Perché è importante pianificare la pensione a vent’anni

A vent’anni, la pensione può sembrare lontana una vita. Tra l’inizio della carriera, i cambiamenti nello stile di vita, i prestiti studenteschi o i sogni di viaggio, risparmiare per il futuro lontano spesso non è la priorità assoluta. Eppure, risparmiare per la pensione a vent’anni è una delle mosse finanziarie più intelligenti che si possano fare. Perché? Perché prima si inizia, più tempo avrà il denaro per crescere grazie al potere della capitalizzazione composta.

Pensatela in questo modo: se risparmiate solo 200 dollari al mese quando avete vent’anni e li investite saggiamente, potreste accumulare più ricchezza entro i 60 anni di qualcuno che inizia a risparmiare il doppio a 30 anni. Il tempo è la vostra risorsa più preziosa e, nella pianificazione pensionistica, vale più di qualsiasi aumento di stipendio.

Questa guida ti guiderà attraverso tutto ciò che devi sapere sul risparmio per la pensione tra i 20 e i 30 anni : dall’importanza dell’interesse composto, all’acquisizione di buone abitudini finanziarie, all’esplorazione di diverse opzioni di investimento e all’evitare errori costosi. Che tu ti trovi in ​​Europa, Asia, Africa o nelle Americhe, queste strategie universali sono valide in tutto il mondo.

Il potere di iniziare presto: perché i tuoi 20 anni sono d’oro

Interesse composto: il tuo migliore amico

L’interesse composto significa che i tuoi risparmi generano rendimenti, e questi rendimenti generano altri rendimenti. Prima inizi, più tempo avrà l’interesse composto per fare la sua magia.

Esempio:

• A partire da 22 anni : risparmia 200 $ al mese fino a 60 anni con una crescita annuale del 7% = oltre 500.000 $ .
• A partire da 32 anni : risparmia $ 400/mese fino a 60 anni con una crescita del 7% = meno di $ 480.000 .

Iniziando prima, investirai meno denaro in generale e alla fine otterrai più ricchezza.

Abbassare la pressione finanziaria in seguito

Se inizi a risparmiare a vent’anni, ti basterà mettere da parte solo una percentuale minore del tuo reddito. Aspetta i 40 o i 50 anni e dovrai mettere da parte soldi in modo molto più aggressivo, il che può mettere a dura prova il tuo stile di vita.

Costruire abitudini che durano

L’aspetto più efficace del risparmio precoce non sono solo i numeri: è la disciplina . Mettere da parte denaro ora lo rende un’abitudine naturale, non un peso in futuro.

Fase 1: comprendere i propri obiettivi pensionistici

Prima di iniziare, chiediti:

• Che tipo di stile di vita desidero avere quando sarò in pensione?
• A che età vorrei andare in pensione?
• Dove ho intenzione di vivere (in città, in campagna, all’estero)?

Le tue risposte determineranno quanto dovrai risparmiare. Nessuno può prevedere il futuro alla perfezione, ma avere anche un obiettivo approssimativo può dare una direzione.

Regola generale: probabilmente avrai bisogno del 60-80% del tuo reddito pre-pensionamento per mantenere il tuo stile di vita. Ad esempio, se guadagni 40.000 dollari all’anno, potresti aver bisogno di 24.000-32.000 dollari all’anno durante la pensione.

Fase 2: Costruire prima una solida base finanziaria

Prima di tuffarti negli investimenti pensionistici, assicurati le tue basi finanziarie:

1. Fondo di emergenza

• Punta a coprire le spese di sostentamento per 3-6 mesi.
• Ti impedisce di prelevare i risparmi pensionistici durante le crisi.

1. Rimborsare i debiti ad alto interesse

• I debiti delle carte di credito o i prestiti a breve termine possono crescere più rapidamente degli investimenti.
• Eliminateli subito, perché distruggono il potenziale di creazione di ricchezza.

1. Crea un budget che funzioni

• Utilizza la regola 50/30/20 (50% bisogni, 30% desideri, 20% risparmi).
• Automatizza i trasferimenti sui conti pensionistici per risparmiare senza sforzo.

Fase 3: Scopri di più sui veicoli di risparmio pensionistico globali

I sistemi offerti variano a seconda del Paese, ma le opzioni principali sono simili:

Piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro

• Molte aziende in tutto il mondo offrono piani pensionistici o di risparmio basati sui contributi.
• Contribuisci sempre almeno quanto basta per ottenere un contributo pari a quello del datore di lavoro, se disponibile: sono soldi gratis.

Conti pensionistici privati

• Banche, assicurazioni e società di investimento offrono piani pensionistici a lungo termine.
• Solitamente prevedono agevolazioni o incentivi fiscali (verificare il sistema del proprio Paese).

Sistemi pensionistici governativi

• La maggior parte delle nazioni prevede una qualche forma di pensione statale, ma raramente è sufficiente a garantire il sostentamento della persona.
• Consideralo un supplemento, non l’intero piano alimentare.

Investimenti personali

Se non sono disponibili conti pensionistici formali, puoi comunque investire personalmente in:

• Fondi comuni di investimento
• Fondi negoziati in borsa (ETF)
• Azioni e obbligazioni
• Immobiliare
• Fondi indicizzati

Fase 4: Strategie di investimento intelligenti tra i 20 e i 30 anni

I tuoi 20 e 30 anni sono l’età ideale per investire in modo mirato alla crescita, perché hai decenni davanti a te per superare la volatilità.

Allocazione delle attività

• Anni 20 : più pesante nelle azioni (70-90%), più piccolo nelle obbligazioni (10-30%).
• 30 anni : iniziare a bilanciare: forse 60-80% azioni, 20-40% obbligazioni/immobili.

Perché investire in azioni fin dall’inizio?

Storicamente, azioni e fondi azionari offrono rendimenti più elevati rispetto a obbligazioni o conti di risparmio. Sebbene siano più volatili, il loro orizzonte temporale a lungo termine offre margini di recupero dalle fasi di recessione.

La diversificazione è importante

Distribuisci gli investimenti su:

• Mercati locali e internazionali
• Diversi settori (tecnologia, sanità, energia, ecc.)
• Classi di attività (azioni, obbligazioni, immobili, materie prime)

La diversificazione riduce il rischio senza sacrificare molto il potenziale di rendimento.

Fondi indicizzati e ETF a basso costo

Per i principianti, i fondi indicizzati e gli ETF sono potenti:

• Facile accesso a livello globale.
• Offri una diversificazione immediata.
• Offrono commissioni inferiori rispetto ai fondi gestiti attivamente.

Fase 5: automatizzare e aumentare i risparmi nel tempo

• Automazione: imposta trasferimenti automatici mensili sui conti di investimento. In questo modo, la forza di volontà non è più un problema.
• Aumento graduale: ogni volta che il tuo reddito aumenta, aumenta i contributi dell’1-2%. Piccoli aggiustamenti si accumulano nel corso di decenni.

Fase 6: evitare errori comuni nel risparmio pensionistico

• Aspettare troppo a lungo : ritardare anche solo di pochi anni può costare centinaia di migliaia di dollari.
• Affidarsi esclusivamente alle pensioni statali : queste raramente coprono l’intero fabbisogno pensionistico.
• Alla ricerca di investimenti “caldi” : gli schemi ad alto rischio o le attività speculative possono spazzare via i risparmi.
• Non rivedere gli investimenti : i mercati e le situazioni personali cambiano: rivedere ogni anno.

Fase 7: Scelte di stile di vita che aumentano i risparmi pensionistici

Non è solo una questione di soldi, ma anche di abitudini:

• Vivi al di sotto delle tue possibilità.
• Evitare inutili aumenti dello stile di vita (nuovi gadget, auto di lusso, ecc.).
• Dare priorità alle esperienze e alla sicurezza a lungo termine rispetto al consumo a breve termine.
• Mantenetevi in ​​salute: le spese mediche possono compromettere i risparmi pensionistici.

Caso di studio: risparmiatore precoce vs. risparmiatore tardivo

• Anna (inizia a 25 anni) : investe 250 $ al mese per 35 anni con una crescita del 7% = ~400.000 $.
• Ben (inizia a 35 anni) : investe 400 $ al mese per 25 anni con una crescita del 7% = ~310.000 $.

Lezione: iniziare con i primi beat per poi dare il massimo in seguito.

