Non basare le vostre proiezioni fuori del suo reddito

Una delle parti più difficili circa la pianificazione della pensione è che la regola generale in base intorno a quanti soldi si potrebbe aver bisogno per la pensione tende a riflettere il livello di reddito.

Questo presenta una serie di problemi per coloro che cercano di pianificare per la pensione.

Per esempio, molti esperti finanziari dicono che si desidera sostituire tra il 70% e il 85% del suo reddito pre-pensionamento. Quindi, se si guadagna $ 100.000 all’anno, il vostro obiettivo dovrebbe essere quello di creare reddito da pensione sufficiente che si sarebbe in grado di vivere da qualche parte tra $ 70.000 a $ 85.000 all’anno.

Il problema con Basando la vostra pensione ha bisogno Off reddito corrente

Purtroppo, questo tipo di regola, non è utile per le persone che sono nelle prime fasi della loro carriera. Se siete nel vostro 20s o 30s, si può guadagnare un reddito che riflette uno stipendio entry level.

In più, se tu fossi nel bel mezzo della sua carriera e ha deciso di fare un cambiamento di carriera, si può inoltre verificare temporaneamente anni a basso reddito.

Quando non sei sicuro di quello che il vostro reddito pre-pensionamento sta per essere, come si fa a fare le proiezioni relative alla quantità di cui ha bisogno durante gli anni di alto livello?

Un altro problema: cosa succede se sei un risparmiatore?

Prima di rispondere a questa domanda, cerchiamo di introdurre un altro problema con la regola “sostituire il vostro reddito” del pollice. Questo consiglio cerniere sul presupposto che si spende la maggior parte del suo reddito.

Dopo tutto, se in genere si risparmia il 10% e il 15% del suo reddito per la pensione e, forse, un altro 10% al 15% del suo reddito per altri tipi non-pensionamento di risparmio, allora l’implicazione sarebbe che hai speso qualche parte circa il 70% a 85% del suo reddito.

Ha senso che sotto insieme molto specifico di circostanze che se si spende la maggior parte di ciò che si fanno e non si aspetta le vostre abitudini di spesa per cambiare di sorta durante la pensione, allora si avrebbe bisogno di creare abbastanza soldi in modo tale che tutto sarebbe rimasto lo stesso . Questo sembra essere un presupposto traballante.

Non è necessariamente il caso che le persone trascorrono la maggior parte di ciò che fanno. Alcune persone trascorrono più di quello che guadagnano, finendo in debito della carta di credito, mentre altri spendono significativamente inferiore alla quantità che guadagnano.

Questo è il secondo, e forse la ragione più convincente per cui basare le vostre proiezioni di pensionamento sul vostro reddito, piuttosto che le spese potrebbero non essere il quadro migliore per la pianificazione.

Qual è la soluzione?

Focus su spesa, non sul reddito

Vorrei suggerire che basate le vostre proiezioni di pensionamento del vostro livello di spesa piuttosto che sul reddito. Questo risolve entrambi i due problemi affrontati sopra.

Ora, con questo detto, è anche vero che la spesa in pensione sarà diverso rispetto la spesa di oggi. In pensione, ad esempio, non si può avere una rata del mutuo. I vostri bambini possono essere cresciuti e vivono da soli, e non è più avrete bisogno di sostenerli. I costi relativi al vostro lavoro, come l’infanzia, abbigliamento di affari, ed i costi di pendolarismo anche dissipare.

Detto questo, si può avere altre spese che non dispongono attualmente di oggi. Out-of-pocket prescrizione e spese mediche potrebbe essere una preoccupazione più grande. Si consiglia inoltre di esternalizzare compiti home-relativi che attualmente fare da soli, come grondaie pulizia, rastrellare le foglie, o spalare la neve quando siete nel vostro anni ’70 e ’80.

Si può anche scegliere di viaggiare di più, utilizzando la vostra pensione per esplorare hobby che non si poteva perseguire durante gli anni di lavoro.

Tutto questo ci porta a un secondo dilemma, e cioè che mentre il reddito non è una base adeguata per determinare quanti soldi si dovrebbe avere nel vostro portafoglio di pensionamento, le spese non sono una scelta perfetta sia. Tuttavia, invece di alternative migliori, le spese possono essere il miglior punto di riferimento per quanto grande di un portafoglio si dovrebbe mirare a creare.

Se accettiamo il fatto che alcune delle vostre spese correnti si ridurrà, ma altri crescerà, e noi ballpark quei due ad essere un lavaggio, allora è relativamente ragionevole affermare che l’importo che attualmente spende ora potrebbe anche essere l’importo che si spendono durante i vostri anni di pensione.

Quanti soldi hai bisogno di andare in pensione?

Ora che abbiamo stabilito che, quanti soldi vi effettivamente bisogno di andare in pensione?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Come un piccolo imprenditore, si è completamente responsabile per la propria previdenza. Se si dispone di dipendenti, si può sentire responsabile per aiutare a pianificare per una pensione di successo. Le considerazioni e piani di risparmio previdenziale che si lavora, come un piccolo imprenditore, dovrebbero essere di primaria importanza quando si pianifica sia per la propria pensione e quella dei vostri dipendenti.

Scegliere una strategia tradizionale pensionamento

Ci sono alcune opzioni tradizionali diversi utilizzando la vostra piccola impresa per finanziare la vostra pensione, come IRA e 401 (k) s, che funzionano come ulteriori fonti di reddito di pensione diversa da liquidare la vostra piccola impresa.

Stabilire un IRA SEMPLICE:  La partita piano di risparmio di incentivazione per i dipendenti, o SEMPLICE IRA, è un piano di pensionamento a disposizione delle piccole imprese. Nel 2018, i dipendenti possono rinviare fino a $ 12.500 di loro stipendio, al lordo delle imposte, e coloro che sono 50 anni o più possono rinviare fino a $ 15.500, approfittando di un contributo catch-up $ 3.000. Tuttavia, i dipendenti che partecipano in altri piani dal datore di lavoro possono contribuire non più di $ 18.000 tutti i piani dal datore di lavoro insieme.

I datori di lavoro possono abbinare i contributi dei dipendenti ad un IRA SEMPLICE fino al 3% del compenso del dipendente. Al contrario, i datori di lavoro possono contribuire 2% del compenso di ciascun dipendente ammissibili fino a $ 270.000 2018. contributi del datore di lavoro sono deducibili dalle tasse.

Impostare un settembre IRA:  Una pensione dei dipendenti semplificato (SEP) è un altro tipo di conto individuale di anzianità (IRA) a cui i piccoli imprenditori e loro dipendenti possono contribuire. Nel 2018, essa consente ai dipendenti di dare un contributo al lordo di imposte fino al 25% del reddito o $ 55.000 a seconda di quale è inferiore. Come un piano semplice, un settembre consente ai proprietari di piccole imprese fanno i contributi deducibili dalle tasse a favore del personale avente diritto, e gli impiegati non pagherà le tasse sugli importi un datore di lavoro contribuisce a loro nome fino a che non prendono le distribuzioni dal piano quando vanno in pensione.

Quasi tutte le piccole imprese in grado di stabilire un settembre Non importa come pochi dipendenti che avete o se la vostra attività è strutturato come una ditta individuale, società, società o senza scopo di lucro. Ogni anno, si può decidere quanto di contribuire a favore dei dipendenti, in modo da non sono vincolati a dare un contributo se la vostra azienda ha un brutto anno. I proprietari di business sono anche i dipendenti considerati e possono dare contributi dei dipendenti per i propri account.

Nel complesso, il piano di settembre è una scelta migliore per molte piccole imprese perché permette di avere i contributi più grandi e una maggiore flessibilità.

IRA e solo 401 (k) s: Se siete in un settore competitivo e vuole attrarre i migliori talenti, potrebbe essere necessario offrire un piano di pensionamento, come ad esempio i due di cui sopra. Tuttavia, i datori di lavoro non sono tenuti a offrire prestazioni pensionistiche ai loro dipendenti. Se non lo fai, un modo è possibile risparmiare per la propria pensione, senza coinvolgere i dipendenti è attraverso un Roth o tradizionale IRA, che chiunque con reddito da lavoro dipendente può contribuire a.

