Conti di risparmio e certificati di deposito (CD) mantengono i vostri soldi sicuri e pagare gli interessi. Sono entrambi una scelta eccellente per i fondi si potrebbe aver bisogno di spendere nei prossimi anni, ma hanno caratteristiche diverse che sono importanti per conoscere. Quindi, che è meglio per i vostri soldi?

La risposta dipende in genere da due fattori:

1. Facilità di accesso: I conti di risparmio sono più flessibili rispetto ai CD. È possibile prelevare fondi senza penalità in qualsiasi momento, ed è possibile effettuare versamenti in corso per un conto di risparmio. Ma questo non significa che si dovrebbe escludere i CD.
2. I tassi di interesse: i CD forniscono un tasso di interesse garantito che in genere non cambia. Se si pensa che i tassi di interesse saliranno presto, un conto di risparmio potrebbe avere più senso. Ma se sei felice con tasso di interesse di un CD e si è disposti a bloccare il denaro, un CD può funzionare bene.

CD ricompenserà per impegno

CD sono depositi a termine che richiedono di impegnarsi a lasciare i vostri fondi in un conto per un periodo minimo di tempo. Ad esempio, è possibile acquistare i CD per i termini più brevi di tre mesi e fino a cinque anni. In cambio, la vostra banca o istituto di credito offre di pagare tassi più elevati, come si impegnano a scadenze più lunghe.

Le migliori usi: i CD sono l’ideale per i fondi necessari ad una data specifica futura. Ad esempio, se sai che dovrai pagare le tasse scolastiche in 19 mesi, un CD di 18 mesi può aiutare a massimizzare i tuoi guadagni di interesse. In alternativa, se si dispone di denaro extra che si desidera tenere al sicuro, senza alcuna intenzione di spendere i soldi subito, un CD può essere utile.

Tassi più elevati: Le banche in genere pagano tassi di interesse più elevati sui CD di quanto non facciano per i conti di risparmio. Questo è particolarmente vero, come si va con i termini più lunghi (un CD di 2 anni dovrebbe pagare più di un CD di 3 mesi). Tutte le altre cose sono uguali, i tassi tendono ad essere superiori su CD vs conti di risparmio.

Prezzo garantito: Con un CD, è possibile prevedere esattamente quanto guadagnerai. La maggior parte delle banche impostare la frequenza all’inizio del CD, e che il tasso non cambia mai. Che funziona a tuo favore, se i tassi di interesse rimangono le stesse o la goccia, ma si potrebbe perdere su guadagni extra se i tassi aumentano in modo significativo.

Sanzioni contano: Di solito è possibile incassare in anticipo, che potrebbe essere necessaria se avete bisogno di contanti di emergenza al di là di quello che hai in un fondo giornata di pioggia. Ma in genere si paga sanzioni ritiro precoce, che può spazzare via ogni interesse si guadagnano-e mangiare nel vostro deposito capitale originario. Alcuni CD, noto come CD liquidi, consentono di prelevare fondi presto, ma è importante comprendere i dettagli prima di utilizzare tali strumenti.

Strategie consentono di evitare problemi: CD bloccare il denaro, e si può rimanere bloccati con un basso tasso se i tassi di interesse salgono. Ma è possibile utilizzare strategie come scale CD e bilancieri per ridurre il rischio e ottenere il massimo dai vostri CD.

Conto di risparmio mantenere aperte le opzioni

I conti di risparmio consentono di depositare e prelevare con il minimo di restrizioni, anche se la legge federale limita alcuni prelievi a sei al mese. Sono facili da lavorare e facile da capire.

Le migliori usi: I conti di risparmio sono ideali per contanti potrebbe essere necessario accedere in qualsiasi momento, così come i soldi si prevede di spendere nei prossimi sei mesi o giù di lì. Ad esempio, un conto di risparmio è un posto eccellente per un fondo di emergenza di piccole o un cuscino di cassa che si trasferiscono al controllo per evitare scoperti.

Senza minimi: I conti di risparmio consentono di avviare piccole, in modo da funzionare bene quando si dispone di fondi limitati. Dopo di che, non c’è niente di sbagliato con il mantenimento dei saldi significativi risparmi, fino a quando lo si fa intenzionalmente. CD, d’altra parte, a volte hanno i requisiti minimi di deposito. Banche mattoni e malta possono richiedere di investire almeno $ 1.000, ma alcune banche online offrono CD senza minimi iniziali.

Tassi di interesse variabili: A differenza dei CD, conti di risparmio sono dotate di tassi di interesse che possono cambiare nel corso del tempo. Le banche registrano i tassi di conto di risparmio in risposta al contesto economico, la concorrenza, e il loro desiderio di prendere sui depositi. Se i tassi sono in aumento, il tuo conto di risparmio potrebbe pagare di più il mese prossimo di quanto paga ora (anche se le banche essere lenta per aumentare i tassi). Ma se i tassi scendono drasticamente, le banche di solito rispondono pagando di meno, mentre i vostri guadagni non cambierebbe se si fosse in un CD.

Tutti o Nessuno?

Fortunatamente, non c’è bisogno di scegliere tra CD vs conti di risparmio. È possibile utilizzare entrambi, e altre alternative può anche soddisfare le vostre esigenze.

• Mantenere abbastanza denaro in un conto di risparmio per soddisfare tutte le esigenze a breve termine. Avrete facile accesso a quel denaro, e non si incorrere in sanzioni se avete bisogno di prelevare fondi di tanto in tanto.
• Considerare l’utilizzo di CD per alcuni dei vostri liquidità in eccesso se si dispone di denaro sufficiente a risparmio, gradite i tassi di interesse di CD, e non si è preoccupato per l’aumento dei tassi.
• Guardate ad altre alternative se i CD sono troppo restrittive per gli account di gusto, ma di risparmio non pagano abbastanza. conti del mercato monetario hanno caratteristiche di entrambi i CD e conti di risparmio: Permettono prelievi limitati, ma spesso pagano un po ‘più di conti di risparmio standard. conti di gestione di cassa possono anche offrire più alti guadagni. Basta essere sicuri che i fondi sono FDIC assicurato se la sicurezza è importante per voi (assicurazione NCUSIF a cooperative di credito è altrettanto sicuro).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

E ‘sempre bello andare in cose con gli occhi ben aperti. Se sei nuovo di internet banking, si potrebbe non avere considerato in cui si potrebbe incorrere in singhiozzi, come gestire i soldi in linea. Questa pagina consente di immaginare un paio di cose che possono andare male, e ti dice come far fronte a tali situazioni.

La maggior parte dei consumatori sono in realtà abbastanza soddisfatti della loro esperienza online banking. Essi godere di tassi di interesse più elevati sul risparmio, e spesso hanno accesso ai progressi nella tecnologia bancaria (come deposito a distanza) più rapidamente di quanto farebbero in una banca tradizionale.

Inoltre, i problemi menzionati in questo articolo sono sempre meno diffusi, come le banche hanno migliorato e diventare più competitive nel corso degli anni.

1. online Conti bancari e velocità

Internet rende alcune cose più veloce, e alcune cose più lento. L’apertura di un conto può sentire come una situazione “in fretta e aspettare”. Potrai compilare una domanda on-line, e si potrebbe anche avere di inviare un documento cartaceo con la tua firma. Questo può sentire strano, rispetto alla velocità relativa di maggior parte delle altre transazioni on-line. Presso le banche in mattoni e malta, è possibile iniziare a utilizzare un account quasi immediatamente.

Allo stesso modo, i depositi al tuo conto bancario online può essere lento. Se si ottiene un grosso assegno e vuoi iniziare a guadagnare l’interesse, ci si può aspettare di aspettare se si sta andando per posta il check-in. Ora, l’APY più alto si guadagna potrebbe ancora farlo vale la pena, ma è solo non è divertente aspettare.

Che cosa si può fare su questo? Utilizzare una banca online che ti permette di depositare assegni da remoto (con un computer o un dispositivo mobile). Quei depositi saranno iniziare a guadagnare l’interesse più veloce, e non hanno nemmeno bisogno di pagare per un timbro. Ma c’è un problema: le banche limitano quanto si può depositare con il dispositivo mobile, quindi non si possono depositare grandi controlli in questo modo.

Che cosa circa ottenere liquidati i fondi in modo rapido? Se avete bisogno di pagare qualcuno con un assegno circolare, un conto bancario online non aiuterà. Tuttavia, si può generalmente fare un bonifico da un conto bancario in linea (se il beneficiario accetta un bonifico bancario).

2. Non si può spendere dal tuo conto bancario online

Non si può prendere con voi quando si va, quindi perché non utilizzare alcuni di quei soldi? conti bancari online hanno tradizionalmente reso difficile spendere i vostri soldi – davvero dovuto intenzione di mantenere il vostro denaro nel conto – ma le cose sono migliorate da allora.

Per mantenere il vostro denaro accessibili, utilizzare gli account che offrono carte Pagamenti di o di debito on-line che è possibile utilizzare presso uno sportello automatico o rivenditore.

Servizio Clienti 3. Con Conti bancari online

Le cose stanno migliorando, ma si possono occasionalmente avere problemi con il servizio clienti. Con una banca di mattoni e malta, è probabile che sia una certa familiarità con il personale, e ad una piccola cooperativa di credito, il personale potrebbe anche non si sa bene. Se siete il tipo di persona che gode di interazione personale, è più facile scoprire che in un istituto di mattoni e malta.

D’altra parte, si potrebbe desiderare di ottenere solo le cose fatte e andare avanti sulla tua attività, nel qual caso le banche online sono probabilmente più efficienti.

A volte i problemi sono più facili da risolvere di persona. Se c’è un errore da qualche parte, una discussione faccia a faccia può essere il modo più efficace per fare progressi quando le cose sono confuse. Non dovrete aspettare in attesa e che fare con un processo di “escalation”, quando tutti possono sedersi insieme e capire le cose.

Perché la questione personale? E ‘più facile per ottenere un buon servizio se si conosce la loro, ti conoscono, e sanno quello che normalmente fate con il vostro account. Si può scegliere chi avete a che fare con se si ha familiarità con i dipendenti (si spera ci sia qualcuno là chi ti piace lavorare con). Tuttavia, le banche online spesso richiedono che si gioca la “1-800 Lotteria”.

Si potrebbe trovare qualcuno disponibile e competente, o non potrebbe. Sul lato positivo, si può sempre riagganciare e richiamare – sperando in una migliore rappresentante qualificato, ma questo è frustrante.