Domande frequenti sul risparmio per la pensione a 20 anni

Conclusione: il tuo io futuro ti ringrazierà

Risparmiare per la pensione a vent’anni può sembrare un sacrificio ora, ma in realtà è un regalo per il futuro. Iniziando presto, lasci che siano l’interesse composto, la disciplina e il tempo a fare il grosso del lavoro. Prima inizi, meno dovrai preoccuparti di recuperare in seguito.

Ricordare:

• Inizia in piccolo, ma inizia ora.
• Diversifica i tuoi investimenti a livello globale.
• Automatizza i risparmi e aumenta i contributi nel tempo.
• Evitate le trappole del debito e l’inflazione dello stile di vita.

La pensione può sembrare lontana, ma ogni contributo che fai oggi ti avvicina di un passo alla libertà finanziaria di domani.

Invito all’azione: fai il primo passo oggi stesso: apri un conto pensione, imposta un trasferimento automatico o rivedi le tue spese. Il tuo io futuro ti ringrazierà per questa tempestiva azione.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Una regola empirica è uno standard impreciso ma comodo da usare. Con le regole empiriche sul pensionamento, le considero come medie che possono essere applicate se raggruppi l’intera popolazione, ma potrebbero non applicarsi affatto alla tua situazione specifica. 

Le regole pratiche per il pensionamento possono essere utili se non hai idea di quanto risparmiare, quanto puoi prelevare, quanto velocemente possono crescere i tuoi soldi o come allocare i tuoi investimenti. Tuttavia, non dovrebbero essere usati come una regola dura e veloce che si applica a te con certezza. Alcune risposte provengono solo dall’osservazione delle tue proiezioni finanziarie specifiche e dal capire cosa si applica e cosa non si applica a te. Utilizza le “regole” di seguito solo come linee guida generali e generali.

La “regola del ritiro del 4%”

Se non sei sicuro di quanto reddito potrebbero fornirti i tuoi risparmi e investimenti, la regola del 4% ti offre un punto di partenza. Dice che per ogni $ 100.000 di risparmi che hai, puoi prelevare circa $ 4.000 all’anno e avere un’aspettativa ragionevolmente equa che i tuoi soldi dureranno per 30 anni in pensione. Non è un risultato certo. A seconda degli investimenti che scegli e dell’economia durante gli anni della pensione, potresti essere in grado di prelevare più o meno.

La “regola di assegnazione dell’età dei 100 meno”

Se non sei sicuro di quanto dei tuoi risparmi e investimenti dovrebbero essere in azioni o obbligazioni, la regola dell’età 100 meno ti dà una linea guida da seguire. Dice che dovresti prendere 100 meno la tua età, ed è quello che avresti in stock. Ciò significa che invecchiando avresti sempre meno scorte. Ricerche recenti hanno dimostrato che questo potrebbe non essere l’approccio migliore da utilizzare negli anni della pensione. 

La regola “Ti servirà l’80% del tuo reddito”

Quando si cerca di capire quanto potrebbe essere necessario andare in pensione, molte persone usano qualcosa chiamato “regola dell’80%”. Dice che in pensione avrai bisogno di circa l’80% dell’importo del reddito che avevi mentre lavoravi. Non mi piace proprio questa regola. Lo stile di vita di ogni persona, le attuali abitudini di spesa e di risparmio e lo scaglione fiscale sono diversi. Devi sviluppare la tua stima personale di quanto ti servirà in pensione.

La “Regola del 72”

Ti sei mai chiesto quanto tempo ci vorrà per raddoppiare i tuoi soldi? La Regola del 72 ti offre un modo semplice e veloce per stimare questo in base al tasso di rendimento che ti aspetti di guadagnare. La sfida con questa regola è che non puoi sapere con alcun grado di precisione quale tasso di rendimento potresti guadagnare in futuro. Se vuoi raddoppiare i tuoi soldi più velocemente, la cosa migliore che puoi fare è risparmiare di più.

La regola “Risparmia il 10% del tuo reddito”

Se non hai idea di quanto risparmiare per la pensione, allora ovviamente è meglio risparmiare il 10% del tuo reddito piuttosto che niente. A questo proposito, la regola del 10% è utile come punto di partenza. Tuttavia, trovo che questa regola non si applichi allo stesso modo alle persone. Alcuni hanno già risparmiato abbastanza o hanno ereditato denaro e non hanno bisogno di risparmiarne di più. Altri sono grandi spendaccioni e dovranno risparmiare molto più del 10% del loro reddito per poter mantenere il loro stile di vita in pensione. 

Verdetto: costruisci un piano personale

Non esiste una regola empirica che possa avvicinarsi alla sostituzione di un piano pensionistico personale. Ti ritiri solo una volta e questo non è il momento di sbagliare. La maggior parte dei pensionati imminenti troverà utile utilizzare un pianificatore di pensionamento qualificato che può aiutarti a determinare quali regole si applicano e non si applicano a te.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Il pensionamento è un obiettivo condiviso da tutti i lavoratori, ma i tempi variano notevolmente da persona a persona. Il fattore più importante nella decisione della maggior parte delle persone su quando andare in pensione è il denaro che hanno risparmiato in un fondo pensione. Vai in pensione troppo presto, senza fondi sufficienti risparmiati, e potresti dover tornare a lavorare o abbassare il tuo tenore di vita.

Quindi, quando si tratta di risparmi per la pensione, quanto è sufficiente? Potrebbe non esserci una risposta definitiva, ma sgranocchiare alcuni numeri può darti un’idea. Ecco alcune linee guida che possono aiutarti a plasmare la tua pianificazione pensionistica.

Regole pratiche contrastanti

In generale, ci sono due regole pratiche che le persone possono utilizzare per stabilire obiettivi di pensionamento approssimativi.

Basato sul reddito

Una di queste regole suggerisce che è necessario risparmiare abbastanza denaro per vivere con il 75-85% del reddito pre-pensionamento. Se tu e il tuo coniuge guadagnate insieme $ 100.000, ad esempio, voi due dovreste pianificare di risparmiare abbastanza denaro per avere tra $ 75.000 e $ 85.000 all’anno in pensione.

Basato sulle spese

La seconda regola pratica suggerisce che le nostre spese , non il tuo reddito, dovrebbero guidare la tua pianificazione della pensione. Piuttosto che impostare una cifra corrispondente al tuo stipendio attuale, questa strategia richiede di capire di quanti soldi vuoi vivere ogni anno durante il pensionamento, quindi moltiplicare per 25. Questo è quanto dovrai risparmiare.

Ad esempio, se tu e il tuo coniuge decidete di integrare il reddito della previdenza sociale con altri $ 40.000 dai vostri risparmi ogni anno, avrete bisogno di un valore di portafoglio di $ 1 milione quando andrete in pensione. Se tu e il tuo coniuge desiderate ritirare $ 80.000 all’anno, avrete bisogno di $ 2 milioni.

Domande per aiutare a calcolare le spese

Mentre la prima regola pratica è abbastanza semplice – prendi semplicemente il tuo stipendio attuale e calcola la percentuale – la seconda regola pratica richiederà un po ‘più di lavoro da parte tua. Affinché l’obiettivo del pensionamento sia utile, devi stimare con precisione quanto denaro avrai bisogno ogni anno per le tue spese di soggiorno quando andrai in pensione.

Per iniziare, guarda il tuo budget attuale. Le tue spese in pensione potrebbero non rispecchiare esattamente le tue spese correnti, ma ti forniranno un buon punto di partenza per le tue stime. Per renderlo più preciso, suddividi il budget per categoria e considera in che modo tali categorie potrebbero essere influenzate dal tuo stile di vita in pensione.

Una volta che conosci il tuo budget attuale, poniti le seguenti domande.

I vostri figli dipenderanno dal vostro sostegno finanziario dopo il pensionamento?

Considera il costo di mandare i bambini all’università e possibilmente sostenerli attraverso la scuola di specializzazione. Considera se è probabile che chieda di prendere in prestito denaro per un’auto, una casa o un anello di fidanzamento. Hai intenzione di pagare per il loro matrimonio? Questi possono aumentare le tue spese di pensione.

Suggerimento: ammortizza le spese una tantum. Se prevedi di pagare $ 20.000 per il matrimonio di tuo figlio, ad esempio, supponi che i tuoi costi annuali di pensionamento saranno, in media, $ 2.000 all’anno più alti delle tue bollette attuali.