Si può anche contribuire ad un IRA per conto del coniuge. Roth IRA consentono di contribuire dollari al netto delle imposte e prendere le distribuzioni esentasse in pensione; IRA tradizionali consentono di contribuire dollari al lordo delle imposte, ma dovrete pagare le tasse sulle distribuzioni. Il massimo che può contribuire ad un IRA nel 2018 è di $ 5.500 ($ 6.500 se siete 50 anni o più).

Infine, se la vostra piccola impresa non ha dipendenti idonei che non siano il coniuge, si può contribuire ad un solo 401 (k).

Sviluppare una strategia di uscita per il tuo business

Potrebbe sembrare strano che lo sviluppo di una strategia di uscita business dovrebbe essere una delle vostre prime considerazioni quando si pianifica per la pensione. Ma considerare questo: la piccola impresa di trascorrere il vostro edificio la vita potrebbe diventare il vostro bene più grande. Se si desidera che per finanziare la vostra pensione – e di smettere di lavorare – avrete bisogno di liquidare il proprio investimento. Per preparare per vendere la vostra piccola impresa, un giorno, ha bisogno di essere in grado di operare senza di te. Non è mai troppo presto per cominciare a pensare a come realizzare questo obiettivo e su come trovare il miglior acquirente per le piccole aziende.

Le condizioni di mercato saranno influenzare la capacità di vendere il vostro business. Si potrebbe desiderare di costruire la flessibilità nel vostro piano di pensionamento in modo da poter vendere la tua puntata durante un mercato forte o lavorare più a lungo se una recessione colpisce. Sicuramente si vuole evitare una vendita di soccorso: Un problema che incontrerete se si aspetta fino all’ultimo minuto per uscire il vostro business è che il vostro imminente pensionamento sarà creare l’impressione di una vendita disagio tra i potenziali acquirenti e non sarà in grado di vendere la vostra azienda ad un premio.

La linea di fondo

Più di un terzo dei proprietari di piccole imprese intervistate nel 2014 ha dichiarato di non vogliono andare in pensione, un quarto ha detto che non si prevede di andare in pensione, più di un terzo ha detto che prevede di dividere il loro tempo tra il ritiro lavoro e tempo libero, e molto altro ancora oltre la metà ha detto che avrebbero trovato difficoltà a ritirarsi completamente. Anche se siete tra i molti proprietari di piccole imprese che hanno intenzione di continuare a lavorare, che istituisce un piano di pensionamento per le piccole aziende è una buona idea perché ti dà opzioni – e avere opzioni significa vi sentirete più soddisfatti con qualsiasi percorso che si sceglie .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se hai mai costruito una casa, sai che è facile farsi prendere nei dettagli: luci, elettrodomestici, rivestimenti e finiture. Decidere su tutte queste cose può essere faticoso. Pianificare la pensione può sentire un po ‘così. Ma proprio come costruire una casa, in pensione, le giuste basi crea valore duraturo.

Avere un reddito sufficiente in pensione

Tutti hanno bisogno di reddito. Per la gente più in pensione, che il reddito deriva da una combinazione di prestazioni di sicurezza sociale e risparmi personali. Qualche gruppi godono anche le pensioni vecchio stile, ma questi stanno diventando rari. Insegnanti, operatori ferroviari e molti dipendenti del governo (locali, statali e federali) alcuni dei pochi gruppi che hanno ancora prestazioni pensionistiche.

La chiave del successo di reddito sta coordinando le spese mensili con il reddito mensile. In molte case, risparmi personali include sia di dollari pre e post-fiscali. La scelta di un sistema di prelievo per ridurre al minimo le tasse può fare una grande differenza, simile alla possibilità di regolare per cambiare le circostanze. Due prodotti non tradizionali sono sempre più popolari.

rendite anticipate possono essere utilizzati per garantire reddito futuro. Un premio unico oggi prometterà reddito regolare per gli anni successivi, fino a 85 o 90 anni di età. Con uno di questi prodotti assicurativi specializzati, non sarà sopravvivere il vostro denaro.

Reverse mutui possono essere utilizzati anche per integrare il reddito. Controllo ha spremuto molti dei costi e degli svantaggi di questi prestiti, e possono essere utilizzati con successo per toccare casa di capitale per scopi migliori. Diffidare di tecniche di vendita aggressive, e affrontare il vostro mutuo professionale regolare per aiuto.

Piano di pensionamento Distribuzioni

Anche se le pensioni sono meno comuni, altri tipi di piani di pensionamento sono abbondanti: la partecipazione agli utili, 401 (k) i piani, le rendite fiscali al riparo (453 piani), compensazione differita (457 piani) e conti pensione individuali (IRA) abbondano. Inoltre, entrambe le pensioni semplificate ai dipendenti (SEP) e (piano fiscale di incentivi al risparmio per i dipendenti) SEMPLICE piani sono piani di pensionamento IRA-based.

La maggior parte dei piani prevedono un unico pagamento di grandi dimensioni di pensionamento che richiede una particolare attenzione. In primo luogo, la distribuzione tipico può essere più grande di qualsiasi altra transazione finanziaria ed è una quantità scoraggiante per molti pensionati. In secondo luogo, qualsiasi parte di non rotolato in un IRA deve affrontare entrambe le imposte federali e statali di reddito.

In terzo luogo, diverse alternative di rollover IRA possono imporre tasse elevate, restrizioni agli investimenti, e / o oneri di consegna. Alcuni datori di lavoro consentono pensionati di rimanere in un piano di datore di lavoro. Se le tasse piano sono bassi e vi sono sufficienti opzioni di investimento di qualità, questo può essere una buona scelta per gli investitori esperti. Tuttavia, altre persone potrebbero trarre beneficio da un aiuto professionale e le scelte più ampie.

La giusta quantità di rischio

La gente ora vive da decenni in pensione, e di essere troppo conservatore è altrettanto pericolosa perché troppo rischioso. Guardare indietro al 1988. Quanto era una nuova macchina, allora? Quanto era affitto o casa di pagamento di un mese? Che cosa queste cose costano oggi? Quali saranno costano in 2048?

Le persone che vanno in pensione oggi affrontano un orizzonte di pensionamento di 30 anni. In caso i pensionati investono merita una nuova vettura di soldi oggi, ha ancora bisogno di acquistare una nuova auto nel 2038 o 2048. Questo è la nuova sfida di investimento. Conservatori di investimento-obbligazioni, certificati di deposito (CD), fissi vitalizi-probabilmente non mancherà di tenere il passo con l’aumento del prezzo delle abitazioni o di automobili.

Un portafoglio diversificato a lungo termine degli stock blue chip e obbligazioni offre le migliori possibilità di tenere il passo.

Pianificazione

Tutti sanno si dovrebbe avere documenti di pianificazione di proprietà di base – una volontà, procure e magari trasferire sulla proprietà di morte per i conti bancari o immobiliare. designazioni beneficiari sono spesso trascurati, ma sono criticamente importanti oggi. IRA, altri conti pensionistici e le assicurazioni tutti i trasferimenti secondo il più recente designazione del beneficiario. Non v’è alcun comproprietà e una volontà o la fiducia non importa.

rollover IRA e conti rendita può imporre una responsabilità fiscale considerevole sui beneficiari. Non designare un beneficiario crea un problema immobiliare e istruzioni accelerato la distribuzione imponibili da IRA o conti rendita. Fare scelte deliberate su chi ottiene cosa, e come.

Una corretta pianificazione può ridurre al minimo le tasse e massimizzare i regali alla famiglia o la carità. Prendetevi il tempo per ottenere questo diritto.

L’importanza della flessibilità e semplicità

Con il lungo orizzonte temporale il ritiro di oggi, è un vero e proprio errore di limitare la flessibilità. I prodotti che impongono resa oneri considerevoli dimensioni o di blocco nei pagamenti seriali sono problematici. Le circostanze cambiano e si vorrà cambiare con loro.

Molti di noi hanno troppi conti. Ci sono vecchie 401 (k) i conti per i lavori che abbiamo lasciato anni fa. Ci sono conti bancari in cui siamo abituati a vivere e conti online che sembrava una buona idea ad un certo punto. Questo crea una quantità assurda di scartoffie e coordinamento inutili. Eliminare le piccole aziende anche. Può essere divertente per azioni di Disney, Harley Davidson o Facebook proprio, ma per la maggior parte di noi, tali partecipazioni sono piccoli rispetto al nostro portafoglio complessivo. Divertente, forse, ma improduttiva e inefficiente. È ora di semplificare la vita e fare sul serio.

