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Si dovrebbe aumentare il vostro assicurazione Franchigia risparmiare soldi?

Come usare la vostra assicurazione deducibile risparmiare soldi

1. Fa Aumentare la franchigia Really risparmiare sulle assicurazioni?

Aumentare la franchigia sarà risparmiare qualche soldo sui costi di assicurazione, tuttavia, la quantità di denaro si salva può non essere quello che pensi. La vostra assicurazione deducibile influirà direttamente quanto vieni pagato in un reclamo, ma è possibile salvare centinaia di migliaia di dollari in costi di assicurazione se si aumenta la franchigia con la giusta strategia.

Ecco tutto quello che dovete sapere per capire se la scelta di una franchigia più elevata vi farà risparmiare denaro e quanto si può aspettare di risparmiare.

Si dovrebbe aumentare il vostro Franchigia – Risposta rapida

Se hai i soldi a portata di mano e sono disposti a pagare per i danni derivanti da un reclamo, allora è possibile aumentare la franchigia per l’importo massimo che sei finanziariamente in grado di permettersi se succede qualcosa in questo momento e si deve pagare immediatamente. Che si tratti di $ 500, $ 1000, $ 5000 o più rispetto alla franchigia minima, se finanziariamente comodo, poi prendere i risparmi vostra compagnia di assicurazione vi darà e iniziare a risparmiare denaro. Questa è la risposta breve, ma purtroppo, se si sta cercando questo argomento, potrebbe essere necessario un po ‘più di informazioni di quello, quindi cerchiamo di tuffarsi se non aumentare la franchigia ha un senso per voi e come utilizzare una franchigia più elevata per risparmiare denaro.

Aiuto per decidere se è necessario aumentare la franchigia

Si tratta di una panoramica approfondita per aiutarvi a capire tutto quello che c’è da sapere circa l’impatto della crescente la franchigia e come può costare, o di risparmiare denaro a breve e lungo termine.

Dove trovare le vostre informazioni Franchigia

Cominciamo con le basi di franchigie assicurative; In primo luogo, è necessario sapere quanto la vostra franchigia è attualmente. Sarete in grado di trovare le informazioni di quanto la franchigia è sulla pagina dichiarazione di polizza di assicurazione. A volte diverse coperture, come la copertura terremoto, danni da acqua o inondazioni possono avere diverse franchigie, quindi non dimenticate di esplorare le opportunità per risparmiare denaro dalle diverse franchigie su approvazioni o di altri settori della vostra politica così.

Quello che c’è da pensare prima di aumentare la franchigia

La cosa più difficile di assicurazione è che meno soldi hai, più è importante è avere l’assicurazione per proteggere voi se qualcosa va storto. Se si stanno lottando per venire con i soldi per pagare per la vostra assicurazione, si consiglia di pensarci due volte prima di aumentare la franchigia.

3 elementi chiave da considerare quando si tratta di prendere una decisione circa l’aumento la franchigia

Il costo effettivo della vostra assicurazione. Un aumento deducibili fornisce una percentuale di sconto sul costo dell’assicurazione. Se si spendono solo $ 300 su vostra assicurazione, tale percentuale può essere molto minimo se lo si confronta con l’impatto su di voi finanziariamente in un reclamo. Ad esempio, non si vuole veramente a pagare $ 500 o $ 1000 in una pretesa di risparmiare $ 30 a anno? Che dire se si salva $ 100 in un anno? I risparmi fanno una grande differenza. Hai bisogno di fare i calcoli su di esso per vedere se ha un senso. I più elevati i costi di assicurazione, il più si risparmia, aumentando la franchigia in quanto lo sconto per una franchigia più elevata è di solito una percentuale.
Cosa avete la vostra assicurazione per. Se ci si trova in una posizione finanziaria per gestire il pagamento per le proprie piccole perdite, in un certo senso si è “auto-insuring” per l’importo del vostro deducibili. Se siete il tipo di persona che non avrebbe mai fare un reclamo per meno di $ 5000 sulla vostra casa o sotto $ 1000 su vostra auto, perché si può permettersi di pagare per voi stessi, quindi una franchigia più elevata fa un sacco di senso finanziario perché non si essere sostenendo comunque. Se sei stato colpito con una piccola perdita, ma non si hanno i soldi per pagare una franchigia più elevata, quindi è meglio pagare qualche dollaro in più in un anno di assicurazione in modo che siano protetti finanziariamente e scegliere una franchigia si possono permettersi di pagare. Una volta che si inizia a costruire qualche risparmio, si dovrebbe quindi cercare di aumentare la franchigia per un importo che poteva permettersi in caso di emergenza.
Quanto spesso fate crediti di assicurazione. Se si pensa che non avrà mai a fare un credito di assicurazione si può prendere un rischio, aumentando la franchigia, ma di tenere presente l’importo della franchigia rappresenta l’impatto finanziario diretto si è disposti ad assumere personalmente e pagare di persona se un reclamo accade.