Tu e il tuo coniuge siete in buona salute?

Hai storie familiari di importanti condizioni mediche che potrebbero rivelarsi costose? Medicare gestisce alcuni costi, ma molti anziani pagheranno di tasca propria alcune spese.

Ci sono anche costi medici “indiretti”, come ad esempio adeguare la tua casa affinché sia ​​accessibile alle sedie a rotelle, che possono costare una fortuna. Secondo la ricerca di Fidelity, la coppia media di 65 anni che va in pensione nel 2019 spenderà $ 285.000 in costi sanitari per tutta la durata del pensionamento, e questo presuppone che la coppia sia coperta da Medicare.

Hai debiti?

Debiti della carta di credito, prestiti auto e prestiti agli studenti influenzeranno il tuo budget. Valuta i saldi dei debiti e i tassi di interesse corrispondenti, quindi utilizzali per stimare la tempistica per il pagamento del debito e in che modo ciò influirà sul budget annuale per la pensione.

Avrai un mutuo per la casa?

Mentre calcoli il tuo debito, non dimenticare il mutuo. Determinare per quanto tempo pagherai un mutuo è un fattore importante nel budget per la tua pensione.

Quali sono i costi della tua casa?

Anche se hai estinto il mutuo, continuerai a sostenere i costi associati alla proprietà della casa. Guarda la tua aliquota fiscale sulla proprietà e calcola i costi annuali. L’assicurazione dei proprietari di abitazione è un altro costo continuo per il quale dovrai preventivare.

Ti occuperai dei tuoi genitori?

Tu o il tuo coniuge avete genitori anziani? Potrebbero aver bisogno di assistenza fisica o finanziaria nella loro vecchiaia, quindi dovresti prepararti a soddisfare tali esigenze.

Ti occuperai di altri membri della famiglia?

Se prevedi di dover aiutare fratelli, cugini o altri membri della famiglia, dovresti preventivare tali costi.

Calcola il tuo reddito da pensione

Comprendere le tue fonti di reddito da pensione ti aiuterà a stimare meglio quanti risparmi avrai bisogno per mantenere il tuo tenore di vita in pensione.

Nota: il tuo reddito da pensione verrà sottratto dalle tue spese quando pianifichi il tuo budget pensionistico. Questo reddito include i benefici della previdenza sociale, i pagamenti delle pensioni e qualsiasi reddito derivante da proprietà in affitto, royalties o rendite.

Nel 2019, meno di un terzo degli americani di età pari o superiore a 65 anni ha ricevuto fondi da un piano pensionistico o di risparmio pensionistico. Se il tuo lavoro offre un piano pensionistico, chiedi al tuo datore di lavoro i dettagli su quanto riceverai. Il reparto risorse umane è il posto migliore per iniziare a chiedere.

La previdenza sociale invia un modulo per posta agli americani di 60 anni o più una volta all’anno, informandoli di quanto hanno diritto a ricevere in pensione, in base ai contributi attuali. Fare riferimento a quel modulo per trovare il pagamento previsto. Se non riesci a trovare il modulo, utilizza lo stimatore sul sito web ufficiale della previdenza sociale.

La linea di fondo

Non c’è nulla che possa sostituire l’assunzione di un pianificatore finanziario che possa esaminare da vicino la tua situazione unica e pianificare di conseguenza. Detto questo, usare una regola pratica può darti un obiettivo pratico su cui puoi lavorare mentre ti avvicini ai tuoi anni d’oro. Puoi basare questi obiettivi sul tuo reddito corrente o sulle tue spese previste. L’importante è che inizi a pianificare e risparmiare molto prima di sperare di lasciare definitivamente la forza lavoro.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

I redditi da capitale può essere prevedibile, variabile, o garantiti.

Prima del pensionamento, è necessario impostare i vostri investimenti in modo che essi offrono redditi da capitale affidabile. Alcuni tipi di redditi da capitale sono più affidabili di altri. Quando si tratta di reddito di pensione, ci sono molti approcci diversi si può prendere su come utilizzare gli investimenti a reddito producendo.

Trovo utile per rompere approcci redditi da capitale in tre categorie: prevedibile, variabili, e garantite.

Ognuno ha i suoi pro e contro.

Prevedibile Redditi da capitale

Interessi attivi da obbligazioni societarie e dividendi provenienti dalle scorte sono due buoni esempi di redditi da capitale prevedibile. Queste fonti di reddito può essere invocata nella maggior parte dei casi, ma non sono garantiti. È possibile creare una fonte abbastanza stabile di reddito di pensione con l’acquisto di interessi e dividendi pagare gli investimenti, o con l’acquisto di fondi comuni di investimento che possiedono tali investimenti.

Gli interessi attivi sono generati da obbligazioni societarie e dei fondi comuni che investono in obbligazioni societarie, e da certificati di deposito, fondi del mercato monetario, investimenti ad alto rendimento, i premi dalla vendita di opzioni call coperte, e gli interessi ricevuti dal fare prestiti privati, come quello che si verificherebbe se si vende una proprietà che si possiede a titolo definitivo e portare il mutuo per il nuovo proprietario. Il margine di interesse, come ad esempio quello pagato dalle obbligazioni societarie, è tassato al vostro tasso di imposta sul reddito ordinario.

Il reddito da dividendi viene pagato da azioni, fondi comuni che possiedono le scorte, e da molti fondi chiusi che utilizzano una strategia di massimizzazione dei dividendi. Il reddito da dividendi si presenta sotto forma di dividendi qualificati o non qualificati. La borsa Usa scambiati più pubblicamente pagano dividendi qualificati. dividendi qualificati ricevono un trattamento fiscale preferenziale, in quanto sono tassati la stessa aliquota come redditi di capitale a lungo termine, che è un tasso inferiore al tasso di imposta sul reddito ordinario.

Molte persone intenzione di andare in pensione, l’acquisto di un portafoglio di investimenti a reddito producendo, e vivere degli interessi. Questo può funzionare, ma ci sono diverse cose da tenere a mente.

1. investimenti a reddito producendo come azioni possono abbassare il loro tasso di payout del dividendo. Quando questo accade, il prezzo delle azioni scenderà.
2. Le obbligazioni possono inadempienti, o quando maturano potrebbe non essere in grado di acquistare nuovi titoli con un tasso di interesse più alto il tasso precedente si stava ricevendo.
3. Gli investimenti non possono produrre un reddito sufficiente per soddisfare le esigenze di spesa in pensione.
4. Si può essere tentati di andare per investimenti ad alto rendimento. Questi sono dotati di rischi più elevati. Inoltre, molti investimenti con vincite più elevate hanno queste vincite più alte, perché con ogni distribuzione che stanno tornando un po ‘di capitale.

Molti pensionati che non sono focalizzati su lasciando una grossa somma per gli eredi possono avere un più confortevole pensione con la creazione di un piano che permette loro di trascorrere un po ‘principale in aggiunta al loro redditi da capitale. Questo tipo di piano utilizza un approccio “total return”, piuttosto che un approccio di solo vivere fuori il reddito degli investimenti generato.

Variabile: L’approccio Total Return

Un modo per creare reddito da pensione è quello di costruire un portafoglio di rendimento totale costituita da disponibilità liquide, a reddito fisso e titoli azionari.

Con questo approccio si sviluppa un modello di asset allocation e progettare il vostro portafoglio per abbinare quel modello. Ad esempio, una tipica pensione reddito di asset allocation modello può richiedere 5% in contanti, il 35% nel reddito fisso, e il 60% in azioni.

Il denaro e la forma a reddito fisso la parte “sicura” del vostro portafoglio. Saranno generare reddito degli investimenti in corso, sotto forma di interessi. Le azioni costituiscono la porzione di crescita del portafoglio, che permette al vostro reddito di investimento futuro per aumentare con l’inflazione.

Ci sono delle regole di astinenza che devono essere seguite durante la creazione di questo tipo di portafoglio in modo da non spendere troppo e troppo presto. Il reddito generato varierà di anno in anno, ma non potrà contare sul reddito effettivo del portafoglio genera ogni anno. Invece, il portafoglio è stato progettato per raggiungere un obiettivo di tasso di cambio, e si fisserà un tasso di ritiro che è inferiore a quello obiettivo di rendimento.