Prendendo il tempo di rivedere i flussi di reddito la pensione, le strategie di distribuzione, nonché i piani di investimento e immobiliari vi permetterà di creare una solida base su cui costruire una pensione si può contare su e godere.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Come le pensioni continuano a recedere dal posto di lavoro, la sicurezza sociale è l’unica fonte garantita di reddito di pensione che un sacco di americani può contare su. Purtroppo, tali controlli governativi non forniscono il livello di supporto che la maggior parte adulti avranno bisogno durante i loro anni più tardi.

Il beneficio medio mensile offerto sotto la vecchiaia, i superstiti e invalidità Insurance Program (moniker ufficiale di sicurezza sociale) è di $ 1.360 per i lavoratori in pensione e $ 703 per i coniugi. Ciò significa che una coppia tipica è solo portando in $ 24.756 all’anno. Le probabilità sono che non sarà sufficiente a coprire tutte le bollette, soprattutto se si sta ancora pagando un mutuo.

E, purtroppo, molti americani non hanno finanziato i loro 401 s (k) e IRA abbastanza per fare la differenza. Se sei tu, che cosa sono altri modi per completare il vostro reddito durante gli anni del dopo-lavoro? Qui ci sono alcune fonti che si vorrà prendere in considerazione.

Gli investimenti passivi

Se siete abbastanza fortunati da contribuire più rispetto alla 401 (k) e IRA limiti permetti, investimenti imponibili come azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento sono un altro ottimo modo per risparmiare per la pensione. fondi indicizzati e fondi negoziati in borsa sono particolarmente attraenti, in quanto offrono le spese bassi e la diversificazione built-in.

La chiave è la creazione di un adeguato mix di classi di attività. Appoggiandosi troppo pesantemente sulle scorte può essere rischioso per le persone con un minor numero di anni per recuperare da mercati orso. Tuttavia, un portafoglio che comprende solo i titoli a reddito fisso, come le obbligazioni, non fornirà il potenziale di crescita che la maggior parte delle persone hanno bisogno per una pensione più a lungo.

Una regola empirica tipico è quello di tenere una parte delle scorte pari a 110 meno la tua età. Ciò significa un 65 anni avrebbe un portafoglio con il 45% del suo valore complessivo delle scorte e il 55% in obbligazioni. Naturalmente, è possibile effettuare regolazioni modesti a questa formula in base alla propensione al rischio.

rendite

Vivere una vita lunga può sembrare una proposta di grande, ma non è così grande per le vostre finanze. Un sacco di persone non hanno sufficienti risorse per sostenere il loro stile di vita se lo fanno nella loro fine degli anni ’80 o ’90.

Una rendita fissa, che offre un flusso di reddito vita ad un tasso fisso di interesse, è un modo per gestire tale rischio. È anche possibile acquistare rendite anticipate che non pagano fino a raggiungere una certa età. Una volta che calci in offrono vincite più grandi rispetto ai prodotti immediato di rendita.

Entrata da affitto

Avete una camera da letto di ricambio nella vostra casa, ora che i vostri bambini si sono spostati fuori? Noleggiare può essere un modo semplice per generare cassa ogni mese, fino a quando si può fare la pace con il tuo nuovo compagno di stanza. Trovare persone che sia la certezza o avere buone referenze per può contribuire ad eliminare il mal di testa lungo la strada.

Un’altra idea: downsizing in un appartamento o condominio, mentre affittare la vostra casa originale. Uno dei vantaggi di diventare un padrone di casa è che si può dedurre cose come mutuo interesse, ammortamenti e le utility, abbassando il carico fiscale sul reddito. Ci sono dei rischi, ovviamente, come ad esempio l’impossibilità di trovare un inquilino o costi di manutenzione imprevisti.

vendono roba

Come si invecchia c’è una buona probabilità che la vostra cantina o garage ha riempita di cose che avete bisogno non è più. Vendita di tali oggetti su eBay o Craigslist può essere un ottimo modo per guadagnare un piccolo extra in contanti – per non parlare chiaro la vostra casa. Se siete a portata di mano è possibile utilizzare siti come Etsy per vendere i tuoi artigianato e altre merci fatte in casa, creando un bel lato le imprese per te stesso.

Home equity

Quando le altre fonti di reddito sono scarsi, molti anziani usano l’equità nella loro casa per ottenere l’accesso a denaro contante istantanea. Un modo per farlo è con una linea di equità domestica di credito. Un HELOC può aiutare a rispondere alle esigenze a breve termine, a patto si prevede di avere il reddito più tardi di pagare di nuovo. E poiché si tratta di una linea di credito, è sufficiente usare tanto quanto è necessario.

Un altro modo per sfruttare la vostra casa di capitale è con un mutuo inverso, che ti permette di rimanere in casa e prendere in prestito contro il suo valore. Quando alla fine si vende l’immobile, i vostri proventi sono ridotti per l’importo del prestito che è ancora in sospeso. Prima di accettare un mutuo inverso, però, sanno che possono essere complicate accordi con significativi costi di prestito origination e altri costi. E se siete sposati, essere consapevoli di come il vostro coniuge si inserisce nel piano.

Lavori part-time

Poiché molti americani di età pensionabile non hanno redditi di capitale sufficiente per vivere, un numero significativo scegliere di lavorare più a lungo o trovare un lavoro part-time quando lasciano la loro carriera. L’US Bureau of Labor Statistics prevede che quasi un terzo degli adulti di età compresa tra 65 e 74 anni lavorerà in qualche modo entro l’anno 2022.

Per alcuni pensionati, lavorando un orario ridotto in pensione è proprio quello di cui hanno bisogno – l’opportunità di essere in un ambiente a bassa tensione e conoscere nuove persone.

Le aziende laterali

Invece di lavorare per qualcun altro, si può decidere si preferisce diventare il vostro capo una volta in pensione. Questo potrebbe significare lavorare nel vostro campo precedente come consulente o lo sviluppo di una nuova serie di nuove competenze. Forse hai sempre voluto avviare il proprio servizio di panetteria o tuttofare. Forse si desidera avviare un’attività fiscale preparazione, in modo da avere solo per lavorare una parte dell’anno. Il vantaggio di essere l’amministratore delegato: è possibile modellare la posizione al vostro stile di vita attuale.

La linea di fondo

Social Security è una bella rete di sicurezza per i pensionati, ma di solito non è sufficiente a coprire tutti i costi. Se hai lasciato la forza lavoro e ritrovi pizzicare pochi centesimi, potrebbe essere il momento di essere creativi e di perseguire altri modi di portare in contanti supplementari.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Domanda per il raccoglitore: come fa esattamente un fondo pensione di destinazione realmente funzionano? Ogni volta che ho letto su di esso rende meno senso.

Questo ha fatto iniziare come una domanda nel raccoglitore, ma la risposta è diventato così tanto tempo che sembrava sensato dare alla domanda di Tim un proprio articolo.

Cominciamo a parlare di rischio e rendimento.

Ci sono un sacco di diverse opzioni di investimento là fuori. Essi si differenziano in un sacco di modi diversi. Alcuni sono veramente a basso rischio, ma non offrono molto di ritorno, come un conto di risparmio. Anche nelle migliori conto di risparmio on-line, si sta andando per guadagnare solo l’1% al 2% l’anno, ma non v’è essenzialmente zero possibilità di perdere denaro.

Nel corso di 10 anni, un investimento come questo potrebbe vedere ritorna ogni anno del 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% e 1,5%, dando una media di (avete indovinato) 1,5%. Mentre la media è piuttosto bassa, si noti che non v’è alcun singolo anno in cui si perde il denaro. Non c’è il tempo in cui è “cattivo” a fare affidamento sul suo investimento, perché questo investimento è affidabile come può essere.

Quando si inizia l’aggiunta di rischio, in genere si inizia l’aggiunta più ritorno, come, ad esempio, VBTLX (il Fondo Vanguard Total Mercato obbligazionario Index), che offre una migliore rendimento medio annuo (circa il 4%), ma ha una probabilità di perdere soldi in un particolare dato anno.