Se si dispone già di una storia di fare troppi crediti di assicurazione, c’è una buona probabilità che si sta già pagando un sacco di soldi per l’assicurazione. Rendere più rivendicazioni, quando non è necessario ti farà del male. Quindi prendere una franchigia più elevata per evitare di fare affermazioni più piccoli possono pagare. Si dovrebbe sempre negoziare con la compagnia di assicurazione quando si pagano premi elevati per vedere come si può trovare un prezzo migliore.

Se mai fare reclami di assicurazione e può permettersi una franchigia più elevata se un reclamo dovesse accadere, allora si dovrebbe seriamente considerare di aumentare la franchigia, perché, per ogni anno non hai fatto un reclamo, quei soldi in più da prendere una franchigia più elevata potrebbe essere in tasca invece che l’assicurazione società.

Ad esempio, se si ha una maggiore franchigia di $ 1000 e salvato $ 100 fuori la vostra assicurazione per anno, per gli ultimi 5 anni. Non hai avuto un reclamo, è appena fatto 500 $. I soldi aggiunge.

Spendere troppo per assicurazione? Utilizzare una franchigia più elevata per ridurre i costi

Se siete alla ricerca di modi per risparmiare sulle assicurazioni perché si sente che si sta spendendo troppo su qualcosa che non usate mai, quindi aumentando la franchigia fa un sacco di senso.

Come capire esattamente quanto si può salvare da Aumentare la franchigia

In questa lista, ci occuperemo di alcuni settori chiave che vi aiuteranno a capire se alzando la franchigia ha un senso per voi in modo da non fare un errore costoso. Questo è ciò che ci occuperemo per aiutarvi a decidere:

Qual è l’assicurazione deducibile e come funziona in una rivendicazione
Prima di aumentare la vostra figura Franchigia Out Come ci si può permettere
Può un Franchigia Rinuncia clausola Aiuto – che cosa si tratta?

Non fare l’errore di aumentare la franchigia per risparmiare pochi dollari al mese prima di considerare le implicazioni a lungo termine.

2. Quanto si può Alzando la franchigia di ridurre i costi di assicurazione

Stai cercando di ridurre i costi di assicurazione casa, assicurazione condominio o risparmiare sulle assicurazioni auto – così Quanto aumentando i ridurre i costi di assicurazione deducibili?

Qual è lo sconto per aumentare la franchigia?

A seconda di quanto in alto si aumenta la franchigia, si potrebbe risparmiare una media di ovunque da 5% -10% sul premio per iniziare. Più alto si aumenta la franchigia, il più vantaggioso diventa.

Se si aumenta la franchigia di assicurazione auto da $ 200 a $ 500 sulla collisione e una copertura completa, è possibile salvare il 15-30% con alcune aziende secondo l’ Insurance Information Institute . Se si va fino a $ 1000, questo potrebbe potenzialmente far risparmiare il 40% .

Lo stesso tipo di struttura potrebbe verificarsi in assicurazione sulla casa, dove aumentando la franchigia a $ 1000 sarebbe davvero iniziare a mostrare un significativo risparmio e abbassando i costi di assicurazione da qualche parte nel ballpark del 20% o più , a seconda della compagnia di assicurazione.

Una franchigia più elevata si tradurrà in un premio inferiore.

Avete intenzione di risparmiare migliaia di dollari, aumentando la franchigia?

Si potrebbe salvare migliaia se si aumenta strategicamente le franchigie assicurative, non fare di modesta entità, e se siete fortunati ad avere alcuna pretesa nel corso del tempo.

La linea di fondo è che avete un fattore importante da considerare: il più alto si aumenta la franchigia, più si paga in un reclamo; la grande domanda è cosa si può permettere e che vi farà risparmiare più soldi a lungo termine.

Se ti assicurare per 5 o 10 anni e non hanno pretese sfruttando una franchigia più elevata, allora si può risparmiare migliaia di dollari in materia di assicurazione. Tuttavia, è se si dispone di un credito che l’/ equilibrio risparmio dei costi entrerà in gioco.

3. Prima di aumentare la franchigia, capire quanto si può permettere

Aumentare la franchigia per risparmiare sulle assicurazioni

Se siete alla ricerca di risparmiare sui assicurazione casa, assicurazione condominio, assicurazione auto o assicurazione sanitaria, ci sono sempre modi per massimizzare il risparmio. L’aumento della franchigia è il modo in cui go-to di risparmio di denaro nel modo più semplice in questo momento. Attenzione che anche se sarà immediatamente risparmiare denaro sul vostro premio, aumentando la franchigia può costare soldi per un lungo periodo reclamo o incidente d’auto. La ragione per cui il risparmio di denaro, aumentando le opere deducibili bene per una persona, e forse non così bene per il prossimo è perché ha molto a che fare con i rischi personali e capacità finanziaria.