Se non si desidera creare il proprio portafoglio, è possibile noleggiare un consulente finanziario, o utilizzare un fondo di reddito di pensione. fondi di reddito di pensione di solito seguono un approccio total return.

La strategia Total Return è efficace se si diversificare opportunamente le vostre partecipazioni di portafoglio e riequilibrio di nuovo al vostro allocazione target circa una volta all’anno. Una strategia di total return può essere stratificato su una base di reddito garantito. Il reddito garantito crea uno strato di sicurezza; che può essere molto importante per la pace della mente in pensione.

reddito garantito

redditi da capitale garantito è esattamente quello che sembra; reddito che è garantito sia dal governo degli Stati Uniti o di una compagnia di assicurazioni. investimenti sicuri, come i certificati di deposito, titoli di stato, e rendite fisse sono le fonti primarie di reddito investimento garantito.

Un rischio con l’utilizzo di soli investimenti sicuri è che i tassi di interesse sono così bassi. investimenti sicuri utilizzati per pagare tassi di interesse molto più alti, che ha reso più facile fare affidamento su di loro per redditi da investimenti in pensione.

Ci sono diversi modi è possibile acquistare un reddito garantito che si può contare:

• Il modo più comune per l’acquisto di redditi da capitale garantito è con l’acquisto di una rendita.
• È inoltre possibile ritardare l’inizio delle vostre prestazioni di sicurezza sociale in modo da ottenere più reddito garantito ogni anno a partire all’età di 70 anni.
• Il datore di lavoro sponsorizzato piano pensionistico può permettere di acquistare anni di servizio in modo da beneficiare di un vantaggio più alto.
• È possibile acquistare certificati di deposito, titoli di Stato o che maturano ogni anno in una quantità che è compensata per la spesa proiettata bisogno quell’anno.

Reddito garantito rende una base eccellente per una strategia più globale reddito di pensione.

Invece di utilizzare un solo metodo, spesso il miglior modo di agire in pensione è quella che incorpora numerosi tipi di strategie di redditi da capitale.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Si è lavorato duramente per risparmiare abbastanza soldi per la pensione, ma questo è solo una parte della battaglia.

Una volta in pensione e si basano su quei soldi come la vostra principale fonte di reddito, l’ultima cosa che vogliamo è che il governo per ottenere una grossa fetta di esso. La maggior parte delle persone che entreranno pensione con meno soldi di cui hanno bisogno, in modo da tasse devono essere ridotti al minimo. Infatti, anche se si è salvato un sacco di soldi, ci si può comunque vuole pagare le tasse più basse possibili.

Abbiamo chiesto un paio di consulenti finanziari a pesare in su come pagare meno tasse al governo e risparmiare più soldi per voi e la vostra famiglia.

1. di imponibile so cosa

Che è facile – quasi tutto ciò che è tassabile. La domanda è, quando è tassabile? Se si dispone di investimenti al di fuori dei conti pensionistici agevolazioni fiscali, sono imponibili ogni anno, se si è in pensione o no. Questi possono includere conti regolari di intermediazione, immobili, conti di risparmio e alcuni altri.

La maggior parte di reddito la pensione-designato, d’altra parte, non è imponibile fino a che realmente in pensione. Poi, lo è. Prelievi da IRAs tradizionali, 401 (k) s e 403 (b) s – e pagamenti da rendite, pensioni, conti pensionistici militari e molti altri – può essere imponibile.

La Roth IRA, nel frattempo, è un ibrido. Il denaro si mette in conto è passivo prima di effettuare il deposito, ma i guadagni di investimento sono esentasse se si aspetta di ritirare loro fino a quando si verifica un “evento di qualificazione.” Passando 59½ è un evento di qualificazione; . alcune ricerche da soli o con l’aiuto di un consulente finanziario vi aiuterà a capire gli altri, così come le altre attività che sono imponibili.

2. Conosci il tuo Staffa

Secondo Nathan Garcia, PCP, amministratore delegato o Westbourne Investimenti, “Il modo più semplice per ridurre le tasse è di mantenere il vostro reddito all’interno della staffa di imposta che tassa i redditi di capitale a lungo termine a 0%. Come una coppia questo significa reddito di meno di $ 75.300. In questo modo sarà anche tenere le imposte sul reddito ordinari nella fascia del 15%. Un sacco di pianificazione deve andare ad eseguire correttamente questa strategia perché è necessario incorporare la sicurezza sociale, delle pensioni e altre fonti di reddito insieme a eventuali distribuzioni conto dei ritiri. Voi o il vostro consulente deve avere chiara comprensione della vostra base nei vostri conti di investimento non qualificato.”

E continua: “Per eseguire correttamente questa strategia si dovrebbe prendere le distribuzioni fino alla parte superiore della staffa di imposta marginale (fino a $ 75.300 in coppia), anche se non è necessario il reddito. In questo modo vi aiuterà a costruire un buffer per i prossimi anni, quando si ha bisogno il reddito. Se trovate che avete bisogno di più reddito rispetto al $ 75.300 si può prendere questo denaro da un conto Roth.”

3. fare una conversione Roth

Ricordate, un Roth IRA tasse A questo punto, invece di se si vuole prelevare il denaro. Pagare le tasse ora, mentre si sta ancora lavorando, elimina il carico fiscale più tardi nella vita, quando hai bisogno di tutto il denaro si può ottenere.

Josh Trubow, PCP, di Sensible pianificazione finanziaria, ha detto, “Senza assumere alcuna modifica al codice fiscale, in futuro, fare conversioni Roth negli anni a basso reddito è una strategia per pagare le tasse ad una staffa fiscale spostando quando ti rendi conto del reddito. Noi determinare quanto il cliente deve convertire su una base di anno in anno in modo da riempire le staffe di imposta inferiori e pagare le tasse a un tasso inferiore (ora) di quanto farebbero se avessero aspettato e hanno ritirato fondi in un anno in cui si’ ll essere in una staffa fiscale più alta.”

Diversificazione 4. Tax

Proprio come si dovrebbe diversificare il portafoglio di investimenti al fine di evitare perdite di grandi dimensioni, si dovrebbe fare lo stesso con le vostre tasse perché la vostra staffa di imposta sarà probabilmente fluttuerà in vari momenti della vostra vita.

Chris Kowalik di ProFeds, esperto di pensione federale e partecipa frequentemente ai dipendenti federali sulla pianificazione finanziaria, dice, “diversificazione fiscale è il concetto che durante i vari periodi di congiuntura, un pensionato ha diversi secchi di denaro tra cui scegliere. Quando le tasse sono relativamente elevati, un pensionato potrebbe scegliere di prendere reddito da un account esentasse. Quando le tasse sono relativamente bassi, un pensionato può scegliere di prendere reddito da un account di imponibile.”

5. prevedere il passaggio

Vi siete mai chiesti perché Florida è una destinazione popolare per i pensionati? Non sono solo le spiagge – è la mancanza di imposta sul reddito dello stato. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming e Alaska tutte mancano di un’imposta sul reddito dello stato pure.

Anthony D. Criscuolo, PCP, Palisades Hudson Financial Group, afferma: “Questa strategia può funzionare, ma non è l’unica soluzione. Una possibilità è quella di investire in fondi obbligazionari comunali specifici statali. Ma prima di fare qualsiasi cosa, capire come tasse statali e locali influenzeranno la vostra pensione gruzzolo.”

La linea di fondo

La chiave è quello di mantenere le tasse basse di pensionamento non è quella di aspettare fino alla pensione per iniziare a fare progetti. Invece, fare piani ben prima si deve fare affidamento sul vostro risparmio di pensione come principale fonte di reddito. La pianificazione finanziaria è un compito facile. E ‘meglio chiedere il parere di un consulente finanziario con esperienza nella progettazione di piani di gestione della ricchezza fiscale efficiente.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

E come il tempo fino alla pensione influenzano le mie scelte di investimento?

Investire non è un set-it-and-forget-it sforzo. Il vostro portafoglio dovrebbe cambiare nel corso del tempo e, come i profili finanziari matura. Quando sei più giovane si può permettere di prendere più rischi, ma come l’età, è probabile che spostare più fondi in investimenti sicuri.

Gli investimenti di portafoglio non è l’unico motivo per tenere investimenti sicuri. Avete bisogno di un fondo di emergenza. Mantenere abbastanza soldi in investimenti sicuri, liquidi per coprire, come minimo, da 3 a 6 mesi di spese di soggiorno.