Nel corso di 10 anni, un investimento come questo potrebbe vedere ritorna ogni anno del 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% e 4,7%, dando una media del 4%. I rendimenti annui sono abbastanza coerenti, ma nota che l’anno -0,5%. In quell’anno, l’investimento ha perso soldi, e ci sarà sicuramente anni come che nel lungo periodo.

Quegli anni inferiore rispetto alla media – e in particolare quelli che perdono anni – sono problematici. Diciamo che hai avuto una serie di anni sopra la media e hai deciso di avere sufficiente denaro nel vostro investimento per fare lavoro di pensionamento. Poi, non appena andate in pensione, che gli investimenti trascorre l’anno successivo perdere soldi, gettando via la matematica del tutto e fare la pensione sembrare vera rischiosa. Anche se non è troppo male, nel caso di questo investimento, il più rischioso che si ottiene, più è probabile che questo scenario è che accada. Tali variazioni di anno in anno sono spesso indicati come la volatilità – un investimento è volatile, se ha un sacco di tali variazioni.

Aggiungiamo un po ‘di rischio e di guardare il Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX). Ha un rendimento medio annuo dall ‘inizio del 9,72%, che sembra dolce, giusto? Diamo un’occhiata più da vicino.

Diamo un’occhiata agli ultimi 10 anni di rendimenti annui per esso in ordine inverso: 21.05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% e -37,04%. Tre di questi dieci anni sono peggio di un conto di risparmio. Uno di loro coinvolge perdere oltre il 37% del vostro investimento.

Questo investimento è ancora più volatile. Considera che si sta appena iniziando la vostra pensione e hai il tuo denaro in tutto questo investimento e ti ha colpito uno di quegli anni di perdita di 40%. Che sta per cambiare la matematica della vostra pensione drasticamente. Ti verrà tirando fuori i soldi per vivere come il mercato scende, il che significa che avrete esaurito una percentuale molto più alta dei vostri risparmi per la pensione di quanto deve in un solo anno e probabilmente hanno a che fare per i prossimi due o tre anni, mentre si attende per il mercato a rimbalzo. Questo ti lascia con un risparmio di pensione impoverito in modo permanente, che sia significa molto magra di vita in età avanzata o un ritorno nel mondo del lavoro.

Vuoi vedere che cosa che sembra in numeri? Diciamo che avete $ 1 milione investito in questo e andare in pensione, decide di ritirare $ 50.000 all’anno per vivere. Questo è il 5% l’anno, che è abbastanza rischioso, ma si crede in quel rendimento medio a lungo termine. Ebbene, durante il primo anno, l’investimento perde il 40% del suo valore. Si scende $ 600.000 … ma si tirò fuori $ 50.000 a vivere, quindi è in realtà solo $ 550.000 abitanti. Andando avanti, se si prende $ 50.000 all’anno da quella, si sta andando ad andare in bancarotta in circa 15 anni (se non prima, a seconda della volatilità).

È possibile continuare ad aggiungere sempre più il rischio e ottenere un rendimento medio annuo più elevato, ma la parola chiave qui è media . Potete guardare le cose come il VSIAX (Small Cap Value Fund Vanguard Index), che ha un rendimento medio annuo molto elevato, ma è innescato per prendere un assoluto battendo la prossima volta che il calo del mercato azionario, il che significa che perderà un grande percentuale del suo valore come quelle imprese lottano durante una recessione economica (causando alcuni investitori a vendere) e altri investitori fuggire verso investimenti più sicuri. Si raggiunge infine investimenti che equivalgono al gioco d’azzardo, come criptovaluta, che è così volatile che si potrebbe triplicare il vostro investimento o perdere la metà di esso in un mese o due.

Allora, qual è il messaggio qui? Se si dispone di un sacco di anni prima di andare in pensione, volete che il vostro denaro in qualcosa di molto aggressiva che ha davvero buoni rendimenti medi annui, ma potrebbe avere qualche anno individuali che sono davvero grezzi.  Se non hai bisogno di soldi in qualunque momento presto, quei singoli anni cattivi in realtà non importa a voi – in realtà, sono una specie di benedizione per voi, perché è più conveniente acquistare in un investimento quando il mercato è verso il basso.

Come si avvia sempre vicino alla pensione e in realtà andare in pensione, questi singoli anni iniziano a diventare molto più importante. A meno che non si dispone di una grande quantità nel tuo account di pensionamento, non può permettersi uno di quei grandi anni giù che sono un po probabile che accada alla fine con un investimento aggressivo. Se accade, si sta andando ad essere di destra di nuovo nel mondo del lavoro.

La soluzione, quindi, è quello essere aggressivo con i vostri investimenti pensione quando si è giovani e poi, quando ci si avvicina il pensionamento, spostare i vostri investimenti per investimenti meno aggressiva e meno volatili che si può fare affidamento su più.

Il modo migliore per iniziare a capire ciò che un fondo indicizzato target-data non è quella di guardare alcune persone che sono sulla strada per la pensione.

Angie ha 25 anni. Non è intenzione di andare in pensione per 40 anni. Perché il suo pensionamento è così lontana, lei può permettersi un bel po ‘di rischio nei suoi risparmi per la pensione. Può permettersi di investire in cose che hanno un buon rendimento medio annuo che è accoppiato con il rischio di perdita enorme. Si potrebbe mettere i suoi soldi in Index Vanguard Total Stock Market e / o Small-Cap Index Fund Valore Vanguard. Il suo obiettivo è quello di costruire tanto valore quanto lei può nel corso dei prossimi 40 anni e che insegue un rendimento medio annuo alta è il modo migliore per farlo.

Brad ha 45 anni. Non sta con l’intenzione di andare in pensione per 20 anni. Probabilmente ancora in corso di essere abbastanza aggressivo, ma l’idea di andare meno volatile potrebbe iniziare a spuntare nella sua testa. Vuole ancora un rendimento medio annuo molto elevato, ma ci arriverà un punto in cui presto ha bisogno di apportare alcune modifiche.

Connor ha 60 anni. Sta pensando di andare in pensione in cinque anni. Ha quasi sufficiente per ritirarsi nei suoi risparmi per la pensione. A questo punto, davvero non può permettersi di avere tutto in un investimento aggressivo che potrebbe cadere il 40% del suo valore. Così, potrebbe lasciare un po ‘di esso in azioni, ma il resto potrebbe essere spostato in obbligazioni. Il suo rendimento medio annuo potrebbe essere inferiore, ma ha non correre il rischio di perdere il 40% del suo intero risparmio di pensione.

Dana ha 70 anni. Se i suoi risparmi per la pensione continua a crescere in maniera lenta e stabile, tornando solo alcuni per cento l’anno, ma non perdere un po ‘di valore in un dato anno, starà bene. Probabilmente lei vuole essere per lo più nella Vanguard Total Market Index Bond e magari anche avere un po ‘in un fondo del mercato monetario (simile a un conto di risparmio con un rischio molto piccolo).

Come si può vedere da queste storie, come si invecchia e più vicino alla pensione, fa un sacco di senso per spostare gradualmente i vostri investimenti da investimenti altamente aggressivi a quelli più conservatori. Il problema, però, è come si fa a sapere quando iniziare a fare queste transizioni? Inoltre, vi ricordate di farlo, e per farlo bene? Quelli non sono domande facili per gli individui risparmio per la pensione. Non è del tutto chiaro quando a fare questo o come fare questo, e molte persone non stanno andando a mettere nella ricerca e tempo per farlo. La gente vuole solo mettere via i soldi e poi soldi quando è il momento di andare in pensione.

Ecco dove i fondi pensione di destinazione entrano. Lo fanno automaticamente.

Guardiamo indietro a 25 anni Angie. Ha lo scopo di andare in pensione in circa 40 anni. Quindi, in teoria, si vuole scegliere un investimento abbastanza aggressivo per mettere i suoi risparmi per la pensione in. Tuttavia, quando è nella sua fine degli anni Quaranta o primi anni Cinquanta, si potrebbe desiderare di iniziare lentamente rendendo le cose più conservatore, e questo diventa ancora più vero come lei raggiunge l’età pensionabile e poi si ritira. Lei non vuole un brutto colpo quando lei è vecchio.