Negli ultimi anni, il servizio clienti è migliorato nella maggior parte delle banche online. Ma nei primi giorni, i clienti erano talvolta “licenziato” o avevano chiusi i conti per essere troppo-alta manutenzione (se hanno chiesto troppo dal servizio clienti).

Altre ragioni per evitare conti bancari online

A volte i siti web di online banking vanno giù. Quando questo accade, non c’è nessun ramo di backup che si può andare – e le linee telefoniche saranno ostruiti. Per proteggersi, tenere sempre una banca o istituto di credito account locale aperto con un po ‘di denaro contante di emergenza in modo da non essere senza un soldo, mentre essi risolvere il problema.

Si dovrebbe evitarli?

Non si deve ignorare conti bancari online. A meno che tu semplicemente non può tollerare nessuna delle situazioni di cui sopra, si sarebbe probabilmente beneficiare di aprire un conto. Ci sono molte ragioni per considerare le banche online: offrono un modo semplice per banca per libero, sono la soluzione migliore per la ricerca di alti tassi di interesse, e di solito rendono la vita più facile. Si può mai incorrere in nessuno dei problemi di cui sopra, e la vostra esperienza complessiva sarà probabilmente essere grande. Tuttavia, ora avete un’idea di cosa può andare storto quando si utilizzano questi servizi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Il debito è una spada a doppio taglio: può essere utile quando si investe nel futuro, ma alla fine si ha bisogno per pagare il debito in modo da poter costruire il patrimonio netto. Quando sei in grado di farlo (per qualsiasi motivo), il risultato è un ciclo di debito che è difficile o impossibile uscire.

Il prestito è un modo di vita per molti consumatori. Mutui e prestiti agli studenti, spesso considerati “debito buono” possono occupare una parte sostanziale del suo reddito mensile.

Aggiungere il debito della carta di credito e un nuovo prestito auto per il mix ogni pochi anni, e si può facilmente entrare in sopra la vostra testa. Payday prestiti e altri prestiti tossici sono quasi garantiti per portare ad un ciclo di debito.

Che cosa è un ciclo di debito?

Un ciclo di debito è un continuo indebitamento che porta ad un aumento del debito, aumento dei costi, ed eventuale default. Quando si spendono più di quello che portano dentro, si va in debito. Ad un certo punto, il costo degli interessi diventano una significativa spesa mensile, e il debito aumenta ancora più velocemente. Si potrebbe anche chiedere prestiti per pagare i prestiti esistenti o semplicemente per tenere il passo con i pagamenti minimi richiesti.

A volte ha senso per ottenere un nuovo prestito che paga il debito esistente. consolidamento del debito può aiutare a spendere meno sugli interessi e semplificare le vostre finanze. Ma quando si ha bisogno di ottenere un prestito solo per tenere il passo (o per finanziare il consumo di corrente, al contrario di investire gli investimenti per il futuro come l’istruzione e la proprietà), le cose iniziano a diventare rischiosa.

Come uscire da una trappola del debito

Il primo passo per uscire dalla trappola ciclo di debito è riconoscendo di avere troppo debito. Nessun giudizio è necessario – il passato è passato. Basta prendere una visione realistica della situazione in modo da poter iniziare a prendere azione.

Anche se può permettersi tutti i pagamenti mensili di debito, si sta intrappolando voi stessi nel vostro stile di vita attuale, rimanendo in debito.

Rinunciare il vostro lavoro per la famiglia, cambiare carriera, di andare in pensione un giorno, o in movimento in tutto il paese senza un lavoro sarà quasi impossibile, se è necessario mantenere quel debito. Una volta riconosciuto il vostro bisogno di uscire del debito, iniziare a lavorare su soluzioni.

Capire le vostre finanze: è necessario sapere esattamente dove ti trovi. La quantità di reddito si fa a portare in ogni mese, e dove tutti i soldi? E ‘essenziale per tenere traccia di tutte le tue spese, in modo da fare tutto il necessario per realizzare questo obiettivo. Hai solo bisogno di fare questo per un mese o due per ottenere una buona informazione. Alcuni consigli per il monitoraggio le spese comprendono:

• Trascorrere con una carta di credito o di debito in modo da ottenere una registrazione elettronica di ogni transazione
• Portate con voi un blocco note e penna con voi
• Tenere (o fare) una ricevuta per ogni spesa
• Fare un elenco elettronico in un documento di testo o fogli di calcolo

Soprattutto se si paga le bollette online, passare attraverso i vostri estratti conto bancari e le fatture della carta di credito per diversi mesi per assicurarsi di includere le spese irregolari, come i pagamenti trimestrali o annuali. Bilancia il tuo conto almeno mensile in modo che non si è mai colto di sorpresa.

Creazione di un “piano di spesa:” ora che sapete quanto si può permettersi di spendere (il reddito) e quanto sei stato la spesa, fare un bilancio che si può vivere con.

Inizia con tutte le vostre attuali “bisogni” come l’alloggio e il cibo. Poi guardate le altre spese, e vedere cosa si adatta. Idealmente, faresti bilancio per gli obiettivi futuri e pagare se stessi per primi, ma uscire del debito potrebbe essere una priorità più urgente. Purtroppo, questo può essere dove è necessario apportare alcune modifiche spiacevoli. Cercare modi per spendere meno in generi alimentari, sbarazzarsi di cavi, ottenere un piano di telefono cellulare più economico, andare in bicicletta al lavoro, e altro ancora. Questo è il primo passo per vivere al di sotto dei vostri mezzi.

Nascondere le carte di credito: le carte di credito non sono necessariamente un male (in realtà, sono grandi se li si paga fuori ogni mese), ma lo fanno troppo facile cadere in una spirale del debito. I tassi di alto interesse sulla maggior parte delle carte significa che si paga molto di più per qualsiasi cosa si acquista, e pagando il minimo è garantito per portare guai. Fate quello che serve per smettere di usarli – tagliarli up, metterle in una ciotola di acqua nel congelatore, o qualsiasi altra cosa.

Se ti piace la comodità (e inseguimento automatico) di trascorrere con la plastica, usare una carta di debito collegato al vostro conto corrente o una carta di debito prepagata che non ti permettono di accumulare debito.

Cambia le tue abitudini a poco a poco: è grande per ottenere quei “grandi vittorie” come il ridimensionamento la vostra auto o la cancellazione di servizi via cavo costoso. Ma piccoli cambiamenti importa troppo. Forse si afferra pranzo fuori con i colleghi un paio di volte a settimana, godere di mangiare fuori durante il fine settimana e l’amore spendere soldi per concerti e giochi con la palla. Anche se nessuno di queste abitudini sono cattivi , si può rovinare il vostro budget. Se siete seriamente di uscire del debito, è necessario cambiare le vostre abitudini poco a poco. Avviare piccole, rendendo il vostro caffè a casa e portare il pranzo al lavoro e passare da lì.

Tagliare i costi finanziari: è rischioso per ottenere ulteriori prestiti, ma un ultimo prestito potrebbe essere in ordine. Se hai il debito della carta di credito a tassi di interesse elevati, si potrebbe a malapena essere la copertura dei costi di interesse ogni mese – anche con un pagamento pesante. Consolidamento del debito con il prestito giusto può aiutare più di ogni dollaro va verso la riduzione del debito. Ma è necessario disciplina – una volta che pagare il debito (o, più precisamente, di spostare il debito), non si può spendere per quelle carte più. Un trasferimento di equilibrio di carta di credito è un modo per ottenere un prestito a basso costo temporaneamente – basta guardare fuori per la fine del periodo promozionale – e istituti di credito online offrono tariffe competitive sui prestiti a più lungo termine.

Prendete un lavoro part-time: a seconda di quanto il debito che hai, un posto di lavoro o laterale trambusto part-time può essere in ordine. Prati falciatura, pet-sitting durante i fine settimana, e concerti nella economia della condivisione sono tutte buone scelte. Ore di lavoro straordinario al tuo attuale lavoro vi aiuterà, soprattutto in tempo-e-un-metà stipendio. Qualsiasi ulteriore fate può essere messo verso il vostro debito per contribuire ad accelerare i pagamenti.

Evitando il ciclo del debito

Evitare il debito, in primo luogo è più facile che scavare da soli fuori da un buco. Una volta che siete su un terreno finanziaria solida, rimanere disciplinati. Con annunci gettati in faccia tutto il mondo dalla radio per il tuo feed Instagram, più la pressione di “tenere il passo con i Jones,” evitando il debito non è facile.

Vive al di sotto i vostri mezzi: solo perché si può permetterselo non significa che sia la scelta giusta. Acquistare una casa si può facilmente permettersi, non quello che pensate che sarete in grado di permettersi in cinque anni. Trascorrere con cautela e adottare un approccio conservativo per come gestire i soldi. Vivere sotto i vostri mezzi si prepara per il successo finanziario ora e più tardi nella vita. Inoltre significa meno stress se la vita ti lancia una palla curva.

Non comprare al massimo consentito: lungo linee simili, ricordare che i creditori non hanno i vostri interessi a cuore. Erogatori di mutui ipotecari fornire spesso un massimo di prezzo di acquisto casa, sulla base di debito in rapporto al reddito – ma si può (e spesso deve) spendere meno. Concessionari auto piace parlare in termini di pagamento mensile massimo, ma questo non è il modo giusto per scegliere una macchina.

Evitare l’indebitamento con carte di credito: a meno che non si può pagare la carta di credito in pieno ogni mese, non si dovrebbe essere utilizzando uno. Più spesso che no, le carte di credito portano a spese eccessive perché non si “sente” i soldi vengono spesi. Creare un budget e l’uso contanti o una carta di debito fino a quando sei a tuo agio con la vostra spesa. Si può sempre tornare a carte di credito per la tutela dei consumatori e benefici dopo sei fuori del ciclo di debito.

Salva per le emergenze: a volte le persone finiscono in debito a causa di circostanze impreviste – la spesa non tutti i giorni. Mentre quella del debito potrebbe essere inevitabile, in molte circostanze, avrebbe potuto essere evitato salvando in anticipo per le emergenze e le spese impreviste. Avviare un fondo di emergenza immediatamente e cercare di costruire fino a un valore di spese di soggiorno da tre a sei mesi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’interesse è il costo di utilizzare il denaro di qualcun altro. Quando si prende in prestito denaro, pagare gli interessi. Quando si prestano denaro, si guadagnano interessi.

