi nuove riforme per invertire prodotti ipotecari hanno reso mutui inversione più attraente.

Contro: Il più grande svantaggio di utilizzare un mutuo inverso come un reddito di pensione alternativa è che è necessario essere proprietario di una casa con sufficiente equità nella vostra casa. Un altro neo è che il mutuo inverso deve essere rimborsato al momento della morte del proprietario o se si sposta. Questo presenta un ostacolo se si prevede di trasferire la vostra casa per i propri cari. Mentre l’assicurazione vita può aiutare ad alleviare questa preoccupazione altro modo per mantenere una casa in famiglia è quello di avere eredi beneficiare di un mutuo tradizionale. Tuttavia, può risultare difficile per alcuni membri della famiglia di qualificarsi anche per un mutuo. Questo potrebbe non essere un problema se non si ha intenzione di mantenere la casa in famiglia. Ma i potenziali aspetti negativi sono il motivo per cui molte persone spesso vedono mutui inversione come ultima risorsa. Quando si tratta di migliorare la pensione risultati che possono fornire la flessibilità necessaria e aiutare a ridurre il rischio di prendere soldi da conti pensionistici, se si lascia il lavoro nel corso di una contrazione del mercato.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ogni imminente pensionato vuole sapere per quanto tempo i loro soldi durerà in pensione. Per trovare una risposta, è necessario affrontare tutti i sette elementi in questo elenco.

1. Tasso di Rendimento

Il primo dei sette elementi è il tasso di rendimento si guadagna.

Il tasso di rendimento si guadagnano sul risparmio e degli investimenti avrà un grande effetto su quanto tempo il vostro denaro dura. Ci sono stati lunghi periodi di tempo in cui gli investimenti sicuri (come i CD e titoli di Stato) ha ottenuto un tasso di interesse decente, e periodi di tempo (come ora) in cui i tassi di interesse sono molto bassi. Stessa cosa con le scorte. Ci sono stati decenni in cui le scorte hanno fornito rendimenti eccezionali, e decenni in cui i rendimenti sono stati più o meno come quello che si otterrebbe se si fosse bloccato con investimenti sicuri. Non c’è modo di sapere esattamente quale tasso di rendimento che si accumula con il suo denaro in pensione.

Basando il successo del tuo piano solo sui rendimenti medi non è una buona idea. Una media significa la metà del tempo che avrebbe meritato qualcosa di sotto della media.

Cosa fare:  Partenza rendimenti storici, cercando in sia migliore dei casi e dei risultati peggiori. Alcuni periodi di tempo di 20 anni sembrano grandi; altri non lo fanno. È necessario assicurarsi che il piano funziona anche se si ottiene un risultato che è inferiore alla media. È quindi possibile eseguire scenari dimostrazione delle varie opzioni in modo da sapere cosa regolare nel piano (come ad esempio la spesa) se andare in pensione in un periodo di tempo che offre inferiori alla media.

2. Sequenza di ritorni

Quando si sta prendendo i soldi da conti, la sequenza dei rendimenti, o di ordine in cui si verificano i rendimenti, le questioni. Questo è indicato come rischio sequenza. Ad esempio, supponiamo che i primi 5 a 10 anni di vostra pensione tutti i vostri investimenti dovuti bene, e così non solo si ha la quantità necessaria di ritirarsi, ma in aggiunta il tuo saldo principale cresce. In questa situazione, le vostre probabilità di rimanere a corto di soldi vanno giù. D’altra parte, se i vostri investimenti fanno male i tuoi primi anni di pensione, potrebbe essere necessario passare un po ‘del vostro principale per coprire le spese di soggiorno. Sarà più difficile per i vostri investimenti di recuperare in quel punto.

Cosa fare:  verificare il piano su numerose risultati possibili. Se un povero sequenza di dichiarazioni si verifica precocemente in pensione, pensa di fare un aggiustamento verso il basso per la spesa e stile di vita per assicurarsi che il denaro dura durante i vostri anni di pensione.

3. Quanto si ritira

piani di pensionamento tradizionali si basano su qualcosa chiamato un tasso di ritiro. Ad esempio, se si dispone di $ 100.000 e stipulare $ 5.000 l’anno, il tasso di ritiro è il cinque per cento. Un sacco di ricerca è stato fatto su quello che viene chiamato un tasso di ritiro sostenibile; il che significa quanto si può recedere senza rimanere a corto di denaro nel corso della vita. Diversi studi mettono quel numero a dovunque da circa tre per cento a circa il sei per cento di un anno, a seconda di come il vostro denaro è investito, quello orizzonte temporale che si desidera pianificare (30 anni contro 40 anni, per esempio) e come (o se) si aumentare i prelievi per l’inflazione.

Cosa fare:  creare un piano che calcola il tasso di ritiro anticipato non solo di anno in anno, ma anche come misurato su tutto orizzonte temporale di pensionamento. A seconda di quando la sicurezza sociale e le pensioni iniziare, ci possono essere alcuni anni in cui è necessario prelevare più di altri. Questo è OK finché funziona se visto nel contesto di un piano pluriennale.