Questo è quello che un fondo pensione di destinazione lo fa automaticamente. Se Angie è di 25, lei sta per andare in pensione intorno al 2060, in modo da lei potrebbe acquistare in un fondo target 2060 di pensionamento con i suoi risparmi per la pensione. Proprio ora, che fondo pensione obiettivo sarà molto aggressivo, ma come i decenni passano e il 2040 arrivano, sta andando a diventare lentamente meno aggressiva, e nei 2050, diventa ancora meno. Si taglia fuori la volatilità in cambio di un rendimento medio annuo più basso in quanto si avvicina alla sua data obiettivo.

Come farlo? Un fondo pensione obiettivo è solo costituito da un gruppo di fondi diversi, e col passare del tempo, la gente che gestiscono il fondo pensione di destinazione si muovono lentamente i soldi fuori di alcuni dei fondi all’interno di esso e spostarlo in altri fondi.

Così, per esempio, un 2060 fondo target di pensionamento potrebbe oggi essere costituito da 50% VSIAX e il 50% VTSMX – in altre parole, è molto aggressivo, interamente investito in azioni, e alcuni di questi titoli sono piccole imprese che o sviluppano come gangbusters (grandi ritorni) o fiamme out (grandi perdite). Va bene per ora – la volatilità è completamente bene quando sei così lontano dalla pensione. Quello che vogliamo è un grande rendimento medio annuo nei prossimi 25 anni o giù di lì.

Tuttavia, ad un certo punto lungo la strada, probabilmente a metà 2040, tale fondo inizierà a diventare meno aggressivi. Il denaro all’interno del fondo verrà spostato dai gestori dei fondi in cose come i fondi obbligazionari o immobili, le cose che non hanno poi così elevato di un rendimento medio annuo, ma non stiamo andando a vedere anni di grandi perdite, sia.

Con il tempo 2060 rotola in giro, tutti i soldi in quel comparto sarà in roba abbastanza sicuro, il che significa che può fare affidamento su quel fondo di essere stabile in pensione.

Questo è quello che un fondo pensione fa: E ‘costituito da un gruppo di diversi investimenti che sono a poco a poco si trasferì da cose molto aggressivi a cose meno aggressive come si avvicina la data di destinazione. Quando l’anno “target” è molti, molti anni nel futuro, il fondo sarà molto aggressivo e molto volatile, puntando grandi ritorni nel corso dei prossimi due decenni, a costo di alcuni singoli anni davvero difficili. Mentre l’anno “bersaglio” si avvicina sempre più, il fondo diventa sempre meno aggressiva e meno e meno volatile, diventando qualcosa che si può fare affidamento su.

Ecco perché, per le persone che non sono realmente coinvolti nella gestione delle sfumature dei propri risparmi per la pensione, un fondo pensione bersaglio con un anno obiettivo abbastanza vicino a loro anno la pensione è una scelta davvero solido. E ‘solo che gestisce graduale spostamento per voi, senza dover alzare un dito.

In bocca al lupo!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dopo una vita di lavoro e di risparmio, pensionamento è la luce alla fine del tunnel. La maggior parte di noi immaginare come un momento di riposo e relax, dove ci godiamo i frutti del nostro lavoro. Prevediamo una costante fonte di reddito senza la necessità di andare al lavoro ogni giorno.

E ‘una grande visione, ma la generazione di reddito, senza andare al lavoro tende ad essere un concetto torbida durante i nostri anni di lavoro. Sappiamo quello che vogliamo, ma non sono del tutto sicuro di come accadrà. Così, esattamente come vi trasformare il vostro gruzzolo in un flusso costante di denaro durante gli anni della pensione? Queste strategie concrete possono aiutare.

1. Rendite immediate

L’acquisto di una rendita immediata è un modo semplice per convertire una somma forfettaria in un flusso di reddito in corso che non si può sopravvivere. I pensionati spesso prendono i soldi che hanno messo da parte durante i loro anni di lavoro e lo usano per l’acquisto di un contratto di rendita immediata, perché il flusso di reddito inizia immediatamente, è prevedibile e non è influenzato dal calo dei corsi azionari o in calo i tassi di interesse.

In cambio il flusso di cassa e la sicurezza, un acquirente rendita immediata accetta che il pagamento di reddito non potrà mai aumentare. La maggior preoccupazione per gli acquirenti di rendita più immediato è che una volta che si acquista uno, non si può cambiare idea. Il vostro principale è bloccato in eterno, e dopo la tua morte, la compagnia di assicurazione mantiene il saldo residuo nel tuo account.

Le rendite sono prodotti complessi che vengono in una varietà di forme. Prima di correre a comprare uno, fare il vostro lavoro.

2. Prelievi sistematiche strategici

Anche se hai milioni di dollari che si siedono nel vostro conto in banca, prendere tutto in una sola volta e ripieno nel vostro materasso non è un metodo strategico di massimizzazione e tutela vostro flusso di reddito. Indipendentemente dalle dimensioni del tuo gruzzolo, tirando fuori solo la quantità di denaro che avete bisogno e lasciare che il resto continuare a lavorare per voi è la strategia intelligente. Capire le vostre esigenze di cassa e tenendo solo quella somma di denaro su base regolare è l’essenza di una strategia di ritiro sistematico. Certo, tirando fuori la stessa quantità di denaro ogni settimana o mese può anche essere classificato come sistematica, ma se non si adattano ai tuoi prelievi alle proprie esigenze, di sicuro non è strategica.

In un modo o nell’altro, la maggior parte delle persone implementare un programma di ritiro sistematica, liquidare i loro beni nel corso del tempo. partecipazioni, come i fondi comuni di investimento e stock in piani 401 (k) sono spesso le più grandi piscine di denaro sfruttato in questo modo, ma le obbligazioni, conti bancari e altri beni dovrebbero essere considerati come bene. Una strategia di prelievo corretta applicazione può aiutare a garantire che il vostro flusso di reddito dura finché ne avete bisogno.

“Per i pensionati che stanno tirando soldi di pensione di IRAs tradizionale (non Roth IRA), 401 (k) s e 403 (b) s, la ‘quantità diritto di recesso’ non è la loro decisione – piuttosto, è determinato dal RMD ( richiesto la distribuzione minimo) a partire da 70½ età “, dice Craig Israelsen, Ph.D., progettista di 7Twelve portafoglio, a Springville, Utah. “In generale, la RMD richiede ritiri più piccoli durante i primi cinque o sei anni (più o meno attraverso 76 anni). Dopo di che, i ritiri annuali RMD-based saranno significativamente maggiore per il resto della vita del pensionato.”

3. Obbligazioni smagliato

scalette di Bond sono creati attraverso l’acquisto di legami multipli che maturano a intervalli sfalsati. Questa struttura fornisce rendimenti costanti, basso rischio di perdita e protezione dal rischio chiamata, poiché le scadenze sfalsati eliminano il rischio di tutti i legami chiamato contemporaneamente. Le obbligazioni in genere fanno pagamenti di interessi due volte l’anno, in modo da un portafoglio di sei-bond sarebbe di generare un costante flusso di cassa mensile. Poiché il tasso di interesse pagato dai vincoli è bloccato in al momento dell’acquisto, i pagamenti di interessi periodici sono prevedibili e immutabile.

Quando ogni scadenza dell’obbligazione, un altro è stato acquistato, e la scaletta si estende come si verifica la data di scadenza del nuovo acquisto ulteriormente in futuro oltre la data di scadenza delle altre obbligazioni in portafoglio. La varietà di obbligazioni disponibili sul mercato fornisce una notevole flessibilità nella creazione di una scala legame le questioni di diversa qualità del credito possono essere utilizzate per costruire il portafoglio.