Ci sono diversi modi per calcolare l’interesse, e alcuni metodi sono più vantaggioso per i creditori. La decisione di pagare gli interessi dipende da ciò che si ottiene in cambio, e la decisione di guadagnare interessi dipende dalle opzioni alternative disponibili per investire il vostro denaro.

Qual è l’interesse?

Gli interessi sono calcolati come percentuale del saldo del prestito (o di deposito), pagato per il creditore periodicamente per il privilegio di usare i loro soldi. L’importo è di solito citato come un tasso annuo, ma l’interesse può essere calcolato per periodi che sono più o meno lungo di un anno.

L’interesse è il denaro aggiuntivo che deve essere rimborsato – oltre al saldo del prestito originale o deposito. Per dirla in altro modo, prendere in considerazione la domanda: Che cosa ci vuole prendere in prestito denaro? La risposta: Più soldi.

Quando prendendo a prestito:  Per prendere in prestito denaro, è necessario per rimborsare ciò che si prende in prestito. Inoltre, per compensare il creditore per il rischio di credito a voi (e la loro incapacità di utilizzare il denaro in qualsiasi altro luogo, mentre lo si utilizza), è necessario rimborsare  più di quello che preso in prestito .

Quando prestito:  Se avete soldi in più a disposizione, si può dare voi stessi o depositare i fondi in un conto di risparmio (di fatto lasciando che la banca presta fuori o investire i fondi).

In cambio, si aspetta di guadagnare interessi. Se non si ha intenzione di guadagnare qualcosa, si potrebbe essere tentati di spendere i soldi, invece, perché c’è poco vantaggio ad aspettare (diverso da risparmio per spese future).

Quanto si paga o guadagna interesse? Dipende da:

1. Il tasso di interesse
2. L’ammontare del prestito
3. Quanto tempo ci vuole per rimborsare

Un tasso più elevato o di un più lungo periodo di prestito risultati nel mutuatario pagare di più.

Esempio: un tasso di interesse del cinque per cento all’anno e un equilibrio di $ 100 risultati in spese per interessi su $ 5 per l’anno a patto di utilizzare un interesse semplice. Per visualizzare il calcolo, utilizzare il Fogli Google foglio di calcolo con questo esempio . Modificare i tre fattori sopra elencati per vedere come cambia Oneri finanziari.

La maggior parte delle banche e gli emittenti di carte di credito non usano interesse semplice. Invece, i composti di interesse, con conseguente quantità di interesse che crescono più rapidamente (vedi sotto).

guadagnare interesse

Si guadagna interesse quando tu presti denaro o depositare fondi su un conto bancario fruttifero, come un conto di risparmio o di un certificato di deposito (CD). Le banche il prestito per voi: Usano i soldi per offrire crediti verso altri clienti e fare altri investimenti, e passano una parte delle entrate che a voi in forma di interessi.

Periodicamente, (ogni mese o trimestre, per esempio) la banca paga gli interessi sui vostri risparmi. Vedrete una transazione per il pagamento degli interessi, e si noterà che il tuo account aumenta equilibrio. O si può spendere quei soldi o tenerlo in considerazione in modo che continua a guadagnare interessi. Il risparmio può davvero costruire lo slancio quando si lascia l’interesse nel vostro conto – potrai guadagnare interessi sul deposito originale , così come l’interesse aggiunto al tuo account .

Guadagnare interessi sulla parte superiore di interesse che hai guadagnato in precedenza è conosciuto come l’interesse composto.

Esempio:  si deposito $ 1.000 in un conto di risparmio che paga un tasso di interesse del cinque per cento. Con interesse semplice, che ci si guadagna $ over 50 di un anno. Calcolare:

1. Moltiplicare $ 1.000 in un risparmio per l’interesse del cinque per cento.
2. $ 1.000 x 0,05 = $ 50 di entrate (vedere come convertire percentuali e decimali).
3. saldo del conto dopo un anno = $ 1.050.

Tuttavia, la maggior parte delle banche calcolano i tuoi guadagni di interesse ogni giorno – non solo dopo un anno. Questo funziona a tuo favore, perché si prende vantaggio di compounding. Supponendo che il vostro interesse composti bancari quotidiana:

• Il saldo del tuo conto sarebbe $ 1,051.16 dopo un anno.
• Il tuo rendimento annuo (APY) sarebbe 5,12 per cento.
• Si potrebbe guadagnare $ 51.16 nell’interesse nel corso dell’anno.

La differenza può sembrare piccola, ma stiamo parlando solo di vostro primo 1.000 $ (che è un inizio impressionante, ma ci vorrà ancora più risparmi per raggiungere la maggior parte obiettivi finanziari).

Con  ogni  1.000 $, guadagnerai un po ‘di più. Nel corso del tempo (e come si deposito più), il processo continuerà a palla di neve in guadagni sempre più grandi. Se si lascia l’account da solo, potrai guadagnare $ 53.78 l’anno successivo (rispetto a $ 51.16 il primo anno).

Vedere una Fogli Google foglio di calcolo con questo esempio . Creare una copia del foglio di calcolo e di apportare modifiche per saperne di più su interesse composto.

pagare gli interessi

Quando si prende in prestito denaro, generalmente bisogna pagare gli interessi. Ma che potrebbe non essere evidente – non c’è sempre una transazione line-voce o fattura separata per le spese di interesse.

Rata del debito: Con i prestiti come standard di casa, auto e prestiti agli studenti, il costo degli interessi sono cotte nel vostro pagamento mensile. Ogni mese, una parte del vostro pagamento va verso ridurre il debito, ma un’altra parte è il costo di interesse. Con questi prestiti, si paga il vostro debito in un periodo di tempo specifico (un prestito auto mutuo o 5 anni di 15 anni, per esempio).

Revolving debito: Altri finanziamenti sono rotative prestiti, significa che è possibile prendere in prestito più mese dopo mese ed effettuare pagamenti periodici sul debito. Ad esempio, le carte di credito consentono di trascorrere più volte finchè si rimane sotto il limite di credito. Calcolo degli interessi variano, ma non è troppo difficile da capire come l’interesse è carica e come funzionano i pagamenti.

Costi aggiuntivi: I prestiti sono spesso citati con un tasso percentuale annuo (APR). Questo numero indica quanto si paga ogni anno e può includere i costi aggiuntivi che vanno oltre le accuse di interesse. Il costo puro interesse è l’interesse “rate” (non il TAEG). Con alcuni prestiti, si paga i costi di chiusura o di oneri finanziari, che non sono tecnicamente i costi di interesse che provengono da l’importo del vostro prestito e il tasso di interesse.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Che cosa è un vaglia e come si fa a lavoro?

Sia che acquistare o vendere qualcosa, un ordine di soldi potrebbe essere la soluzione migliore (o l’unica opzione) per il pagamento. Sono considerati una forma “sicura” di pagamento, che li rende una valida alternativa ai controlli. Ma è importante capire i pro ei contro di utilizzare gli ordini e denaro quando altri metodi di pagamento sono una scelta migliore.

Che cosa è un vaglia?

Un ordine di soldi è un documento cartaceo, simile ad un controllo, utilizzato per effettuare i pagamenti.

I vaglia sono prepagate, in modo che siano rilasciate solo dopo un compratore paga l’ordine di soldi in contanti o con un’altra forma di fondi garantiti.

Fondi garantiti: Perché emittenti chiedono il pagamento in anticipo, gli ordini di soldi sono considerati relativamente sicuri, o “garantiti”, forme di pagamento. Non dovrebbero rimbalzare come controlli forza personale.

Beneficiario specifico: Il nome di un beneficiario (il destinatario del vaglia) e il nome di un istituto finanziario che ha emesso l’ordine di soldi apparirà su ogni ordine di denaro. Quando si acquista un vaglia, è necessario specificare chi deve ricevere i fondi compilando il nome della persona o organizzazione che si desidera pagare. Questo rende difficile per i ladri di rubare lo strumento e ottenere il denaro.

Rischi: Essere consapevoli del fatto che gli ordini di soldi sono a volte utilizzati in truffe, ma sono utilizzati anche per scopi legittimi. Ti dettaglio diverse truffe comuni al di sotto.

Dove acquistare:  I vaglia sono disponibili da diverse fonti, tra cui:

• Supermercati e negozi di alimentari
• Le banche e le cooperative di credito
• Riscossioni assegni, trasferimento di denaro, e negozi di prestito di giorno di paga
• Stati Uniti Uffici postali

Come acquistare:  Per acquistare un ordine di soldi, è necessario pagare con fondi garantiti.

1. Pagamento: Alla tua banca, è possibile trasferire fondi dal tuo controllo o conto di risparmio. Presso un rivenditore, si paga in contanti, una transazione carta di debito utilizzando il PIN, oppure un anticipo in contanti sulla vostra carta di credito. Si noti che i progressi della carta di credito di cassa sono costosi, perché si paga tasse aggiuntive e alti tassi di interesse su tali saldi , quindi cercate di evitare questa opzione.
2. Importo e beneficiario: PassaParola l’emittente vaglia quanto vuoi un ordine di soldi per, e faranno stampare il documento per voi. Avrete bisogno di scrivere il nome del vostro beneficiario in riga che dice “Paga l’ordine di”.
3. Tenere un registro: Conservare la ricevuta e ogni altro dettaglio circa il vostro acquisto. Se qualcosa va storto, è necessario che le informazioni per monitorare o annullare l’ordine di soldi.

Costo:  Aspettatevi di pagare una piccola tassa per ottenere un ordine di soldi. I prezzi sono in genere più basso a supermercati e negozi di alimentari-around $ 1 o giù di lì per ordine di denaro. Le banche e le cooperative di credito spesso pagare $ 5 a $ 10. Per maggiori dettagli sui costi, visualizzare un elenco di luoghi con prezzi.

Acquisto importi:  I vaglia hanno un limite massimo, spesso $ 1.000 per vaglia postale. Questo li rende adatti per gli acquisti più piccoli, ma se avete bisogno di più di questo, è possibile acquistare più ordini di soldi (e pagare più tasse). In alternativa, è possibile utilizzare un altro metodo come un assegno circolare.

Ottenere i soldi:  Se si riceve un ordine di soldi, si può incassare o depositare proprio come un assegno. Per fare ciò, in genere si approva il retro del vaglia firmando il tuo nome. E ‘meglio incassare vaglia nella stessa posizione sono stati acquistati da (un banco di Western Union o MoneyGram, o la banca o l’Unione di accreditamento che li ha emessi).