4. Quanto si spende – e quando lo spendi

Uno dei più grandi errori di pensionamento che vedo le persone fanno è impreciso stimando che passeranno in pensione. La gente dimentica che ogni pochi anni potrebbero incorrere in spese di riparazione a casa. Si dimentica circa la necessità acquistare una nuova auto ogni tanto. Si dimentica inoltre di mettere maggiori spese di assistenza sanitaria nel loro bilancio.

Un altro errore le persone fanno; spendere di più quando gli investimenti fanno bene nella fase iniziale. Quando andate in pensione, se gli investimenti eseguono molto bene i tuoi primi anni della pensione, è facile supporre che significa che è possibile spendere i guadagni in eccesso. Non necessariamente funziona in questo modo; grandi ritorni presto dovrebbe essere messo da parte per sovvenzionare potenzialmente rendimenti poveri che possono verificarsi in seguito. Linea di fondo: se si ritira troppo e troppo presto può significare che dai 10 ai 15 anni lungo la strada vostro piano di pensionamento sarà nei guai.

Cosa fare:  creare un budget pensionamento e una proiezione del percorso futuro gli account seguiranno. Quindi monitorare la situazione di pensionamento in confronto al tuo proiezione. Se il piano dimostra che avete un surplus, solo allora si può spendere un po ‘di più.

5. L’inflazione

Non ci sono dubbi, roba costa di più ora di quanto abbia fatto venti anni fa. L’inflazione è reale. Ma quanto di un impatto avrà su quanto tempo il vostro denaro dura in pensione? Forse non è così grande di un impatto come si potrebbe pensare. La ricerca mostra come le persone a raggiungere i loro anni di pensione più tardi (età 75 +) la loro spesa tende a rallentare in modo che gli offset l’aumento dei prezzi. In particolare, la spesa per viaggi, shopping e mangiare fuori va giù.

E ‘stato dimostrato che l’inflazione avrà un impatto minore sulle famiglie di reddito più elevati in quanto spendere più soldi per cose non essenziali e quindi hanno “extra” che possono essere date in su se i tassi di inflazione su di giri.

L’inflazione ha un impatto maggiore sulle famiglie a basso reddito. Devi mangiare, consumare energia e acquistare beni di prima necessità. Quando i prezzi salgono su questi elementi famiglie a basso reddito non hanno altre cose nel loro bilancio che si può tagliare fuori. Devono trovare un modo per coprire le necessità.

Cosa fare:  monitorare le esigenze di spesa e prelievi su un anno in anno ed effettuare le modifiche necessarie. Se siete una famiglia a basso reddito, di investire in una casa ad alta efficienza energetica, a partire da un giardino e di vivere da qualche parte, con facile accesso ai trasporti pubblici.

6. Le spese di sanità

L’assistenza sanitaria in pensione non è libero. Medicare coprirà alcune delle vostre spese mediche – ma certamente non tutti. In media, si aspettano Medicare per coprire circa il 50 per cento delle spese relative alla salute si dovranno sostenere in pensione. i pensionati a basso reddito possono aspettarsi di spendere quasi il 30 per cento delle loro spese di soggiorno in pensione su elementi relativi sanitari.

Queste stime provengono da guardando la spesa cure legate sanitaria totale che comprende i premi per Medicare, parte B, Politiche Medigap o un piano Medicare Advantage, così come co-paga e le visite del medico, lavoro di laboratorio, prescrizioni, e denaro per l’udito, dentistico e la cura della vista.

Cosa fare:  Prendetevi il tempo per stimare i costi di assistenza sanitaria in pensione. E ‘meglio assumere saranno alti e che si dovrà spendere il vostro pieno deducibili ogni anno. Se non sostenere le spese, allora si è liberi di spendere i soldi su qualcos’altro. La pianificazione in questo modo si lascia spazio per gli extra. E ‘molto meglio che in arrivo a breve.

7. Quanto tempo si vive

In media ci si può aspettare di vivere ai vostri metà degli anni ’80. Ma ricordate, non si è nella media. La metà delle persone che vivono più a lungo rispetto alla media; a volte molto più a lungo. E ‘meglio per costruire il vostro piano di supponendo che si vive più a lungo rispetto alla media.

Se siete sposati, si deve tenere conto del potenziale longevità di qualsiasi uno di voi dovrebbe vivere più a lungo, piuttosto che guardare le cose come se fossi sola. Se si dispone di un differenziale di età si deve pensare l’aspettativa di vita del più giovane dei due di voi. Più a lungo il vostro denaro pensionabile deve durare, il più attento è necessario essere sul monitoraggio per assicurarsi che siete sulla buona strada.

Cosa fare:  Stimare l’aspettativa di vita e mettere insieme una proiezione di pensionamento, che è una linea temporale anno per anno di entrate e le uscite. Estendere questa linea temporale fuori a circa 90 anni.

Ahmad Faishal

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