“Obbligazioni individuali – sfilati in diversi settori, classi di attività e periodi di tempo – in grado di fornire un rendimento garantito del capitale (in base alla redditività della società emittente) e un tasso di interesse competitivo”, afferma Dave Anthony, CFP ®, presidente e gestore di portafoglio , Anthony Capital, LLC, a Broomfield, Colorado. “di recente ho avuto un cliente che, quando sono presentati con questa strategia, ha deciso di prendere la sua azienda di $ 378K somma forfettaria pensione buy-out di offerta e l’acquisto di 50 diversi singoli titoli, da 50 aziende diverse , non rischiare più del 2% in qualsiasi società, si sviluppa nel corso dei prossimi sette anni. Il suo rendimento dei flussi di cassa è stata del 6% l’anno, più che la sua pensione o di una rendita individuale “.

4. I certificati di deposito smagliato

La costruzione di un certificato di deposito (CD) scala rispecchia la tecnica per la costruzione di una scala legame. Più CD con diversi scadenze sono acquistati, con ogni CD maturazione tardi rispetto al suo predecessore. Per esempio, un CD potrebbe maturare in sei mesi, con la prossima scadenza di un anno e la prossima scadenza a 18 mesi. Come ogni CD matura, uno nuovo è stato acquistato e la scaletta è esteso come si verifica la data di scadenza del nuovo acquisto ulteriormente in futuro oltre la data di scadenza dei CD acquistati in precedenza.

Questa strategia è più prudente rispetto alla strategia legame sfilati perché i CD vengono venduti attraverso le banche e sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). scale CD sono spesso utilizzati per esigenze di reddito di breve termine, ma possono essere utilizzati per le esigenze a lungo termine, se i tassi di interesse sono attraenti e fornire il livello desiderato di reddito.

Gli interessi maturati sui CD viene pagato solo quando i CD raggiungono la maturità in modo corretto strutturazione della scala è importante garantire che le scadenze coincidono con esigenze di reddito. Da notare che alcuni CD hanno una funzione di reinvestimento automatico, che potrebbe impedire la ricezione di reddito dell’investimento. Assicurarsi che qualsiasi CD si utilizzano per generare un flusso di reddito di pensione non includono questa funzione.

5. A completare il Mix

Per molte persone, il finanziamento del pensionamento non si basa su una sola fonte di reddito. Invece, il loro flusso di cassa viene da una combinazione di fonti, che possono includere una pensione, prestazioni di sicurezza sociale, un patrimonio, immobiliare o altri investimenti generatrici di reddito. Avere più fonti di reddito – tra cui un portafoglio strutturato per includere una rendita immediata, un programma di ritiro sistematica, una scala legame, una scala CD o una combinazione di questi investimenti – può contribuire a salvaguardare il vostro reddito nel caso in cui i tassi di interesse scendono o uno degli investimenti fornisce ritorni che sono meno di quanto si aspetta di ricevere.

La linea di fondo

Una costante fonte di reddito durante la pensione è possibile, ma richiede una pianificazione. Salvare diligentemente, investire con coscienza e determinare la migliore opzione di vincita per voi quando arriva il momento di ritirare i fondi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Confuso su quanto si dovrebbe intenzione di vivere durante la pensione? Non sei il solo. Qui ci sono 5 cose che dovete sapere quando si sta impostando i vostri obiettivi ideali reddito di pensione.

La Regola di prelievo del 4 per cento

Questa regola dice che si può prelevare in modo sicuro il 4 per cento del vostro portafoglio pensione ogni anno senza correre i soldi. Ad esempio, se si dispone di $ 1 milione in vostro portafoglio di pensionamento, si può ritirare 40.000 $ all’anno.

(Ultimamente, alcuni esperti finanziari più conservatori hanno cominciato puntando persone al 3 per cento Ritiro regola, citando un rallentamento dell’economia come un fattore.)

La Regola 85 per cento

Molti esperti dicono che è necessario risparmiare abbastanza soldi in modo da avere l’85 per cento del suo reddito pre-pensionamento. Ad esempio, se si guadagna $ 50.000 all’anno al vostro lavoro di giorno, si dovrebbe risparmiare abbastanza per creare un reddito di pensione annuale di $ 42.500. (Altri esperti finanziari dicono 75-80 per cento del suo reddito pre-pensionamento è sufficiente. Essi sostengono le persone tendono a spendere meno soldi nei loro anni ’80 e ’90.)

La Regola Multiply-by-25

Una volta calcolato il vostro reddito di pensione ideale, è necessario utilizzare questi dati per capire le dimensioni del vostro portafoglio di pensionamento ideale. E ‘facile: basta moltiplicare il vostro obiettivo annuo reddito di pensione del 25 per scoprire quanto denaro è necessario per soddisfare la regola del 4 per cento. In questo esempio, $ 42.500 x 25 = 1,06 milioni di $ che avresti bisogno di risparmiare per la pensione.

(Se si desidera basare le vostre proiezioni sul sicuro regola del 3 per cento, moltiplicare il vostro obiettivo reddito di pensione da 33.)

Disaccordo sulle norme

Alcuni esperti finanziari dicono che si dovrebbe ottenere il reddito di pensione ideale in base alle vostre attuali spese , non il vostro reddito corrente. Se si guadagna $ 50.000 all’anno, ma solo spendere $ 30.000, quindi eseguire i calcoli in base al numero $ 30.000.

(Se siete in debito e guadagnano meno di quanto si sta spendendo, ottenere la vostra spesa sotto controllo prima. Poi progetti per la pensione in base alla spesa effettiva.)

Sicurezza sociale

Non dimenticate, il vostro portafoglio di pensionamento è solo una tappa di un tre gambe sgabello risparmio di pensione. Gli altri due “gambe” sono le pensioni e reddito di sicurezza sociale. Si può o non può ricevere una pensione. Circa 2 / 3rds di americani non si ottiene uno. Se sei idoneo per una pensione, le sue dimensioni e le condizioni dipenderanno dal vostro datore di lavoro. Nel frattempo, il reddito di sicurezza sociale è difficile da prevedere, soprattutto se sei giovane. È per questo che – ai fini della pianificazione – preferiamo mettere a fuoco il pezzo del puzzle che si può controllare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se pensate che risparmio per la pensione è difficile, attendere fino a quando arriva il momento di spenderli. Quando si lavora e dare contributi ad un piano di pensionamento, è abbastanza facile. Si apre un conto dei ritiri, contribuite ad essa regolarmente, e il gioco è fatto. Se siete abbastanza fortunati da avere un piano aziendale sponsorizzato, fate i vostri depositi sul conto tramite detrazione sui salari.

Oh, certo, si dovrà firmare in realtà per il piano di pensionamento. E si dovrà prendere decisioni su un paio di cose, ma è abbastanza facile. Quando si apre il conto, si nominare un beneficiario che erediterà i beni se succede qualcosa a voi. Successivamente, si dovrà decidere quanto contribuire al conto. Vorrei suggerire che si spara per almeno il 10% della retribuzione lorda, ma nulla è meglio di niente. Se siete davvero fortunati, la vostra azienda sarà abbinare il vostro contributo, che è denaro gratuito! Assicurarsi che si sta contribuendo almeno abbastanza per ottenere la partita completa dell’azienda. Infine, è necessario prendere decisioni su come il tuo account venga investito. Spesso, quando appena agli inizi, un fondo data obiettivo è una buona scelta.

Quando si guarda per sostituire il vostro stipendio, è necessario considerare le risorse e iniziare a sviluppare un piano d’azione. Di solito ci sarà reddito di sicurezza sociale e magari una pensione. Il resto del flusso di cassa è necessario per finanziare il tuo stile di vita dovrà provenire da vostri risparmi. Spero che possiate avere qualche risparmio, forse, dopo le imposte di cassa ricevuto al momento ridimensionato e venduto la tua lunga data a casa. Si potrebbe avere un IRA o 401 (k) o 403 (b) dai vostri anni di lavoro. Forse hai un Roth IRA. Sempre più persone fanno.

Gestendo che secchio si prende i soldi da per finanziare le vostre esigenze di cassa, si può, in una certa misura, il controllo delle conseguenze fiscali di vostro reddito di pensione . Ad esempio, si potrebbe desiderare di prendere le distribuzioni dal vostro secchio post-tax prima. Qualsiasi denaro preso da questo account non è imponibile, ad eccezione di tasse che potrebbero essere dovute sugli interessi, dividendi e guadagni in conto capitale. Ma questo è generalmente OK perché i tassi di plusvalenze fiscali sono inferiori rispetto ai tassi di imposta sul reddito ordinario. E, a seconda della vostra staffa di imposta, possono essere esentasse.