Se non avete bisogno di denaro in questo momento, è saggio per depositare i fondi su un conto bancario per mantenere sicuro.

Perché usare vaglia?

I vaglia sono una delle molte opzioni per effettuare i pagamenti. Così, quando ci si rende più senso usare un ordine di soldi?

In alternativa al denaro contante:  un vaglia può essere intestato ad una persona specifica, che riduce il rischio di furto. Se un ordine di denaro viene perso o rubato, è possibile annullarla e ottenere una sostituzione.

Se si perde denaro, è andato per sempre. Mailing denaro è semplicemente troppo rischioso, per cui gli ordini di soldi sono una buona opzione quando si sta mailing un pagamento. Cosa c’è di più, è possibile monitorare il pagamento e dimostrare che il destinatario in realtà ha pagato.

Nessun conto bancario necessario:  Se non si dispone di un conto in banca se non si vuole o no si può beneficiare di ordini di un denaro potrebbe essere la scelta migliore per effettuare i pagamenti.

È possibile pagare le bollette come bollette, premi assicurativi e utenza di telefonia mobile con vaglia ogni mese. Tuttavia, il costo di acquisto vaglia aggiunge. Tale costo, e il tempo necessario per acquistare vaglia mese dopo mese, si potrebbe motivare ad aprire un conto bancario locale.

Mantenete il vostro informazioni segrete:  Quando si scrive un assegno personale, che il check contiene informazioni riservate. Ad esempio, i controlli mostrano spesso il vostro indirizzo di casa, numero di telefono, numeri di conti bancari, ei nomi di tutti i proprietari di account comuni (come ad esempio il coniuge o il partner, se del caso). Se non si conosce o la fiducia della persona che si sta pagando, un vaglia nasconde tali informazioni.

Richiesto per venditore:  Alcuni venditori richiedono che si paga con un vaglia postale. Essi non vogliono correre il rischio di accettare un assegno personale, ed è abbastanza comune per richiedere gli ordini di soldi. Un assegno offrirebbe la stessa sicurezza, ma vaglia sembrano essere preferito, e sono meno caro per gli acquirenti.

Invia denaro all’estero:  Se è necessario inviare fondi all’estero, vaglia sono un modo sicuro ed economico per farlo. Il destinatario può facilmente convertire un ordine di soldi per valuta locale, e USPS vaglia sono ben considerato in molti paesi in tutto il mondo.

Alternative a vaglia

I vaglia non sono l’unico modo per pagare. Altre opzioni di offrire fondi “garantiti”, e alcuni sono anche più sicuri di vaglia.

Assegni circolari  sono simili a vaglia. Sono entrambi i documenti cartacei rilasciati a un beneficiario specifico e garantiti dall’emittente. Tuttavia, i controlli non-banche e cooperative di credito problema circolari negozi di alimentari e negozi finanziari. Inoltre, assegni circolari sono disponibili per gli importi in dollari più grandi, quindi sono una scelta migliore per i grandi pagamenti. Ulteriori informazioni su come assegni circolari confronta con vaglia postali.

Un bonifico bancario  è un trasferimento elettronico di fondi garantite. Anche in questo caso, i venditori possono essere sicuri, anche più sicuro che se ottengono un ordine, che i soldi stanno pagati. I bonifici sono più costosi (circa $ 35 nella maggior parte dei casi) e più ingombrante, ma non possono essere falsificati o cancellati come vaglia. Ulteriori informazioni sull’utilizzo di bonifici di inviare denaro.

Pagamenti elettronici  di fondi non garantiti sono anche un’opzione. Se sei solo pagare le bollette, servizio di pagamento delle bollette online della tua banca può inviare fondi quasi ovunque, di solito gratuitamente. Anche se non si dispone di un conto bancario, molte carte di debito prepagate offrire lo stesso servizio, o si può pagare con il numero della carta. Servizi e applicazioni online possono anche inviare denaro (preferibilmente solo per persone di fiducia) senza alcun costo.

Assegni personali , mentre il vecchio stile, sono spesso abbastanza buono. Gli emittenti di fatture come società di servizi e fornitori di servizi di telefonia accettano ancora i controlli personali. Venditori online e altri (come estranei avete a che fare con su Craigslist) potrebbero richiedere un vaglia per una maggiore sicurezza.

Guarda per truffe

I vaglia sono generalmente considerati sicuri, ma possono essere usati in casi di frode. In realtà, la percezione che essi siano sicuri è esattamente ciò che li rende perfetti per le truffe.

Guardando per bandiere rosse comuni vi aiuterà a evitare guai. Per essere al sicuro:

1. Mai inviare denaro “extra” di nuovo a qualcuno che paga troppo con un vaglia postale, è quasi certamente una truffa. Diffidare di spedizioni soldi in più per “caricatori”.
2. Verificare i fondi su qualsiasi ordine denaro che avete dei dubbi circa prima di prendere alla tua banca.
3. Evitare di pagare chiunque con un ordine di soldi, se si pensa che avrete mai bisogno di invertire il pagamento. È possibile annullare solo gli ordini di soldi prima che sono stati incassati.

Limitazioni di vaglia

Ora che sapete le basi, si possono apprezzare i pro ei contro di utilizzare ordini di soldi. Alcuni dei principali inconvenienti di vaglia sono descritte di seguito.

I limiti massimi:  I vaglia sono generalmente rilasciati con un massimo di $ 1.000. Alcune emittenti vaglia utilizzano un limite ancora più basso (ad esempio, gli ordini di soldi internazionali USPS sono limitati a $ 700). Se l’importo di acquisto è più di $ 1.000, avrete bisogno di più ordini di soldi. Poi le cose diventano ingombranti, e altrettanto costoso come altre forme di pagamento.

Convenienza:  I vaglia sono facili da ottenere. Basta andare al banco del servizio clienti in un supermercato o di visitare una filiale della banca. Ma altre forme di pagamento sono molto più facili da lavorare. Per acquistare un ordine di soldi, è spesso necessario per ottenere denaro, attendere in linea, attendere un rappresentante del servizio clienti (che sta facendo del loro meglio) per completare la transazione, e ottenere l’ordine di soldi nella posta. Assegni personali e pagamenti elettronici eliminare la maggior parte o tutti questi passaggi.

Fiducia:  La maggior parte delle persone crede che gli ordini di soldi sono al sicuro. Contano i venditori sulla  emittente  (invece di un individuo) per fornire i fondi. Tuttavia, vaglia possono alzare bandiere rosse perché sono spesso utilizzati per frode. In alcuni casi, gli ordini di soldi sono vietati, o che provocano lavoro amministrativo supplementare e ritardi. Ad esempio, alcune istituzioni finanziarie (come le compagnie di assicurazione e società di intermediazione) non accettano vaglia perché possono essere utilizzati in operazioni di riciclaggio. Allo stesso modo, le banche potrebbero non consentono di utilizzare il dispositivo mobile per depositare gli ordini di soldi, ma i controlli non sono un problema.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

È ora di aprire un conto in banca, ma non siete sicuri di quale banca scegliere? Selezionando il vostro prossimo account è una scelta importante. Perché il passaggio delle banche è un dolore, questo non è qualcosa che si vuole fare di nuovo presto.

Per scegliere la migliore banca per le vostre esigenze, acquisire familiarità con le opzioni disponibili, quindi scegliere l’istituto si adatta meglio alle vostre esigenze.

Che cosa avete bisogno oggi? In cinque anni?

Per ora, probabilmente avete necessità immediate che una banca deve soddisfare. Per esempio, potrebbe essere necessario un posto per depositare il vostro stipendio, o forse si vuole una banca che fa pagare commissioni più basse di quanto la vostra banca corrente. Con tutti i mezzi, ottenere quei bisogni soddisfatti, ma lo zoom out e pensare a come le vostre esigenze possono cambiare nel corso dei prossimi anni.

Come si valutano le banche, considerare se non ti crescere fuori di un’istituzione, o se le banche eccellono nelle aree in cui è anticipare le esigenze future. Per esempio:

• Resterai nella stessa posizione?
• La Banca offre robusti servizi on-line o mobili?
• Se si avvia un business, in grado di gestire la banca contabilità aziendale?
• Se si prevede di ottenere un mutuo o rifinanziare, si occupa la Banca offrono sconti ai clienti che utilizzano altri servizi?

Mentre è saggio pianificare in anticipo, le cose cambiano, ed è difficile prevedere il futuro, quindi la maggior parte delle persone inizia concentrandosi sul controllo e conti di risparmio.

Prezzi e tariffe

Esaminare i tassi di interesse e le spese di tenuta conto, come si negozio per una banca: Quanto si guadagna nel vostro risparmio (supponendo che si mantiene una notevole quantità lì, quanto vi pagare per i prestiti, e ciò che la manutenzione e le spese di transazione esiste?

Per il controllo e il risparmio,  tasse basse sono particolarmente importanti. Un tasso di interesse leggermente diverso sul risparmio non ha intenzione di creare o distruggere voi finanziariamente, in modo da non essere attirati dal più alto APY meno che non siate tra i ricchi. Ma le spese di manutenzione mensili e sanzioni scoperto rigide possono fare un’ammaccatura seria nel tuo account, che costano centinaia di dollari ogni anno.

Esempio: quando si tratta di guadagnare interessi sui risparmi o certificati di deposito (CD), anche una differenza di 1 per cento APY potrebbe non essere così impressionante. Supponendo di mantenere $ 3.000 in risparmio, che è una differenza di soli $ 30 all’anno tra le banche. Se una di queste banche addebita 10 $ al mese solo per mantenere il vostro conto aperto, la scelta più ovvia è quella di scegliere la banca con le tasse più basse.

Quando il prestito di denaro,  ricordare che non devono necessariamente prendere in prestito dalla sua banca. È possibile ottenere un prestito da un nuovo marchio cooperativa di credito quando si acquista un auto, per esempio (l’acquisto da un particolare rivenditore potrebbe farvi i requisiti per diventare un membro di quella unione di credito). Istituti di credito on-line sono anche la pena dare un’occhiata, in quanto possono pagare di meno rispetto alle banche e cooperative di credito locale. Se si prende in prestito per comprare una casa, un mediatore di ipoteca può (e dovrebbe) fare shopping tra i numerosi istituti di credito per voi, e non c’è bisogno di essere un cliente con ogni banca potenziale.