Questo significa che se avete bisogno di $ 2.000 al mese per vivere comodamente, è necessario disporre di $ 6,000 – $ 12.000 nel investimenti sicuri, facilmente accessibili come conti di risparmio bancari o fondi del mercato monetario.

Mantenere queste 2 regole pratiche in mente:

• Il meno sicuro il vostro lavoro, più soldi si desidera tenere a investimenti sicuri.
• Più si è vicini alla pensione, più soldi si vogliono mantenere in investimenti sicuri.

Per quelli lontani dal pensionamento

Per soldi in IRAs e altri clienti di pensione, ha senso investire per la crescita, e non preoccuparsi delle fluttuazioni del mercato. Se si dispone di 15 o più anni fino a quando si utilizzerà il denaro, chi se ne importa ciò che il mercato sta facendo questa settimana, questo mese o quest’anno? Concentrarsi su come ottenere il più alto potenziale di rendimento a lungo termine.

Per chi va in pensione nei prossimi anni

Hai 3-a 10 anni per un valore di prelievi in ​​investimenti sicuri, come i fondi del mercato monetario, certificati di deposito, titoli di enti, titoli di stato, e rendite fisse.

Un modo per farlo è quello di creare una scala di legame o un CD, dove ogni anno fa maturare un investimento sicuro, e il principale diventa disponibile per voi. Idealmente si avvia questo processo circa 10 anni dalla data di pensionamento desiderata.

Questo denaro sicuro è il denaro che verrà utilizzato per le spese di soggiorno durante i vostri primi anni di pensione.

Questa strategia di prendere il minimo rischio con questa porzione del vostro portafoglio consente di lasciare il resto dei vostri investimenti investite per la crescita, fornendo potenzialmente una certa protezione contro l’inflazione. Quando i vostri investimenti di crescita hanno un buon anno, è prendere profitti e utilizzare i proventi per ricostituire gli investimenti sicuri che avete usato per finanziare le spese di soggiorno.

Quando è il momento giusto per passare al sicuro gli investimenti?

Si dovrebbe passare a investimenti sicuri a una pianificazione in modo che con il tempo si raggiunge il pensionamento di avere abbastanza soldi in investimenti sicuri per soddisfare le esigenze di reddito per molti anni.

Considerazioni speciali entrano in gioco nei 10 anni prima della vostra età di pensionamento desiderata. In questa finestra 10 anni, ogni volta che i vostri investimenti rischiosi hanno un anno con rendimenti superiori alla media, si dovrebbe prendere i profitti e aumentare la quantità di soldi che hai assegnato a investimenti sicuri. Purtroppo, la maggior parte degli investitori non lo fanno. Invece comprano investimenti rischiosi dopo che sono aumentati in valore e poi li vendono in preda al panico dopo che sono scesi in valore.

Non diventare troppo sicuro

investimenti sicuri sono fondamentali per la diversificazione del portafoglio e mantenere la sicurezza finanziaria qualora si verifichino eventi imprevisti, ma se il vostro portafoglio è troppo sicuro, si possono trovare te non produce reddito sufficiente per raggiungere i vostri obiettivi finanziari.

Considerare parlando con un consulente finanziario per assicurarsi che i vostri investimenti sono abbastanza sicuro per proteggere voi, ma non così sicuro che essi gravemente underperform.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Risparmio per la pensione è una funzione che viene spesso messa in attesa da coloro che sentono di avere il tempo sufficiente per iniziare a pianificare e salvare in seguito. Mentre non è mai troppo presto per iniziare a risparmiare per la pensione per qualsiasi fascia di età, coloro che rientrano nella fascia d’età di 55-64 anni sono più acutamente consapevoli della sua importanza, come la pensione è imminente. In quanto tale, di 55 anni a 64 anni è un periodo critico per ottenere una valutazione realistica di come finanziariamente preparati si sono per la pensione.

1. Valutare se Sei finanziariamente pronto per la pensione

Valutare la vostra disponibilità finanziaria vi aiuterà a determinare se si dispone di un proiettata deficit e se è necessario modificare le vostre strategie di pensionamento, gli obiettivi e gli obiettivi. Per fare ciò, avrete bisogno di raccogliere alcune cose, che comprendono i saldi di tutti i conti, il tasso di imposta sul reddito, il tasso medio di rendimento sul risparmio e le informazioni sul reddito corrente, così come l’importo del reddito si proietta avrete bisogno durante il periodo di pensionamento.

Se si partecipa a un piano a benefici definiti, l’amministratore di piano o datore di lavoro dovrebbe essere in grado di fornire con il vostro reddito previsto dalla pensione.

I risultati di una proiezione in grado di mostrare se si dispone di una carenza di risparmio di pensione, a seconda di quanto tempo avete intenzione di trascorrere la pensione e il vostro stile di vita di pensionamento previsto. Se si scopre che sei dietro con i vostri risparmi per la pensione, non v’è alcun motivo di allarme – ancora – significa solo che alcuni cambiamenti radicali devono essere fatti per la pianificazione finanziaria.

Questi cambiamenti possono comprendere i seguenti:

– Ridurre lo spese di tutti i giorni, se possibile. Per esempio, la riduzione del numero di volte in cui si mangia fuori, intrattenere e alimentare i vostri vizi. Per esempio, se si riduce le spese di $ 50 a settimana (circa $ 217 al mese) e aggiungere che al tuo risparmio mensile, sarebbe accumulare a circa $ 79.914 nel corso di un 20-year-periodo, ipotizzando una tariffa giornaliera di interesse composto del 4%. Se si aggiunge il risparmio mensile a un account per il quale si sta ricevendo un tasso di 8% di rendimento, il risparmio sarebbe accumulare a $ 129.086 dopo 20 anni.

– Ottenere un secondo lavoro. Se si dispone di una competenza che potrebbe essere utilizzato per generare reddito, considerare l’istituzione la propria attività, oltre a continuare con il vostro lavoro regolare. Se si è in grado di generare un reddito sufficiente per aggiungere $ 20.000 all’anno per un piano di pensionamento per il vostro business, il risparmio potrebbe essere notevole. Nel corso di un periodo di 10 anni, che avrebbe accumulare fino a circa $ 313.000 (o $ 988.000 nel corso di un periodo di 20 anni) – ipotizzando un tasso di 8% di rendimento.

– Aumentare la quantità che si aggiunge al tuo gruzzolo ogni anno. L’aggiunta di 10.000 $ all’anno per i vostri risparmi per la pensione produrrebbe circa $ 495.000 nel corso di un periodo di 20 anni.

– Se il vostro datore di lavoro offre un contributo equivalente nell’ambito di un programma di stipendio differimento, come ad esempio un piano di 401 (k), cercare di contribuire il più è necessario per ricevere il contributo massimo di corrispondenza.

– Considerate se è necessario modificare lo stile di vita si prevede di vivere durante la pensione. Questo può includere vivere in una zona dove il costo della vita è più basso, si viaggia meno di quanto previsto a, vendere la vostra casa e trasferirsi in una casa che è meno costoso da mantenere e / o che hanno una pensione di lavoro, invece di una pensione completa. (Per saperne di come risparmiare denaro cambia la vita, vedere la vita di pianificazione – molto più di denaro .)

– Rivedere il budget per eliminare alcuni degli abbienti nice-to-e lasciare solo i must. Naturalmente, una necessità per una famiglia può essere una mancanza per un altro, ma al momento di decidere cosa tenere, prendere in considerazione i veri bisogni della vostra famiglia.

Può sembrare difficile da fare senza le cose che rendono la vita più piacevole, ma prendere in considerazione il costo opportunità di rinunciare a un po ‘ora per proteggere le finanze per la vostra pensione.

Procrastinare Aumenta sfide per Saving
Anche se non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare per la pensione, più a lungo si aspetta, più difficile diventa per soddisfare il vostro obiettivo. Per esempio, se il vostro obiettivo è quello di risparmiare $ 1 milione per la pensione e si inizia venti anni prima di andare in pensione, sarà necessario risparmiare $ 27.184 ogni anno, ipotizzando un tasso di rendimento del 5,5%. Se aspettate fino a cinque anni più tardi per iniziare e si prevede di andare in pensione entro 15 anni, è necessario risparmiare $ 42.299 all’anno, assumendo lo stesso tasso di rendimento.