Se sta assumendo le distribuzioni dal vostro cliente di pensione, i fondi sono considerati reddito ordinario. Monitorare quanto sta assumendo, e se si sta avvicinando a muoversi in una fascia d’imposta più elevato e ancora bisogno di flusso di cassa, si può prendere alcune distribuzioni dal mucchio esentasse, gli account Roth.

Si ricorda, l’esempio di cui sopra è proprio questo: un esempio. E non è una raccomandazione. Noi, tuttavia, consiglia di ognuno rivedere la loro situazione individuale facendo qualche pianificazione fiscale. Avere un piano di distribuzione in atto può aiutare a ottenere il flusso di cassa è necessario, mentre diminuendo il morso tassa sui quei dollari pensionamento preziosi.

Ahmad Faishal

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Il viaggio alla pensione comincia ad assumere un maggior senso di importanza durante l’ultimo decennio dei vostri anni di lavoro. Questo perché le decisioni che prenderai durante gli ultimi 10 anni della sua carriera sono fondamentali per la vostra capacità di godere effettivamente la pensione-tuttavia si può scegliere di definire quella stagione della vita.

Un sacco di grandi eventi della vita tendono a verificarsi durante le ultime fasi della vostra carriera. Se avete dei bambini che sono suscettibili lanciando la propria carriera e lasciare il nido.

I suoi stessi genitori possono essere avvicinando le ultime fasi dei loro anni di pensione. Di conseguenza, si possono trovare te da qualche parte in mezzo a tutti quei cambiamenti di vita chiedendo cosa vostra propria pensione sembra mentre si continua a lavorare sodo e salvare quanto più è possibile. In realtà, il decennio finale della tua carriera potrebbe finalmente sembrare come un momento in cui avete finalmente la capacità di fare risparmio per la pensione una priorità assoluta. Ma con il pensionamento all’orizzonte ci sono alcuni passi importanti da prendere (diverse da quelle di risparmio per quanto possibile) per contribuire a rendere la transizione un successo.

Definire ciò che la versione del “pensionamento” Ideal Looks Like

Cosa cerchi l’ora di fare di più durante la pensione? La smetti di lavorare completamente o non avete intenzione di prendere un lavoro part-time o l’avvio di un’impresa di venture? Non ci sono one-size-fits-all risposta a queste domande. Personalizza la tua visione di pensione in un modo che soddisfa le vostre valori e obiettivi di vita, come si considera attentamente ciò che la vostra pensione ideale assomiglia.

Eseguire un piano di bilancio iniziale per il pensionamento

Rivedere il budget o di un piano di spesa personale è qualcosa che molti di noi sono d’accordo che tutti noi dovremmo fare, ma è più facile a dirsi che a farsi. Come il pensionamento si avvicina il processo di budgeting assume un nuovo livello di significatività. Una volta identificato dove il denaro sta andando, si può provare a liberare un po ‘di soldi in più per risparmiare e investire per la pensione.

Si può anche andare avanti e creare un piano di bilancio per il pensionamento di individuare le aree di spesa, come l’assistenza sanitaria o di viaggio che possono essere cambiando il più durante gli anni di libertà finanziaria.

Vedere Se vostro risparmio di pensione sarà sufficiente

Avete risparmiato abbastanza per la pensione? Questa è una domanda che dovrebbe essere chiesto il più presto possibile nel processo di pianificazione. Eppure, se si è nel tratto finale alla pensione e non è stato eseguito un calcolatore di pensione di base non siete soli. Rivedere tutte le potenziali fonti di reddito la pensione (401k, IRA, pensione, sicurezza sociale, ecc) contribuirà a fornire una risposta a questa importante questione. Essa aiuterà anche a identificare se è necessario apportare modifiche per migliorare la vostra prospettiva di pensionamento.

Decidere dove si vorrebbe vivere durante la pensione

Mentre asset allocation è un fattore importante per aumentare i risparmi per la pensione, la posizione di pensionamento è un importante determinante della vostra soddisfazione generale di vita. Pensate a dove avete intenzione di trascorrere gli anni della pensione. Sarai ridimensionamento vostra situazione abitativa o il trasferimento? Quanto vicino si sarà ad amici e parenti? Ci sono una serie di importanti fattori di qualità di vita, come l’intrattenimento, assistenza sanitaria, tasse e costo della vita che riguardano la vostra decisione posizione di pensionamento.

Stima del reddito garantito Quanto si ottengono da sicurezza sociale, le pensioni, o rendite

Decidere quando rivendicare importanti benefici quali la sicurezza sociale e la pensione (se ammissibile) dipende da una varietà di fattori come ad esempio la data prevista di inizio, le aspettative di longevità, la salute, e le esigenze di reddito.

Rivedere le opzioni di assicurazione sanitaria Copertura

Ottenere la copertura assicurativa sanitaria a prezzi accessibili e affidabili durante la pensione è una priorità assoluta per presto saranno i pensionati. Non a caso, i costi relativi alla salute può essere una parte enorme del bilancio durante la pensione. Se avete l’assicurazione medica pensionato, andare avanti e iniziare a rivedere le opzioni ei costi associati. Altre opzioni includono esaminando copertura COBRA o visitando il  healthcare.gov  sito se si andrà in pensione prima dei 65 anni, quando Medicare calci di ammissibilità in.

Se ci si trova in un piano alto deducibili con un’opzione HSA, sfruttare al massimo la capacità di mettere da parte fino a $ 3.350 per la copertura individuale o $ 6.750 per la copertura di famiglia (più $ 1.000 per entrambi se l’età 55 anni o più) di dollari al lordo delle imposte in un risparmio di salute conto per aiutare a coprire i costi futuri.

Determinare se ha senso per pagare il mutuo

Pagare il debito prima del pensionamento è una strategia eccellente per ridurre esigenze complessive di spesa. L’eliminazione del debito potenzialmente problematici come le carte di credito di alto interesse e prestiti personali sono fortemente raccomandato negli anni fino al pensionamento. E ‘anche saggio per cronometrare il payoff della vostra auto o studente prestiti con l’anno che si desidera andare in pensione. Tuttavia, determinare se ha senso per pagare un mutuo non è così facile di una decisione da prendere negli anni precedenti il ​​pensionamento.

Sì, è vero che la transizione di pensionamento è di solito più facile da fare dal punto di vista finanziario, se siete mutuo senza debiti. Tuttavia, ci sono alcuni vantaggi e svantaggi da considerare come si esamina la vostra immagine finanziaria completa. Forse una cosa più grande da considerare è come si pensa di utilizzare la vostra casa di capitale durante la pensione. Riduzione del personale, trasferimento, generando redditi da locazione, e l’utilizzo di un mutuo inverso sono tutte le opzioni possibili da considerare.

Decidere Se l’asset allocation attuale corrisponde al tuo attuale propensione al rischio e Orizzonte temporale

Mentre si avvicina il pensionamento vostra capacità di digerire una significativa volatilità nei mercati di investimento è destinata a cambiare. Ecco perché è essenziale per esaminare il vostro portafoglio complessivo di pensionamento su base regolare. Non è necessario per l’avvio automatico in esecuzione dal mercato azionario negli anni fino al pensionamento. Il tuo orizzonte temporale di investimento totale comprende gli anni fino al pensionamento più quanto tempo si prevede vivente.

Considerate ridefinizione pensionamento

A volte ci vuole un po ‘di creatività per rendere la pensione una realtà. Se la vostra visione originale del ritiro ideale non corrisponde il piano finanziario corrente, non mollare! Potrebbe essere necessario fare delle scelte difficili si adattano i vostri obiettivi di stile di vita. Ma la pensione è ancora a portata di mano.

Scegli la tua squadra Saggiamente

Per molti che presto saranno i pensionati, la costruzione di un team di professionisti che forniscono consulenza legale, fiscale, finanziaria e la guida è un modo utile per navigare queste decisioni difficili. Cercate professionisti qualificati che sono sempre obbligati a mettere i suoi interessi prima e rispettare uno standard fiduciaria.