Tipi di banche

È possibile scegliere tra diversi tipi di “banche” per i servizi finanziari. La maggior parte di essi offrono prodotti e servizi simili (soprattutto se siete solo in cerca di controllo o conti di risparmio e una carta di debito per la spesa), ma ci sono differenze.

Le grandi banche  sono i nomi nazionali si ha familiarità con. È possibile vedere numerosi rami agli angoli delle strade trafficate nelle grandi città, e probabilmente sentire su di loro la notizia. Queste istituzioni hanno operazioni nazionali (e multinazionali).

• Prodotti e servizi disponibili comprendono quasi tutto si può immaginare (e più).
• Tasse  tendono ad essere sul lato alto, ma è possibile ottenere tasse rinunciato (con la creazione di deposito diretto, per esempio).
• Prezzi sul risparmio e CD  di solito non sono i più alti.
• Branch e ATM posizioni  sono numerose se ti interessa bancario di persona.

Le banche locali  operano in aree geografiche più piccole. Essi tendono ad avere più di un focus della comunità, e sono una parte essenziale della vostra economia locale.

• Prodotti e servizi disponibili sono in genere sufficienti per la maggior parte dei consumatori. Queste istituzioni devono avere tutto il necessario personalmente, anche se le grandi imprese e gli ultra-ricchi possono avere bisogno di ottenere servizi specializzati da altri fornitori.
• Tasse  tendono ad essere ragionevole, e esenzioni sono spesso disponibili.
• Prezzi sul risparmio e CD  variano, ma si potrebbe intoppo un accordo con pubblicizzate “speciali”.
• Branch e luoghi ATM  sono disponibili a livello locale, ma potrebbe essere necessario pagare le tasse out-of-network se la banca non partecipa in una rete ATM nazionale.

Le cooperative di credito  sono non-for-profit, con una forte attenzione della comunità. Per aprire un conto, è necessario qualificare e unirsi come “membro”, ma questo processo è spesso più facile di quanto si pensi.

• Prodotti e servizi dovrebbero essere sufficienti per la maggior parte dei consumatori e le piccole imprese. Le più piccole cooperative di credito potrebbero offrire un po ‘meno, ma si può trovare quasi sempre i conti correnti, conti di risparmio e prestiti.
• Tasse  tendono ad essere bassi, ed è relativamente facile trovare il controllo gratuito.
• Prezzi sul risparmio e CD  sono spesso superiori a grandi banche, ma inferiore a banche online.
• Branch e posizioni dell’atmosfera  possono essere più esteso di quanto ci si aspetterebbe. Se la vostra unione di credito partecipa a ramificazione condiviso (la maggior parte di loro lo fanno), si ha accesso a migliaia di posizioni disponibili a livello nazionale.

Banche online  si sono affermati come una solida opzione, e vale la pena avere un conto esclusivamente online, anche se non si utilizza regolarmente. Detto questo, andare al 100% in linea con il vostro denaro può essere posizioni difficili-fisica hanno ancora valore.

• Prodotti e servizi disponibili comprendono il controllo gratuito e conti di risparmio come l’attrazione principale, ma altri prodotti possono essere disponibili.
• Tasse  tendono ad essere bassi. La maggior parte dei conti sono gratuite salvo rimbalzare controlli o richiedere alcune operazioni (come bonifici, per esempio).
• Prezzi sul risparmio e CD  sono spesso più elevati di quanto si può trovare altrove.
• Branch e ATM posizioni  sono inesistenti, ma le banche online sia partecipano robuste reti a livello nazionale oppure rimborsare tasse ATM (entro certi limiti).

conti di gestione di cassa sono una leggera variazione di conti bancari online. Questi sono in genere conti di pagamento offerti attraverso case di brokeraggio, in modo da verificare se e quando il vostro denaro è assicurato dal governo federale. Alcuni conti pagano tassi d’interesse generosi e forniscono carte di debito e libretti degli assegni per trascorrere.

Tecnologia e convenienza

Come a restringere la lista, cercare le caratteristiche importanti che è molto probabile che utilizzare in un giorno per giorno. Non si vuole fare con la vostra banca per essere un’esperienza miserabile.

Deposito remoto:  Se mai pagato con un controllo fisico, il modo più semplice per depositare è di scattare una foto con un’applicazione della vostra banca.

Banca di bonifici bancari:  Cercare le banche che offrono i trasferimenti elettronici gratuite verso altri conti bancari. Questo è standard con la maggior parte delle banche online, ma le banche in mattoni e malta può farlo troppo. Trasferimenti rendono molto più facile da gestire i vostri soldi e cambiare banca.

SMS e mail di notifica:  Noi tutti darsi da fare, ed è bello avere un testa a testa dalla vostra banca quando qualcosa sta accadendo nel tuo account. Si potrebbe anche voler un rapido aggiornamento sul vostro conto in banca, senza bisogno di accedere al tuo account. Le banche con le opzioni SMS e avvisi automatici rendono banking facile.

Depositi ATM:  Andando ad un ramo orario bancarie non è sempre possibile (o conveniente). Depositi ATM consentono di banca su vostro programma e anche di aggiungere fondi per alcune banche online.

Banca ore:  Se si preferisce banca di persona, sono le ore adatto alle vostre esigenze? Alcune banche e cooperative di credito offrono week-end e la sera (almeno per il drive-through).

Qualche parola sulla sicurezza

Le banche dovrebbero essere un luogo sicuro per i vostri soldi. Assicurarsi che ogni account utilizzato è assicurato, preferibilmente da parte del governo degli Stati Uniti:

• Le banche dovrebbero essere sostenuti da assicurazione FDIC.
• cooperative di credito federale assicurati dovrebbero essere sostenuti dal NCUSIF.

Se una banca o Unione di credito non riesce, non si dovrebbe perdere tutti i soldi a patto che i depositi sono al di sotto dei limiti massimi (attualmente $ 250.000 per depositante per istituzione, ed è possibile avere più di $ 250.000 “tua” denaro coperto presso un istituto) .

Come aprire un conto

Una volta scelto un account, è il momento di passare attraverso le formalità di apertura e il finanziamento di esso. Alcune istituzioni consentono di fare tutto on line, che è un’opzione semplice e veloce, se sei esperto di tecnologia. In caso contrario, il piano per una visita al ramo, e portare l’identificazione e un deposito iniziale (in contanti può funzionare, o si potrebbe scrivere un assegno o effettuare un trasferimento elettronico).

Commutazione banche: Se si sta spostando ad una nuova banca, utilizzare una lista di controllo per assicurarsi che nulla cade attraverso le fessure. Non si vuole perdere i pagamenti o pagare le tasse per eventuali errori.

Si può avere più account?

Probabilmente non c’è un singolo  miglior  conto bancario là fuori. Diverse banche hanno diversi punti di forza. Banche online pagano i tassi di interesse più elevati sui vostri risparmi. Istituti di credito online e cooperative di credito sono una grande opzione per i prestiti personali e prestiti auto.

E ‘bene avere più di un conto in banca. In realtà, è saggio per ottenere le migliori caratteristiche, ovunque si possono trovare. Fintanto che non stai pagando più tasse a più banche, si può avere il maggior numero di conti bancari che si desidera.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’acquisto di terreno permette di costruire la casa dei vostri sogni o di risparmiare una fetta di natura. Tuttavia, la terra può essere costoso nelle zone ad alta richiesta, quindi potrebbe essere necessario un prestito per finanziare il tuo acquisto di terreni. Si potrebbe supporre che la terra è un investimento sicuro (dopo tutto, “non stanno facendo più di esso”), ma i creditori vedere prestiti terra come rischiosi, in modo che il processo di approvazione può essere più ingombrante di mutui per la casa standard.

La facilità e costo del denaro dipenderanno dal tipo di proprietà che si sta acquistando:

1. Terra che si intende costruire nel prossimo futuro
2. terra cruda che non si intende sviluppare

Per la maggior parte, i prestiti sono prestiti a terra relativamente a breve termine, della durata di due a cinque anni prima che un pagamento palloncino è dovuto. Tuttavia, esistono i prestiti a lungo termine (o si può convertire in un prestito a lungo termine), soprattutto se si sta costruendo una casa residenziale sulla proprietà.

Compra e Costruire in One Step

Istituti di credito sono più disposti a prestare quando hai intenzione di costruire sulla vostra proprietà. Tenendo terra cruda è speculativo. Edificio è anche rischioso, ma le banche sono più comodi se si sta andando ad aggiungere valore alla proprietà (con l’aggiunta di una casa, per esempio).

Crediti di costruzione: si potrebbe essere in grado di utilizzare un unico prestito per comprare il terreno edificabile e del fondo. Questo ti permette di soffrire per meno burocrazia e meno costi di chiusura. Cosa c’è di più, è possibile garantire il finanziamento per l’intero progetto (compreso il completamento di build) – non sarà bloccato terreno di contenimento, mentre si cerca un finanziatore.

Piani di costruzione: per ottenere approvato per un prestito di costruzione, è necessario presentare piani per il creditore, che avranno voglia di vedere che un costruttore con esperienza sta facendo il lavoro. I fondi saranno distribuiti nel corso del tempo, come il progetto avanza, in modo che le imprese avranno bisogno di seguire attraverso se si aspettano di essere pagato.

Caratteristiche di prestito: i prestiti di costruzione sono prestiti a breve termine, in genere utilizzando i pagamenti solo interessi e della durata di meno di un anno (idealmente il progetto è completato da allora). Trascorso tale termine, il prestito può essere convertito in un 30-anno o 15 anni di prestito standard o ti rifinanziare il prestito utilizzando la struttura di nuova costruzione come garanzia.

Caparra: Per prendere in prestito per i costi del terreno e di costruzione, è necessario fare un acconto. Piano di venire con 10 al 20 per cento del valore futuro della casa.

I lotti finiti vs Raw Terra

Se stai per acquistare un sacco che ha già utilità e l’accesso via, avrete un tempo più facile ottenere approvato.

Terra cruda: terra cruda può ancora essere finanziato, ma i creditori sono più esitanti (a meno che questo è tipico per la vostra zona – per esempio, alcune aree si basano su propano, pozzi e sistemi settici). E ‘costoso per aggiungere cose come linee di fogna e di energia elettrica per la vostra proprietà, e ci sono numerose opportunità per le spese impreviste e ritardi.