2. rivalutare il vostro portafoglio

Con la possibilità di ricevere grandi ritorni sugli investimenti, il mercato azionario può essere attraente, soprattutto se si inizia in ritardo. Tuttavia, con la possibilità di un ritorno ad alta arriva la possibilità di perdere la maggior parte – se non tutti – del vostro investimento iniziale. In quanto tale, più ci si avvicina alla pensione, il più conservatore si vuole stare con i vostri investimenti perché c’è meno tempo per recuperare le perdite. Si consideri, tuttavia, che il modello di asset allocation può includere una miscela di investimenti con il livello di rischio variabile – si vuole essere prudenti, ma non fino al punto di perdere su opportunità che potrebbero aiutare a raggiungere il tuo obiettivo finanziario prima. Lavorare con un consulente finanziario competente diventa ancora più importante in questa fase, come è necessario per minimizzare i rischi e massimizzare i rendimenti più di quanto sarebbe se tu avessi iniziato prima.

3. Pay Off ingenti debiti di interesse

debiti di alto interesse possono avere un impatto negativo sulla vostra capacità di salvare; l’importo da pagare in interessi riduce la quantità che avete a disposizione per risparmiare per la pensione. Considerare se ha senso per trasferire il saldo dei prestiti di alto interesse, tra cui carte di credito, a un account con tassi di interesse più bassi. Se si decide di pagare alto interesse che ruotano il saldo dei prestiti, fare attenzione a non cadere nella trappola di ricreare saldi sotto tali conti. Questo può significare la chiusura tali conti. Prima i conti di chiusura, parlare con il vostro consulente finanziario per determinare se questo potrebbe influenzare negativamente il rating di credito.

La linea di fondo

Avere vostro risparmio di pensione in pista in grado di fornire grandi soddisfazioni; tuttavia, è importante continuare su questa strada e aumentare il risparmio dove si può. Salvataggio di più di quello che sono proiettate ad avere bisogno contribuirà a coprire eventuali spese impreviste. Se i risparmi sono in ritardo, non perdetevi d’animo. Invece, giocare catch-up in cui è possibile e prendere in considerazione la revisione lo stile di vita si prevede di vivere durante la pensione.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Durante i tuoi anni di lavoro, devi risparmiare lentamente per i tuoi anni di pensionamento, raggiungendo traguardi specifici a un’età specifica Secondo il National Institute on Retirement Security, oltre il 60% delle famiglie lavoratrici di età compresa tra 55 e 64 anni ha meno di una volta il proprio reddito annuale risparmio previdenziale.

Non devi essere destinato alla stessa sorte. Per evitare di svegliarsi all’improvviso all’età della pensione solo per rendersi conto di essere molto indietro, è necessario mantenere il ritmo. Puntare a specifici “indicatori di miglia” lungo il tuo viaggio finanziario ti assicurerà di rimanere sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi.

Gestire le tue finanze, dal momento in cui entri nell’età adulta fino al momento in cui prevedi di andare in pensione, è come correre una maratona. Per assicurarti di raggiungere il tuo obiettivo entro il tempo desiderato, devi essere consapevole del tuo ritmo e della distanza lungo il percorso. I maratoneti non iniziano a un ritmo tranquillo con l’aspettativa di recuperare il tempo alla fine, eppure molti di noi si avvicinano alla pensione in questo modo.

Obiettivi da raggiungere entro i 25 anni

I tuoi primi 20 anni sono il momento perfetto per stabilire sane abitudini finanziarie. Sfrutta il fatto che il tempo è dalla tua parte e cerca di raggiungere questi traguardi importanti.

• Avere un fondo di emergenza interamente finanziato: mettere da parte i soldi per le emergenze è un must per qualsiasi piano finanziario solido. Cerca di risparmiare dai tre ai sei mesi di spese.
• Assicurati la tua assicurazione sanitaria : dal momento che non sarai più in grado di rimanere sull’assicurazione medica di mamma e papà a partire dall’età di 26 anni, prepara un piano ben prima di allora per evitare qualsiasi interruzione della copertura.
• Inizia a contribuire alla pensione: lascia che l’interesse composto faccia la sua magia risparmiando per la pensione in anticipo. Se stai combattendo i prestiti agli studenti, rendili prioritari, ma cerca di contribuire con qualcosa a un 401 (k) o IRA e cerca di aumentarlo ogni anno.

Obiettivi da raggiungere entro i 30 anni

Quando entri nei tuoi trent’anni, stai prendendo confidenza con questa cosa chiamata età adulta. È tempo di consolidare le tue basi finanziarie. Cerca di raggiungere questi obiettivi.

• Elimina il debito del prestito studentesco: cerca di sbarazzarti dei tuoi prestiti studenteschi il più rapidamente possibile. Dopotutto, potenzialmente hai il college dei tuoi figli (o dei futuri figli) a cui pensare presto, quindi assicurati di pagare per il tuo.
• Risparmia per un acconto su una casa: se l’acquisto di una casa è un obiettivo, cerca di risparmiare il 10-20% per il tuo acconto. Sebbene sia possibile acquistare una casa con meno spese, avere un acconto più sano ti mette nella posizione di costruire capitale ed evitare l’assicurazione ipotecaria privata (PMI).
• Assicurare un’assicurazione sulla vita e stabilire un testamento: se hai creato una famiglia o se qualcuno dipende dal tuo reddito, stabilisci polizze assicurative sulla vita sia per te che per il tuo coniuge (se sposato) e scrivi il tuo testamento. Anche se non hai ancora creato una famiglia, vale comunque la pena indagare, poiché puoi ottenere un tasso di assicurazione sulla vita inferiore quando sei giovane e in buona salute.
• Contribuisci con il 15% del tuo reddito alla pensione: se in questa fase stai investendo meno del 10% del tuo reddito ante imposte per la pensione, è tempo di aumentarlo. Punta al 15% e certamente non meno del 10%.

Obiettivi di pensionamento da raggiungere entro i 40 anni

A 40 anni sei più stabile nella vita e le tue finanze dovrebbero riflettere questo. Obiettivo per queste tappe fondamentali.

• Elimina tutto il debito dei consumatori (non ipotecario): si spera che i tuoi prestiti agli studenti siano molto indietro a questo punto. Cerca anche di eliminare una carta di credito, un prestito auto e altri debiti dei consumatori entro questa età.
• Prepara un piano per il college per bambini: non aspettare che i tuoi figli siano anziani e guardino le loro lettere di accettazione per iniziare a pensare ai finanziamenti per il college. Prepara un piano prima di arrivare a quel punto e sii realistico riguardo a ciò che puoi permetterti di contribuire.
• Risparmia il doppio del tuo reddito: un grande obiettivo per cui lavorare è quello di avere il doppio del tuo reddito annuo risparmiato nei tuoi conti pensionistici entro questa età. Questo ti aiuterà a mantenerti sulla buona strada per avere abbastanza risparmi una volta raggiunta l’età pensionabile.

Obiettivi da raggiungere entro i 50 anni

Continua a costruire sulla tua solida base finanziaria cercando di raggiungere questi traguardi entro 50.

• Opzioni di pensionamento massime: massimizza tutte le opzioni che hai per la pensione. Incontra un professionista per vedere quali aggiustamenti devi apportare per rimanere sulla buona strada e raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento. Approfitta dei limiti di contribuzione di recupero più elevati a partire dai 50 anni.
• Paga extra sulla tua casa: con il debito dei consumatori alle spalle, questo è un buon momento per iniziare a pensare di pagare un extra sulla tua casa. Se sei al massimo per la pensione e hai i fondi per il college, converti tutti i dollari disponibili nel tuo budget sul tuo mutuo.
• Considera l’ assicurazione per l’assistenza a lungo termine : cerca un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine per te e il coniuge se sposati. Idealmente, dovresti averlo a posto prima di averne bisogno.

Obiettivi di pensionamento per i 60 anni

Sei a casa della tua maratona finanziaria, ma non hai ancora tagliato il traguardo. Cerca di portare a termine questi compiti.