Non è mai troppo tardi per rivedere i vostri piani di pensionamento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Il pensionamento anticipato è una possibilità per Frugal risparmiatori e pianificatori estreme

Mentre il pensionamento anticipato può sembrare un’idea peregrina per la maggior parte di noi, è una possibilità reale se si è disposti a mettere il vostro viaggio verso l’indipendenza finanziaria sulle rotaie ad alta velocità.

In generale, la fiducia la pensione rimane bassa, con quasi la metà di tutte le famiglie degli Stati Uniti che sono a rischio di non avere abbastanza soldi in pensione. Per i risparmiatori estreme con obiettivi ambiziosi di raggiungere l’indipendenza finanziaria da 40 anni, la generale mancanza di preparazione di pensionamento in questo paese non pregiudica il loro desiderio di sfidare la saggezza convenzionale.

Il pensionamento anticipato è un sogno molte persone vorrebbero raggiungere. Ma la realtà è che la transizione a un pensionamento anticipato crea alcune sfide di pianificazione finanziaria. La prima sfida sta cercando di capire quanti soldi si sarà davvero bisogno di avere salvato una volta raggiunto 1 giorno di indipendenza finanziaria. La risposta: Dipende da come si definisce la pensione.

Pensionamento anticipato: Quanto risparmio è sufficiente?

Una linea guida generale per la maggior parte dei risparmiatori di pensionamento è quello di sforzarsi di sostituire circa l’80 per cento del reddito pre-pensionamento. Questo obiettivo di sostituzione del reddito è una quantità obiettivo fissato per mantenere il vostro stesso stile di vita confortevole durante la pensione. benchmark di pensionamento come questo può funzionare per la maggioranza dei lavoratori di pianificazione su un più tradizionale data di inizio ritiro nel loro anni 60. Tuttavia, tradizionali punti di riferimento di risparmio di pensionamento sono meno efficaci se state pensando di un pensionamento anticipato. Questo perché prepensionati sono probabilmente già utilizzati per richiedere molto inferiore al 100 per cento del reddito per coprire le spese di soggiorno.

Altre sfide includono la realizzazione che le fonti di reddito la pensione come la sicurezza sociale non saranno disponibili fino a 62 al più presto. Quando prepensionati sono ammissibili per la sicurezza sociale dei benefici effettivi saranno probabilmente ridotti a causa di una storia di lavoro ridotto. Questo perché i benefici di sicurezza sociale si basano su una media di guadagni mensili indicizzati durante i 35 anni in cui hai guadagnato il reddito più imponibile.

Qualsiasi anni di prepensionamento con zero o limitati guadagni abbassare il beneficio mensile previsto.

La maggior parte dei prepensionati vista prospettica di sicurezza sociale come un ulteriore vantaggio. Ammettiamolo, se avete la possibilità di salvare in modo aggressivo abbastanza per la pensione e il desiderio di transizione verso l’indipendenza finanziaria nei tuoi 40 anni molto probabilmente non potrà contare sulla sicurezza sociale solo se non del tutto. La possibilità di allontanarsi dal mondo del lavoro alle vostre condizioni (o almeno avere la libertà di andare in pensione quando si è pronti a) in genere richiede una combinazione dei seguenti ingredienti: sopra rapporti medi risparmio e reddito, di vita frugale, ed eliminando le problematiche debito.

Ecco alcuni ulteriori suggerimenti sui modi di posizionarsi per il pensionamento anticipato:

Salvare quanto più possibile in 401 (k), IRA, e gli investimenti imponibili. La chiave per raggiungere il pensionamento anticipato di solito è centrata attorno aggressivamente risparmio di quanto più denaro possibile. Questo può sembrare un gioco da ragazzi e la maggior parte dei pianificatori finanziari già suggerire risparmio massimizzando. Ma si vuole anche mettere a fuoco sul risparmio nei posti giusti o posizione patrimoniale. Contribuire fino all’importo massimo possibile in piani 401 (k), conti pensionistici individuali, e conti di intermediazione contribuisce a creare un senso di diversificazione dei redditi.

In generale, conti pensionistici, come un 401 (k) o IRA hanno una sanzione di ritiro precoce del 10 per cento per le distribuzioni prima di 59 ½ età. norme fiscali speciali come Internal Revenue codice 72 (t) può contribuire ad evitare tali sanzioni. Ma prepensionati in ultima analisi, hanno bisogno di fattore di implicazioni fiscali relativi a dove si genererà reddito di pensione.

Mantenere spese di soggiorno che non corrispondono vostro livello di reddito. Dove si è scelto di vivere e le vostre scelte di vita avranno una forte influenza sulla vostra capacità di risparmiare. Questo perché, senza grandi quantità di reddito discrezionale quei sogni di pensionamento rimarranno sogni. Le spese di soggiorno durante gli anni di lavoro devono anche essere una buona misura per il tuo stile di vita di pensionamento desiderata. Concetti minimalismo e di vita frugale rimangono popolari in un gruppo crescente di persone interessate più ad accumulare esperienze di vita significative, piuttosto che roba.

Se si riesce a realizzare importanti obiettivi di vita pur richiedendo un pezzo più piccolo dei tuoi guadagni si sarà probabilmente già essere utilizzato per un tasso di sostituzione del reddito più basso in pensione, pur mantenendo vostro stile di vita stesso confortevole.

Eliminare alto interesse debito dei consumatori e di mantenere un basso rapporto debito-reddito. Obbligazioni di debito più basso in aiuto pensione liberare reddito per i bisogni di base e le spese di stile di vita. La maggior parte dei prepensionati condividono un legame comune di diventare senza debiti prima della loro transizione pensione. Obbligazioni di debito gestibile per attività reali, come una residenza primaria o in locazione sono un’eccezione a condizione che i pagamenti mensili di debito sono bassi. Un rapporto debito-reddito del 20 per cento o più basso è un orientamento suggerito se avete intenzione di andare in pensione nel vostro ’40.

Se il risparmio almeno la metà del suo reddito non è una barriera di potenziale per i vostri piani indipendenza finanziaria, ci sono altre cose da considerare. Per uno, Medicare ammissibilità non calci fino a quando 65 anni Ciò significa che sarà necessario prendere in considerazione modi alternativi per ottenere l’assicurazione sanitaria a prezzi accessibili.

Il calcolo semplice: moltiplicare il vostro reddito desiderato “pensionamento anticipato” del 25

Quanto risparmio pensionamento si ha realmente bisogno per la pensione? Prendete le vostre spese annuali proiettate durante la pensione e moltiplicare tale importo per il numero 25. Questo vi aiuterà a stimare quanto sarà necessario per raggiungere il tuo obiettivo pensionamento anticipato. Il benchmark risparmio di pensione presuppone che è possibile il ritiro il 4 per cento dei vostri investimenti ogni anno senza sostanziale rischio di rimanere a corto di denaro.

Ecco un breve esempio della linea guida recesso 4 per cento in azione. Supponiamo che il vostro obiettivo reddito di pensione è quello di generare $ 40.000 dei redditi da capitale all’anno. Per raggiungere questo obiettivo, si avrebbe bisogno di risparmiare circa $ 1 milione alla tua età desiderata del pensionamento. Ora diamo un’occhiata a un guadagno di 25 anni, $ 50.000 all’anno con la possibilità di salvare la metà del suo reddito per 15 anni. Ipotizzando un 7 per cento tasso medio annuo moderatamente aggressivo di rendimento, $ 25.000 investiti all’anno sarebbe crescere fino a poco più di $ 628.000.

La Regola 4 per cento fornisce una guida per quanto si potrebbe potenzialmente ritirare ogni anno una volta che sei in pensione. Nell’esempio precedente, all’inizio del pensionato anticiperebbe avere un po ‘più di $ 25.000 in reddito annuale utilizzando una stima ballpark.

E ‘importante notare che la regola di ritiro 4 per cento è più di una linea guida di una garanzia. ricerca accademica recente ha sfidato la regola del 4 per cento per il sostenibili conto dei ritiri ritiri. tassi di recesso bassi hanno dimostrato di aumentare i tassi di probabilità che il gruzzolo di pensionamento sarà lì durante i vostri anni di pensione. La realtà per i prepensionati con un lungo periodo di recesso è che il futuro è incerto ed è importante mantenere una certa flessibilità nella creazione di un piano di reddito di pensione.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.