Acconto: Se stai per acquistare un sacco (in una suddivisione in via di sviluppo, per esempio), si potrebbe essere in grado di mettere giù un minimo di 10 o 20 per cento. Per terra cruda, pianificare su un minimo del 30 per cento in meno, e potrebbe essere necessario portare il 50 per cento al tavolo per ottenere approvato.

Caratteristiche di prestito: lotti finiti sono meno rischiosi per i creditori, in modo che siano più propensi a offrire prestiti di costruzione di un singolo passo che convertono ai mutui “permanente” (o 30 anni) dopo la costruzione è stata completata. Con un sacco non finiti, istituti di credito tendono a mantenere condizioni di prestito più brevi (da cinque a dieci anni, per esempio).

Riduzione del rischio creditore: Se stai per acquistare terra cruda, non stai necessariamente intenzione di ottenere un prestito cattivo. È possibile migliorare le vostre probabilità di ottenere un buon affare se si aiuta il creditore gestire il rischio. Potrebbe essere possibile ottenere prestiti a lungo termine, i tassi di interesse più bassi e una più piccola in basso requisito di pagamento. I fattori che contribuiscono includono:

1. Un punteggio di credito elevato (sopra 680), mostrando che hai rimborsato e riutilizzato in passato con successo.
2. Bassa debito in rapporto al reddito, che indica che si dispone di reddito sufficiente per effettuare i pagamenti richiesti.
3. Una piccola quantità di prestito, con conseguente riduzione dei pagamenti e una proprietà che è più probabile più facile da vendere.

Non prevede di sviluppare

Se avete intenzione di acquistare un terreno, senza piani per costruire una casa o in ufficio struttura sul territorio, ottenere un prestito sarà più difficile. Tuttavia, ci sono diverse opzioni per ottenere il finanziamento.

Le banche e le cooperative di credito locale: Inizia interrogandosi con le istituzioni finanziarie situate nei pressi del paese che si intende acquistare. Se già non vive nella zona, i finanziatori locali (e istituti di credito on-line) possono essere riluttanti ad approvare un prestito per terreni liberi. Le istituzioni locali conoscere il mercato locale, e possono avere un interesse nel facilitare le vendite nella zona si sta guardando. Anche se le istituzioni locali possono essere disposti a prestare, essi possono ancora richiedono fino al 50 per cento in azioni e prestiti relativamente a breve termine.

Equità domestica: Se si dispone di significativi equità nella vostra casa, si può essere in grado di prendere in prestito contro che l’equità con una seconda ipoteca. Con questo approccio, si potrebbe essere in grado di finanziare l’intero costo del terreno ed evitare di usare ulteriori prestiti. Tuttavia, si sta prendendo un rischio significativo utilizzando vostra casa come garanzia – se non sei in grado di effettuare i pagamenti sul prestito, il creditore può prendere la vostra casa in preclusione. La buona notizia è che i tassi di interesse su un prestito casa di capitale potrebbero essere inferiori rispetto ai tassi su un prestito acquisto di terreni.

Istituti di credito commerciale: Soprattutto se si utilizza la proprietà per motivi di lavoro o di un investimento, istituti di credito commerciale potrebbe essere un’opzione. Per ottenere approvato, è necessario convincere un ufficiale di prestito che sei un rischio ragionevole. Il rimborso può durare solo o meno dieci anni, ma i pagamenti potrebbe essere calcolato utilizzando una di 15 anni o di 30 anni piano di ammortamento. Istituti di credito commerciale potrebbero essere più accomodante quando si tratta di garanzia. Essi possono consentono di effettuare garanzie personali con la vostra residenza, o si potrebbe essere in grado di utilizzare le altre attività (come partecipate o attrezzature) come garanzia.

Finanziamento Proprietario: Se non è possibile ottenere un prestito da una banca o Unione di credito, attuale proprietario della struttura può essere disposta a finanziare l’acquisto. Soprattutto con terra cruda, i proprietari possono sapere che è difficile per gli acquirenti di ottenere finanziamenti da istituti di credito tradizionali, e potrebbero non essere in fretta di incassare. In tali situazioni, i proprietari di solito ottengono una relativamente grande acconto, ma tutto è negoziabile. Un periodo di rimborso di 5 o 10 anni è comune, ma i pagamenti può essere calcolato utilizzando un piano di ammortamento più lungo. Un vantaggio di finanziamento proprietario è che non si pagherà gli stessi costi di chiusura si paghera istituti di credito tradizionali (ma è ancora la pena di pagare per la ricerca del titolo e confini – i proprietari terrieri onesti possono commettere errori).

Istituti di credito specializzati: se si sta solo aspettando il momento giusto per costruire o si sta raccogliendo un design per la casa, probabilmente dovrete utilizzare le soluzioni di cui sopra. Ma se avete intenzione insolite per la vostra proprietà, ci può essere un finanziatore che si concentra sulla destinazione d’uso per la terra. A differenza delle banche (che lavorano con persone costruzione di case, per la maggior parte), istituti di credito specializzati fanno un punto di comprendere i rischi ei benefici di altri motivi per la proprietà della terra. Saranno più disposti a lavorare con voi, perché non c’è bisogno di capire un affare una tantum. Questi istituti di credito possono essere regionale o nazionale, in modo da cercare online per tutto ciò che avete in mente. Per esempio:

• Conservazione delle risorse naturali
• Attività ricreative all’aperto sulla proprietà privata
• parchi solari o eolici
• ripetitori cellulari o di trasmissione
• L’agricoltura o l’uso di bestiame, tra cui l’allevamento, aziende biologiche, aziende agricole per hobby, e il cavallo di imbarco

Consigli per gli acquirenti

Fare il vostro lavoro prima di acquistare terreni. Si potrebbe vedere la proprietà come una tabula rasa pieno di potenzialità, ma non si vuole entrare in sopra la vostra testa.

I costi di chiusura: Oltre a un prezzo di acquisto, si può anche avere i costi di chiusura, se si ottiene un prestito. Cercare origination tasse, spese di gestione, i costi di controllo del credito, commissioni d’istruzione, e altro ancora. Scopri quanto sei disposto a pagare, e rendere la vostra decisione finale di finanziamento con quei numeri in mente. Per una proprietà relativamente poco costoso, i costi di chiusura possono ammontare ad una percentuale sostanziale del prezzo di acquisto.

Ottenere un sondaggio: Non dare per scontato che le linee di recinzione attuali, marcatori, o le caratteristiche geografiche “ovvie” mostrano con precisione un confine di proprietà. Ottenere un professionista per completare un sondaggio di confine e verificare prima di acquistare. Proprietari di immobili correnti possono non sanno quello che possiedono, e sarà il vostro problema dopo l’acquisto.

Controllare il titolo: specialmente se si sta prendendo a prestito in modo informale (usando la vostra casa di capitale o di finanziamento del venditore, per esempio), fare ciò che i creditori professionali fanno – una ricerca del titolo. Scopri se ci sono eventuali gravami o altri problemi con la proprietà prima di consegnare il denaro.

Budget per altri costi: Una volta che il proprietario del terreno, si può essere sul gancio per spese aggiuntive. Rivedere le spese in aggiunta a tutti i pagamenti di prestito che farete per la terra. Costi potenziali includono:

1. imposte comunali o provinciali (controllare con il vostro consulente fiscale per vedere se si qualificano per una detrazione)
2. Assicurazioni su terreni liberi o edifici abbandonati
3. Associazione proprietari di casa (HOA) quote, se applicabile
4. Qualsiasi manutenzione necessaria, come la riparazione di linee di recinzione, drenaggio gestione, etc.
5. Costruire i costi, se si decidesse di costruire, aggiungere servizi, o migliorare l’accesso alla proprietà
6. tasse del permesso, per qualsiasi attività che avete programmato sulla proprietà

Conoscere le regole

Quando si vede terreni liberi, si potrebbe supporre tutto è possibile. Tuttavia, le leggi locali e le esigenze di zonizzazione limitano cosa si può fare – anche sulla vostra proprietà privata. regole HOA possono essere particolarmente frustrante. Parlare con le autorità locali, un avvocato immobiliare, e vicini di casa (se possibile) prima di accettare di acquistare.

Se si scopre eventuali problemi con una proprietà che hai il tuo occhio, chiedete di fare cambiamenti. Si potrebbe essere fuori di fortuna, o si potrebbe essere in grado di fare quello che vuoi dopo aver seguito le procedure corrette (per la compilazione di documenti e pagamento delle tasse). Probabilmente sarà più facile se chiedete il permesso invece di sconvolgere i vostri vicini.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Quando si riceve un ordine di soldi, è necessario incassare o depositarlo su un conto bancario. Fino a quando lo fate, un ordine di soldi è solo un pezzo di carta. È possibile incassare i vaglia in numerose località, tra cui banche e negozi al dettaglio. Seguire i passaggi di seguito per convertire qualsiasi ordine di soldi in contanti:

1. Portare il pagamento a una posizione che incassa i vaglia. Le opzioni comuni includono le banche, cooperative di credito, negozi di alimentari, e negozi di cambio assegni.
2. Approvare il vaglia firmando il tuo nome sul retro. Attendere fino a quando siete al chiuso e pronto a portata di mano l’ordine di soldi per un agente di cassiere o il servizio clienti prima di firmare.
3. Mostra valida di identificazione per verificare che si è autorizzati a incassare il vaglia. ID emesso dal governo, tra cui patenti di guida, passaporti, e ID militari sono sufficienti.
4. Pagare le tasse per il servizio. Tali costi riducono la quantità totale di denaro che si riceve.
5. Ottenere il vostro denaro e metterlo in una zona sicura prima di lasciare il banco di servizio clienti.

Se non avete bisogno di tutti i contanti subito, è possibile depositare vaglia in un conto in banca e prelevare contanti in seguito, se necessario.

Dove incassare un vaglia

È possibile incassare i vaglia in una varietà di posizioni. La soluzione migliore è di solito una banca o Unione di credito che si dispone già di un account su.

1. La vostra banca:  Y la nostra banca o l’Unione di accreditamento probabilmente offre questo servizio gratuitamente.

Tuttavia, potrebbe non essere in grado di ottenere l’intero importo del vaglia immediatamente. la politica fondi la disponibilità della vostra banca spiegherà quanto, se del caso, si può prendere subito, e il resto dei fondi dovrebbe essere disponibile entro pochi giorni lavorativi. Per legittimi vaglia USPS, i primi $ 5.000 potrebbe essere disponibile entro un giorno lavorativo.