• Ottimizza i tuoi obiettivi di pensionamento: ancora una volta, incontra un professionista per valutare i tuoi obiettivi di pensionamento e quali ulteriori passaggi devi compiere per raggiungerli. Se stai pensando di ridimensionare la tua casa, trasferirti o apportare altre modifiche significative prima del pensionamento, stabilisci una tempistica precisa su cui lavorare.
• Rivedi la tua volontà e l’assicurazione sulla vita: rivedi la tua volontà per assicurarti che rifletta la tua situazione e i tuoi desideri attuali. Apporta le modifiche necessarie. E controlla per assicurarti che la tua polizza di assicurazione sulla vita soddisfi le tue esigenze.

Avere un piano pensionistico

Può essere scoraggiante pensare di raggiungere tutti questi traguardi, soprattutto se ne hai già superati alcuni. Non scoraggiarti, però. Invece, valuta dove sei e cosa devi fare per posizionarti per incontrarli.

La chiave è avere un piano ed essere intenzionali con le tue scelte finanziarie. Essendo consapevole di queste pietre miliari e mirando a raggiungerle, ti preparerai per essere sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

il pensiero tradizionale sul conto dei ritiri prelievi può essere sbagliato

Un sacco di ricerca accademica è stato fatto su un  tasso di ritiro al sicuro  dal risparmio di pensione. Quanto si può comodamente prelevare senza correre il rischio di usare i vostri soldi troppo presto?

L’approccio tradizionale ritiro utilizza qualcosa chiamato la regola di 4 per cento . Questa regola dice che si può ritirare circa il 4 per cento del vostro principale di ogni anno, così si potrebbe prelevare circa $ 400 per ogni $ 10.000 che hai investito.

Ma non sarebbe necessariamente in grado di spendere tutto. Alcuni di quei $ 400 dovrebbe andare alle imposte.

Se questo è l’unico modo in cui si sta guardando quanto si può spendere in pensione, si sta facendo male. Calcolo di un tasso di ritiro sicuro è una buona idea concettuale, ma non prende in considerazione le strategie che possono aumentare il reddito al netto delle imposte. Si può essere lasciando i soldi sul tavolo utilizzando solo un tasso di ritiro come una linea guida.

Come Tasse influenzare la quantità si può ritirare

Pensare in termini di una timeline e capire quando ha senso per trasformare alcune fonti di reddito acceso o spento. Uno dei maggiori fattori che si vorrà prendere in considerazione nello sviluppo di un piano di ritiro di pensionamento è la quantità di reddito al netto delle imposte, che sarà a vostra disposizione nel corso dei tuoi anni di pensionamento.

Ad esempio, il pensiero tradizionale dice che si dovrebbe ritardare prelievi dai tuoi conti IRA fino a raggiungere il 70 1/2 età in cui si deve cominciare a prendere le distribuzioni minimi richiesti.

Ma questa regola è spesso sbagliata. Molte coppie, anche se non tutti, hanno l’opportunità di aumentare l’importo del reddito dopo le imposte a loro prendendo distribuzioni IRA precoce e ritardare la data di inizio delle loro prestazioni di sicurezza sociale. Poi si possono ridurre quello che stanno ritirando da conti pensionistici quando inizia la sicurezza sociale.

Ciò significa che da qualche anno si potrebbe prelevare molto di più da conti di investimento rispetto agli altri anni, ma il risultato finale è in genere più reddito al netto delle imposte.

Come tasso di rendimento influisce sulla quantità si può ritirare

Si potrà anche trascorrere un periodo di studio tassi storici di rendimento in modo da poter capire come il tasso sui vostri investimenti influenzerà quanto si può ritirare in pensione. Si potrebbe ottenere 20 anni di grandi ritorni, o si potrebbe colpire un periodo economico in cui i tassi di interesse sono bassi e rendimenti azionari sono in una sola cifra.

È possibile copertura contro le dichiarazioni dei poveri quando si utilizza il piano di ritiro di pensionamento per abbinare gli investimenti con il momento in cui avrete bisogno di usarli. Ad esempio, se ha più senso di prendere reddito dal vostro IRA nella fase iniziale, si vorrà gli importi che avrete bisogno nei prossimi cinque anni per essere messi in investimenti sicuri. D’altra parte, che il denaro ha un tempo più lungo per lavorare per voi e può essere investito in modo più aggressivo se il piano di ritiro dimostra che è meglio per voi di ritardare prelievi IRA fino a 70 1/2 età.

Questo processo di corrispondenza investimenti per quando avrete bisogno di loro è a volte indicato come il tempo di segmentazione.

Cosa fare se si ritirano troppo?

Sarà importante per monitorare i tuoi prelievi contro il vostro piano originale al momento il vostro piano di ritiro è stato progettato, e dovrete anche per aggiornare il piano di anno in anno.

Tirando fuori troppi soldi troppo presto può ovviamente causare problemi in seguito.

Useremo l’esempio di Susan, i cui investimenti ha fatto molto bene attraverso i suoi primi anni di pensione. Ha insistito sulla presa fuori un sacco di soldi aggiuntivi in ​​quegli anni. Lei è stato avvertito che il suo piano era stato testato contro entrambi i mercati buoni e cattivi investimenti e che sarebbe a repentaglio il suo reddito futuro prendendo questi profitti aggiuntivi presto. I tassi di rendimento superiore a 12 per cento non vanno avanti per sempre, quindi lei dovrebbe avere incassato i rendimenti in eccesso per permetterle di utilizzarli in anni in cui gli investimenti non se la cavano pure.

Susan comunque insistito per prendere subito fuori ulteriori fondi, e il mercato è andato giù un paio di anni più tardi. Lei non ha avuto quei profitti addizionali messe da parte ed i suoi conti sono stati gravemente depauperati.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ad un certo punto della tua vita sarà quasi certamente verrà lanciato l’idea di assicurazione sulla vita come un investimento.

Il passo suonerà bene. Vi suona come si sta ottenendo un rendimento garantito, con poco o nessun rischio di ribasso, e che il denaro sarà disponibile per qualsiasi cosa che si desidera in qualsiasi momento.

Beh, io sono qui per dirvi che le cose non sono sempre quello che sembrano, e che con alcune rare eccezioni si dovrebbe evitare di assicurazione sulla vita come un investimento. Ecco perché.

In primo luogo, Nozioni fondamentali sulle assicurazioni vita

Prima di entrare in tutte le ragioni per le quali l’assicurazione sulla vita non è un buon investimento, facciamo un passo indietro e cercare rapidamente i due principali tipi di assicurazione sulla vita:

1. La vita termine di assicurazione:  Termine di assicurazione sulla vita è una certa quantità di copertura che dura per un certo lasso di tempo, spesso 10 a 30 anni. E ‘poco costoso e non c’è alcuna componente di investimento ad esso. E ‘protezione finanziaria pura contro la morte precoce.
2. Assicurazione sulla vita permanente:  assicurazione sulla vita permanente si presenta in molte forme e dimensioni diverse, ma essenzialmente fornisce una copertura che dura per tutta la vita e ha una componente di risparmio che può essere usato come un conto d’investimento. Sentirete anche si chiama tutta la vita , vita universale ,  la vita variabile , e anche la vita azionari indicizzati . Questi sono tutti i diversi tipi di assicurazione sulla vita permanente.

C’è un intero discussione per essere avuto su assicurazione sulla vita di termine vs. permanente assicurazione sulla vita da un’assicurazione punto di vista, ma questo è oggetto di un altro post. (Suggerimento: La maggior parte delle persone sempre e solo bisogno di assicurazione sulla vita di termine.)

Qui ci concentreremo sulla quota di risparmio di assicurazione sulla vita permanente che è spesso lanciato come una fantastica opportunità di investimento.

Qui ci sono sette motivi per cui l’assicurazione sulla vita non è quasi mai un buon investimento.

1. Il ritorno garantito è non quello che sembra

Uno dei grandi vantaggi dichiarati di assicurazione sulla vita intera è che si ottiene un rendimento minimo garantito, che è spesso detto di essere circa il 4% l’anno.

Che suona incredibile, vero? Questo è molto più di quanto si otterrà dal conto di eventuali risparmi in questi giorni, e questo è solo il rendimento minimo. Non v’è, naturalmente, la possibilità per essere meglio.

Il problema è che non si sta effettivamente ottenendo un rendimento del 4%, non importa quello che dicono. Una proiezione tutta la vita ho rivisto di recente, uno che “garantito” un rendimento del 4%, in realtà ha mostrato solo un ritorno 0,30%, quando mi sono imbattuto i numeri. Questo è molto meno di quello che si otterrebbe da un semplice conto di risparmio online, anche in questo ambiente a basso tasso di interesse.