Per gli altri ordini di soldi, i primi $ 200 può essere disponibili immediatamente.

Visitando un ramo potrebbe non essere conveniente. Ma se si appartiene a una cooperativa di credito, probabilmente si può utilizzare un ramo di un diverso cooperativa di credito che utilizza la stessa rete ramificazione condivisa.

2. Vaglia emittente:  Se non si dispone di un conto bancario o non si può arrivare a un ramo, prova a visitare una posizione dell’emittente vaglia. L’emittente è l’organizzazione che le stampe ed esegue l’ordine di soldi. Ad esempio, ci si visita un ufficio postale per incassare i vaglia di USPS o di un ufficio Western Union per incassare un vaglia di Western Union. Lavorando direttamente con l’emittente vi aiuterà a ridurre al minimo le tasse e aumentare le vostre probabilità di ottenere il 100 per cento del denaro rapidamente. Essere consapevoli del fatto che alcuni luoghi non vi daranno denaro se non sei un cliente o se non emettere quel particolare vaglia postale.

3. Altre opzioni:  Si può anche provare a incassare i vaglia presso i punti vendita al dettaglio come controllo incassare depositi, negozi, e negozi di alimentari. Infatti, negozi al dettaglio hanno spesso Western Union o Moneygram servizi disponibili presso il banco del servizio clienti, per cui si potrebbe essere in grado di ottenere l’intera quantità di denaro gratis. In caso contrario, un rappresentante del servizio clienti in grado di discutere di controllo opzioni con voi incassare.

Depositare vaglia

Se non avete bisogno di 100 per cento del vaglia in contanti, una mossa più intelligente è probabilmente quello di  depositare  l’ordine di pagamento per vostro conto in banca (invece di incassare esso). È possibile ottenere contanti in seguito, se necessario- ma perché non tenere i fondi al sicuro in banca fino a quel momento? Sei meno probabilità di spendere i soldi se non stai portando in giro con voi, e non otterrà perso o rubato in banca.

Dove si dovrebbe depositare un ordine di soldi?

Usa il tuo conto corrente o di risparmio esistenti, e trasferire il denaro altrove, se si dispone di altri usi per essa. Se non si dispone di un conto presso una banca o Unione di credito, è possibile utilizzare questo ordine di soldi per il vostro deposito iniziale di apertura del conto. Avere un conto in banca probabilmente vi risparmiare tempo e denaro nel lungo termine.

Logisticamente, depositando un vaglia è lo stesso di depositare un assegno.

Appoggiare la parte posteriore del vaglia ed elencare separatamente (come controllo) sul tuo deposito slittamento.

Se si utilizza il dispositivo mobile per depositare gli assegni, si potrebbe scoprire che il denaro gli ordini sono trattati in modo diverso. Le banche richiedono spesso che si esprime il vaglia originale alla tua banca per l’elaborazione, e non consentono depositi vaglia mobili. Verificare con la vostra banca prima di tentare di effettuare un deposito.

Tasse per incassare i vaglia

Aspettatevi di pagare una tassa quando si incassare un vaglia da nessuna parte tranne la vostra banca, a meno che si sta incassando un USPS vaglia presso l’ufficio postale. Avrai in genere pagare diversi dollari in spese di transazione o una percentuale del totale dei ricavi. Quelle tasse possono aggiungere fino, soprattutto nei negozi di incassare controllo e negozi di alimentari, che possono avere maggiori oneri.

Se si riceve più di uno o due ordini di soldi al mese, è probabilmente vale la pena di aprire un conto presso una banca o Unione di credito, anche se fanno pagare le tasse mensili di manutenzione-invece di utilizzare i rivenditori. Una volta che siete un cliente, si può andare alla vostra banca e contanti assegni o vaglia postali in qualsiasi momento, senza costi aggiuntivi.

Money Basics Ordine

Se questa è la prima volta che hai ricevuto un ordine di soldi, ci si potrebbe chiedere che cosa avete sulle vostre mani. Un vaglia è simile a un assegno (in apparenza così come la funzione), in modo da poter trattare gli ordini di soldi, proprio come assegni emessi a voi. Non si può spendere vaglia intestato a voi, sono solo pezzi di carta che promettono il pagamento dai fondi nel conto di qualcun altro. Per ottenere l’accesso a tali fondi, è necessario incassare il vaglia postale o depositare l’ordine di soldi nel tuo conto bancario.

È un bene?

I vaglia sono spesso utilizzati in truffe. Se si vuole fare in modo sarai pagato, verificare che il vaglia è legittima prima di accettarlo. Non si può mai essere certi al 100 per cento, ma è possibile identificare la maggior parte delle truffe chiamando un emittente vaglia per verificare i fondi.

Qualunque cosa tu faccia, non accettare mai un vaglia per più di avete chiesto, in contanti, e inviare i fondi in eccesso di nuovo al vostro “cliente”. Questo è quasi sempre una truffa.

Dopo aver verificato che un ordine di soldi è legittimo, fare qualcosa con esso (in contanti o depositarlo) rapidamente se siete preoccupati per le frodi. E ‘possibile per l’acquirente di annullare l’ordine di soldi dopo l’invio a voi. Se si incassare il vaglia postale con l’emittente, che non può essere cancellato. Ma le cose possono diventare confuso se si prende gli ordini di soldi alla vostra banca-banca potrebbe dare denaro o accreditare il conto, ma la banca può ancora invertire la transazione più tardi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Un conto del mercato monetario è un conto che offre due caratteristiche interessanti: interessi sui tuoi depositi, e un facile accesso al vostro denaro.

Conti del mercato monetario si combinano le migliori caratteristiche di conti correnti e conti di risparmio, ma ci sono pro e contro di ogni tipo di account. Rivediamo ciò che si ottiene (e quello che hai da dare in su) quando si utilizzano questi conti.

Utili e accesso

conti del mercato monetario, come conti di risparmio, pagare gli interessi.

Si tratta di un posto sicuro per conservare contanti perché sono FDIC assicurato (o, se si utilizza una cooperativa di credito, NCUSIF assicurato). I tassi di interesse sono spesso meglio di quanto si otterrà da un risparmio tradizionale conto – in particolare con saldi più grandi – quindi sono di solito da qualche parte tra un CD e un conto di risparmio quando si tratta di potenziale di guadagno.

Come conti correnti, conti del mercato monetario rendono facile spendere i vostri soldi. La maggior parte dei conti consentono di scrivere assegni o prelevare contanti, e alcune offrono una carta di debito che può essere utilizzata per fare acquisti. Questo facile accesso, in combinazione con un tasso di interesse competitivo, è ciò che rappresenta unico mercato monetario tradizionalmente. Negli ultimi anni, premiare controllo, conti correnti di interesse, e le banche online sono diventati più popolari e offrire gli stessi vantaggi, ma a volte si otterrà un affare migliore da un conto del mercato monetario.

La stampa fine

conti del mercato monetario sono grandi, ma ci sono alcune cose che si dovrebbe essere a conoscenza prima di aprire un conto.

Saldi minimi: conti del mercato monetario di solito richiedono un numero relativamente elevato saldo minimo. È generalmente possibile aprire un conto di risparmio (in particolare un conto di risparmio on-line) con un piccolo deposito, ma i conti del mercato monetario potrebbe essere disponibile solo se hai diverse migliaia di dollari o più. Se il saldo del conto scende al di sotto del minimo, si aspettano di pagare le tasse (che ovviamente mangiare nel vostro ritorno).

Limiti di transazione: si ha accesso a denaro in un conto del mercato monetario, ma ci sono dei limiti. Non sarà in grado di effettuare pagamenti con il libretto degli assegni o carta di debito più di sei volte al mese (per legge), e alcune banche consentire solo tre pagamenti al mese. È possibile prelevare contanti tutte le volte che si vuole, ma questi conti non sono flessibili come il vostro conto corrente quando si tratta di uso quotidiano.

La scelta giusta? Conti del mercato monetario sono un grande strumento. Ma potrebbero non essere lo strumento giusto per le vostre esigenze. Potresti guadagnare di più utilizzando i CD? Se si utilizza una scala di CD si può ottenere rendimenti decenti, mantenendo alcuni dei vostri liquido soldi (e più di esso diventerà presto liquido) e riducendo al minimo le sanzioni ritiro anticipato. Se si sta investendo per il lungo termine, parlare con un consulente finanziario su ciò mix di investimenti può meglio aiutarvi a raggiungere i vostri obiettivi.

È sicuro? Se si vuole la sicurezza, assicurarsi di utilizzare un mercato monetario conto da una banca o Unione di credito. Del mercato monetario fondi hanno il loro posto, ma non sono la stessa cosa.

Quali sono Ideale per

Conti del mercato monetario sono grandi per denaro che si vuole (o potrebbe ) necessità in un futuro relativamente prossimo. Essi consentono di guadagnare un piccolo ritorno mantenendo i fondi sicuro e accessibile.

Sono particolarmente utili per i grandi, le spese non frequenti come ad esempio:

• fondi di emergenza
• Bilancio per pagamenti fiscali trimestrali
• lezioni

Ancora una volta, questo non è il posto migliore per mantenere i fondi per le spese regolari, perché ci sono limiti al numero di pagamenti si possono fare. Detto questo, si potrebbe mantenere i fondi per alcuni dei tuoi più grandi spese mensili (come ad esempio il mutuo) in un conto del mercato monetario per guadagnare un po ‘più di interesse.

Conti del mercato monetario vs. fondi del mercato monetario

Un mercato monetario del fondo non è la stessa cosa di un mercato monetario conto . Fondi del mercato monetario sono fondi comuni di investimento che acquistano titoli, ed è possibile perdere denaro utilizzando i fondi del mercato monetario: essi non sono garantiti dalla FDIC o NCUA come il vostro conto in banca o unione di credito potrebbe essere. Fondi del mercato monetario potrebbe venire in più varietà e di offrire la possibilità di agevolazioni fiscali, ma bastone con un mercato monetario conto se si vuole la sicurezza.

Come sempre, cercare la vostra banca o unione di credito per assicurarsi che i fondi sono assicurati, ed essere sicuri di mantenere i depositi al di sotto dei limiti massimi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La maggior parte delle persone vedono il debito come un male necessario. La saggezza convenzionale è quello di utilizzare il debito, ma non entrare in una spirale del debito. Ancora, è possibile vivere – e prosperare – senza l’utilizzo di debito o preoccuparsi di tuoi punteggi di credito. Per alcuni, c’è poca scelta in materia: se hai male di credito, sei in svantaggio. Altri semplicemente odiano l’idea di prestiti, o dei loro valori non possono sostenere il prestito di denaro e pagare gli interessi.

I vantaggi di vivere senza debiti sono facili da capire, ma se si smette di giocare il gioco di credito, le cose sono diverse. E ‘importante sapere che cosa ti sfida viso e come superarli. In poche parole, se non prendere in prestito denaro e rimborsare i prestiti, non avrete di credito – o non si avrà punteggi di credito elevati. Di conseguenza, può essere più difficile da comprare le cose, e ri-entrare nel mondo dei punteggi di credito può essere doloroso se i tuoi piani cambiano.

Non c’è bisogno di tornare all’età della pietra se si decide di abbandonare il debito. E ‘facile da usare nella società moderna – e anche per sfruttare la tecnologia – senza fare affidamento sul credito.

Salvataggio di più, spendere meno

Una delle maggiori sfide dello stile di vita senza debiti è che si deve pagare per tutto in contanti, anche se non deve necessariamente essere la carta di cassa – può essere una carta di debito. Questo potrebbe non essere un problema per la spesa quotidiana e spese regolari.

Dovreste essere in grado di coprire questi fuori del suo reddito in ogni caso. In caso contrario, la vostra situazione attuale non è sostenibile. Per le cose più grandi, tuttavia, questo è più impegnativo.

Dovrete risparmiare una notevole quantità di soldi per comprare un veicolo senza finanziamento, ed è ancora più difficile per comprare una casa. Se non avete intenzione di prendere in prestito, ci vuole più tempo, più risparmio o entrambi per permettersi grandi acquisti.

In altre parole, si dovrà risparmiare per più mesi o trovare un modo per mettere più dollari verso il vostro obiettivo ogni mese. Per molte persone, la soluzione preferita è quella di aspettare più a lungo per comprare e comprare le cose meno costose. Questo non è un cattivo approccio a prendere, ma non è quello che vedrete la maggior parte dei tuoi amici e vicini di casa che fanno. Dovrete essere soddisfatto con le ricompense interne di semplice vita, invece delle ricompense esterne che la maggior parte delle persone cercano.

Come trascorrere senza carta di credito

• Spese giorno per giorno:  per la spesa di tutti i giorni – generi alimentari, commissioni, intrattenimento e pasti – si può pagare per le cose con contanti o una carta di debito. Cash rende budgeting facile se si utilizza il metodo della busta, ma mantenendo denaro contante in giro è rischioso. Una carta di debito legato al tuo conto corrente ti dà tutte le comodità di una carta di credito, ma si spenderà solo il denaro che effettivamente hanno .
• Bollette mensili:  Se sei cresciuto abituati a pagare bollette mensili come il tuo telefono cellulare, utilities e abbonamento a una palestra con una carta di credito, che è un’abitudine facile da rompere. Passare a pagamento delle bollette on-line in modo dalla vostra banca invia fondi al tuo biller, tramite assegno o bonifico elettronico. Proprio come con una carta di credito, è possibile impostare le cose in modo che il pagamento va automaticamente. In alternativa, è possibile pagare queste bollette con la carta di debito.
• Le carte prepagate:  Se non si dispone di un conto corrente, è possibile utilizzare una carta di debito prepagata, invece di una carta di debito standard. Le carte prepagate sono “caricato” con i fondi prima di utilizzarli, allora si può strisciare la carta o effettuare il pagamento delle bollette on-line dal vostro equilibrio caricato. Le fermate di carte di lavoro dopo aver utilizzato il saldo caricato.
• Debito vs carte di credito: Che stanno prepagata o no, le carte di debito sono più rischiosi per la spesa di tutti i giorni di carte di credito. Se qualcuno ruba il numero di carta di debito e rack di cariche, questi fondi provengono direttamente dal tuo conto corrente. Si sono generalmente protetti dalle frodi ed errori, ma dovrete comunicare rapidamente la tua banca per la migliore protezione. Il vero problema è che il tuo account può temporaneamente ottenere svuotato, causando a rimbalzare i pagamenti, e questo può portare a un effetto domino di pasticci per ripulire. Quando il vostro numero di carta di credito viene rubata, i ladri spendere soldi l’emittente della carta – non si deve pagare il conto per altri 30 giorni, che ti dà il tempo di pulire tutto senza ottenere il vostro conto corrente coinvolto.
• Fondi congelati:  Carte di debito possono anche essere problematico quando la scheda viene strisciato prima che l’importo esatto della tua spesa è noto. Questo accade in genere quando si affitta una macchina o camera d’albergo, o quando si apre una scheda in un nightclub. Il commerciante sarà pre-autorizzare la vostra carta temporaneamente bloccare i fondi nel tuo conto corrente. Queste spese devono cadere dopo pochi giorni, ma numerosi oneri combinato con un conto corrente che è in esecuzione basso per cominciare può causare problemi. Si può avere un sacco di soldi, ma se la banca non ti consente di utilizzare il vostro denaro, la carta verrà diminuita e controlli sarà rimbalzo. Mantenere un buffer aggiuntivo di denaro contante nel controllo per evitare problemi, e controllare il tuo disponibili saldo del conto regolarmente.
• Carta di debito richiesti:  Carte di debito funzionano quasi ovunque, anche quando un modulo online ti chiede di inserire un numero di carta di credito. In rari casi, un agenzia di noleggio richiede l’uso di una carta di credito, invece di una carta di debito per effettuare una prenotazione. Scopri in anticipo ciò che le carte sono accettate o quali sono i requisiti se hai solo una carta di debito, soprattutto se avete bisogno di noleggiare una macchina.

Comprare una casa

Per alcuni, l’avversione al credito finisce a comprare una casa. È possibile salvare e pagare in contanti per la maggior parte delle cose, ma le case possono costare centinaia di migliaia di dollari – che avrebbe preso decenni di estrema risparmio per molti acquirenti. Se si decide di ottenere un mutuo, è necessario lavorare un po ‘più difficile di quanto la maggior parte dei mutuatari a causa della vostra mancanza di credito.

• Credito alternativa:  Dovrete ottenere approvato in base a fattori “alternativi”, invece di un tradizionale FICO credito cliente per ottenere approvato per un prestito. Questo limita il numero di istituti di credito sarete in grado di lavorare con, perché alcuni istituti di credito preferiscono non pensare fuori dagli schemi. Inoltre limita i tipi di prestiti disponibili. Sei più probabilità di trovare un prestito garantito dal governo degli Stati Uniti, come ad esempio un prestito FHA. Per determinare il merito di credito, istituti di credito cercare informazioni su regolari pagamenti puntuali che si fanno, come ad esempio i premi affitto, utenze, e di assicurazione. Assicurarsi che si paga in tempo per almeno 12 mesi prima di applicare per un prestito.
• Reddito:  Un altro fattore importante è il reddito che avete a disposizione per rimborsare un mutuo ipotecario. Nel fare il manuale di sottoscrizione – che è quello che avrete bisogno se non si dispone di credito tradizionale – istituti di credito molto probabilmente hanno bisogno di vedere il vostro rapporto debito-reddito al di sotto del 43 per cento, e più basso è migliore.
• Riserve:  E ‘anche utile avere riserve di denaro liquido a portata di mano – in altre parole, i soldi in banca. Se sei un risparmiatore senza debiti, probabilmente siete già lì. Secure finanziariamente più si è, più possibilità ci sono di ottenere approvato, anche senza una storia di credito.
• Stabilità:  Istituti di credito sono alla ricerca di una cosa sicura, o almeno il più vicino ad esso, come si può ottenere. Una lunga storia di occupazione è utile perché suggerisce che si continuerà a guadagnare un reddito costante. L’industria si lavora in può anche essere un fattore – stagionale occupazione è meno affidabile, mentre un lavoro di governo è spesso considerato sicuro.
• Il momento di chiudere:  senza punteggi di credito tradizionali, ci vorrà ancora più tempo del normale per ottenere un prestito. Sottoscrizione manuale è un processo ad alta intensità di manodopera – qualcuno deve esaminare e valutare tutti i dettagli. Questo è uno svantaggio grave se si sta acquistando in un mercato del venditore, e potrebbe essere frustrante. Inizia il processo al più presto possibile se si vive in un mercato caldo, molto tempo prima di fare un’offerta.

In caso di credito Abbandonare interamente?

Prima di fosso del debito per il bene, vale la pena di sapere il motivo per cui si potrebbe desiderare un buon credito in modo da poter prendere una decisione consapevole di fare a meno, con una piena comprensione dei pro e dei contro.

• Essa non deve costare soldi per costruire di credito e mantenere grandi punteggi di credito. Si paga interessi solo quando si prende in prestito denaro. Se non si dispone di prendere in prestito, utilizzare una carta di credito per la spesa di tutti i giorni e pagare la carta fuori ogni mese. Si dispone di un periodo di prova di 30 giorni prima dei costi di interesse sono a pagamento. Non sarai mai pagare un centesimo di interessi, potrai mantenere il tuo credito, e avrete la sicurezza aggiunto di una carta di credito.
• Se hai bisogno di soldi , è bello avere una solida storia di credito. Anche in questo caso, il debito è un problema solo se si va in giro per troppo tempo. È possibile mantenere una carta di credito aperto per le emergenze – basta non usarlo per comprare più di quanto si può permettere. Vivere senza debito è attraente, soprattutto dopo che hai visto tempi duri. Ma se mai cambia idea e si desidera prendere in prestito, si dovrà ripartire da zero dopo si lascia che il tuo credito asciugare del tutto.
• Non è possibile cancellare il passato.  Anche se si va senza debiti, la vostra storia di credito esiste ancora e può continuare a causare problemi. Quei debiti cadranno i rapporti di credito alla fine e collezionisti non possono cercare di raccogliere dopo la prescrizione si è esaurita, ma che richiede diversi anni.
• La spesa è il problema. Le carte di credito e prestiti facili possono indurre l’utente in una trappola del debito. Problemi sfortuna e salute possono peggiorare le cose. Ma per alcune persone, il problema è solo una questione di spendere più di quello che possono permettersi. Lasciando di credito e di debito dietro può rapidamente liberarsi di una tentazione, ma un compito più difficile e più importante è capire dove va il denaro e perché hai speso il modo in cui si dispone. Fare un programma è possibile attenersi a e le probabilità di successo diventato molto meglio.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.