Io non sono sicuro perché onestamente di avere il permesso di garantire un ritorno che in realtà non ricevete, ma suppongo che il ritorno IS 4% … prima di tutti i tipi di tasse sono presi in considerazione l’equazione.

Non importa quale, però, non si è trovato da nessuna parte vicino il ritorno che stanno promettendo.

2. Potrai essere negativo per un po ‘

Appena sopra ho detto che il ritorno garantita che la politica si è rivelata solo 0,30%. Be ‘, era solo se l’assicurato ha aspettato 30 anni prima di prendere i soldi fuori. Il ritorno è stato molto più basso, e spesso negativa, per tutti gli anni prima.

Vedi, quando si paga in una politica di assicurazione sulla vita intera, la maggior parte dei vostri premi iniziali vanno alle tasse. C’è il costo dell’assicurazione per sé, le altre spese amministrative, e, naturalmente, la grande commissione che deve essere pagato per l’agente che si vende la politica.

Ciò significa che ci vuole molto tempo, spesso o più di 10 anni, solo per  rompere anche sul vostro investimento. Prima di allora, il vostro rendimento garantito è negativo. E anche dopo che, ci vuole molto tempo prima del ritorno inizia ad avvicinarsi qualcosa di ragionevole.

Ti piace l’idea di investire in qualcosa che è in grado di produrre un rendimento negativo per il prossimo decennio o più?

3. E ‘costoso

Assicurazione sulla vita intera è costoso in due grandi modi:

1. I premi sono molto più alti di assicurazione sulla vita di termine per la stessa quantità di copertura. E ‘spesso fino a 10 volte più costoso.
2. Ci sono un sacco di tasse in corso, la maggior parte dei quali sono nascosta e segreta.

Si ricorda che il costo è il singolo miglior predittore di futuri rendimenti degli investimenti. Minore è il costo, maggiore è la probabilità di fuori-prestazioni.

In genere, assicurazione sulla vita intera è uno degli investimenti più costosi là fuori.

4. il risparmio fiscale sono esagerati

Uno dei vantaggi dichiarati di assicurazione sulla vita intera è che è un altro account con agevolazioni fiscali. E questo è vero in parte:

1. Il vostro conto d’investimento cresce esentasse.
2. È possibile “prelevare” denaro-tax free.

Sia di coloro che hanno alcuni grandi catture però.

In primo luogo, mentre il denaro fa crescere esentasse, i vostri contributi non sono deducibili dalle tasse. In questo senso, è un po ‘come un IRA non deducibili, senza i vantaggi di entrambi un Roth IRA o un tradizionale IRA.

In secondo luogo, la pretesa di prelievi esentasse è incredibilmente fuorviante. Che cosa si sta effettivamente facendo quando si prelevare denaro dal tuo polizza di assicurazione vita è prestare denaro a te stesso. Stai prendendo un prestito, e che sta accumulando prestito interesse per tutto il tempo non si paga di nuovo nella vostra politica.

Quindi no, non sono tassati su quei ritiri, ma …

1. Si pagano interessi, che sostituisce sostanzialmente il costo fiscale (anche se può essere più o meno).
2. In alcuni casi è possibile ritirare i troppi soldi, nel qual caso si avrebbe dovuto mettere i soldi indietro nella politica (probabilmente non parte del tuo budget pensionamento) o consentire la politica si estingua.

Questi tipi di complicazioni venire tutto il tempo con le politiche di questo tipo, e raramente sono spiegati in anticipo.

5. E ‘undiversified

La diversificazione è una caratteristica fondamentale di una buona strategia di investimento. In sostanza, si tratta di diffondere il vostro denaro nel corso di un certo numero di diversi investimenti in modo da ottenere il beneficio di ciascun senza una particolare parte del vostro portafoglio di investimenti in grado di affondare voi.

Assicurazione sulla vita intera è intrinsecamente non diversificato. Si sta investendo una notevole quantità di denaro con una singola azienda e basandosi su entrambi i loro abilità di investimento e la loro buona volontà a produrre rendimenti per voi.

Devono essere buoni abbastanza gestori degli investimenti attivi a sottoperformare il mercato (improbabile). E loro devono decidere di accreditare abbastanza di quei ritorni a voi, dopo la contabilizzazione di tutti i costi di gestione di entrambi gli investimenti e  la gestione dei loro obblighi di assicurazione.

Questo è un sacco di le uova nello stesso paniere.

6. manca di flessibilità

Risparmio di denaro su una base costante è la parte più importante del successo di investimento. Quindi idealmente si sarete in grado di impostare le risparmio mensile e continuare a tempo indeterminato, o anche aumentare nel tempo.

Ma la vita accade, e la flessibilità è utile quando lo fa.

Diciamo che si perde il lavoro. O forse si vuole tornare a scuola. O forse si riceve un’eredità che non significa che non è più necessario salvare quanto più.

Se stai contribuendo a qualcosa di simile a un 401 (k) o IRA, si può semplicemente mettere in pausa o diminuire i vostri contributi regolari per liberare un po ‘di cash flow. Nel frattempo, i soldi che hai già salvato continuerà a crescere, ed è possibile trasformare il vostro contributo di nuovo in qualsiasi momento.

Non è necessario che la flessibilità con l’assicurazione sulla vita. Se non continuare a pagare i premi, i risparmi che hai accumulato saranno utilizzati per pagare loro per voi. E quando quei soldi si esaurisce, la vostra politica decade.

Il che significa che qualsiasi cambiamento nella situazione finanziaria potrebbe significare perdere tutti i progressi che hai fatto con una politica di assicurazione sulla vita intera. Non c’è molta flessibilità lì a galla fino a quando le cose si fanno tornare alla normalità.

7. avete opzioni migliori!

Se chiedete a quasi ogni consulente finanziario che non ha una partecipazione nella vendita di assicurazione sulla vita intera, saranno quasi sempre raccomandare maxing tutti gli altri conti pensionistici agevolazioni fiscali prima ancora di considerare l’assicurazione sulla vita come un investimento, semplicemente perché offrono una migliore fiscale pause, maggiore controllo sul tuo investimenti, e spese spesso inferiori.

Ciò significa che maxing il vostro 401 (k), IRAs, conti di risparmio di salute, e conti pensionistici autonomi primi. E, anche dopo che, considerando le cose come un piano di 529 o anche un conto di investimento imponibile vecchia regolare.

Se non siete già sfruttando appieno quegli altri conti pensionistici, con l’assicurazione sulla vita come un investimento dovrebbe essere l’ultima cosa sulla vostra mente.

Quando fa vita permanente di assicurazione ha senso?

Per la maggior parte delle persone, l’assicurazione sulla vita non potrà mai dare un senso come un investimento. Ma questo non significa che l’assicurazione sulla vita permanente è inutile.

Qui ci sono alcune situazioni in cui può avere senso:

1. Si dispone di un bambino con bisogni speciali e desidera garantire che lui o lei avrà sempre un sacco di risorse finanziarie, non importa quale.
2. Hai milioni di dollari potenzialmente soggetto alle imposte immobiliari e si desidera utilizzare l’assicurazione sulla vita come un modo per conservare il denaro quando è passata alla tua famiglia.
3. Stai già Maxing tutti gli altri account con agevolazioni fiscali, si vuole risparmiare di più per la pensione, e il vostro reddito è abbastanza alto che i benefici fiscali offerti dalle assicurazioni sulla vita sono attraenti.

In tutti e tre questi casi, che ci si vuole lavorare con uno specialista che potrebbe progettare una politica per soddisfare le vostre esigenze specifiche, ridurre al minimo le tasse, e massimizzare la quantità di denaro che rimane in tasca. L’intero polizze assicurative vita la maggior parte degli agenti offrono non soddisfare tali criteri.

‘Troppo bello per essere vero’ è di solito

L’intero campo di assicurazione sulla vita suona bene. rendimenti garantiti, crescita tax-free, prelievi esentasse, e il denaro a disposizione per qualsiasi esigenza in qualsiasi momento.

Chi dice no a quello?

Naturalmente, quando qualcosa sembra troppo bello per essere vero, di solito è, e questo non fa eccezione. Assicurazione sulla vita non è in genere un buon investimento e nella maggior parte dei casi si sarà meglio evitarlo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.