Quanto si può permettersi di alzare la franchigia?

Se si ha accesso a denaro sufficiente a coprire la franchigia in caso di emergenza, allora si può probabilmente permettersi tale importo come una franchigia. Ogni anno non si dispone di un credito o di un incidente d’auto, è possibile salvare i soldi che sarebbero altrimenti pagati quando si aveva una franchigia più bassa. Questo può aggiungere fino al 40% di risparmio nei vostri costi di assicurazione o anche di più se si guarda ad aumentare franchigie sia la vostra casa e la politica auto. Se un proprietario di abitazione medio ha soltanto un diritto ogni 9 anni, che potrebbe essere 9 anni di pagare il 40% in meno. Questi risparmi si sommano e possono più di pagare per l’aumento della franchigia quando o se mai hanno un reclamo.

Assicurazione Risparmio Tip:
Quando si assicurare la vostra casa e auto con un assicuratore, e si dispone di una domanda che interessa sia, si può avere solo a pagare una franchigia. Questo può risparmiare denaro in una pretesa troppo!

Esempio di Facendo una franchigia più elevata con conseguenze negative

Non prenda una limite deducibile non può permettersi. Ad esempio, si prende una franchigia più elevata di $ 1000 e salvare 100 $ l’anno per il costo di assicurazione. Questo è meno di $ 10 di risparmio al mese. Sei felice perché si vede come il risparmio di 100 $ l’anno. Non si dispone di una richiesta di 5 anni, risparmiare $ 500 in generale. Poi, nel 6 ° anno, si dispone di un credito, hai salvato il $ 500, ma ancora non hanno i soldi per venire con 1000 $ deducibili e non è possibile ottenere il reclamo risolte in modo rapido perché si sta rimescolando per venire con i soldi. Non solo siete nel bel mezzo di un reclamo di assicurazione stressante, ma siete preoccupati di venire con i soldi di nuovo. Potrebbe essere stato meglio pagare di più per la franchigia più bassa fino a quando si poteva permettere per ottenere l’aiuto necessario quando un reclamo accade.

4. Altri modi per risparmiare sulla tua assicurazione

Se siete ancora alla ricerca di modi per risparmiare soldi sulla vostra assicurazione casa, si consiglia di controllare le opzioni di copertura assicurativa casa e vedere se avete la politica giusta per le vostre esigenze. Le compagnie di assicurazione sono molto competitivi quando si tratta di ottenere o mantenere affari; a volte potrebbe pagare a guardarsi intorno per la vostra assicurazione o di negoziare con la vostra assicurazione auto o assicurazione casa società.

La polizza di assicurazione dovrebbe cambiare con le tue esigenze

Una compagnia di assicurazioni che è stato adatto alle vostre esigenze 5 anni fa non può essere la migliore azienda per assicurare voi ora.

A volte vale la pena pagare un rigore con una compagnia di assicurazione per ottenere una migliore affare di assicurazione che con quello nuovo. Altre volte, è solo una questione di chiamare e dire al vostro compagnia di assicurazione si è pronti a guardarsi intorno, e possono venire con alcune nuove idee su come risparmiare sui costi.

Conoscere la vostra Deroghe deducibili

rinunce deducibili sono una caratteristica nascosta in testi di polizza di assicurazione che possono risparmiare un sacco di soldi. Capire quando si applica la deroga deducibili può farti sentire meglio di prendere una franchigia assicurativa più elevata.

Che cosa è una rinuncia Franchigia?

La rinuncia deducibili su una polizza di assicurazione casa o assicurazione condominio è una clausola che rinuncia la franchigia in caso di una grande perdita.

Ogni compagnia di assicurazione avrà un approccio diverso se essi offrono una rinuncia deducibili. Chiedete al vostro rappresentante di assicurazione se v’è una rinuncia deducibili nel testo della polizza assicurativa e in quale punto entra in gioco.

Ad esempio, alcune politiche potrebbero avere una rinuncia deducibili per le perdite di oltre $ 10.000. Altre politiche possono avere una soglia molto alta prima di rinunce deducibili calci in, come grandi pretese o perdite oltre $ 50.000.

Home Insurance deroghe deducibili per “Free”

Capire quando la vostra compagnia di assicurazione non applicherà la franchigia in un reclamo può rendere più confortevole con l’assunzione di una franchigia più elevata, soprattutto se si sta davvero solo te stesso assicurando per una perdita importante come un fuoco. La parte migliore è quando è incluso nella formulazione della politica, è “libero”.

Deroghe deducibili su assicurazione auto

polizze di assicurazione auto vendono rinunce deducibili, ma questi in genere aumentano il costo di assicurazione in quanto si paga per la rinuncia. Le rinunce in casa e altre polizze assicurative residenziali sono solitamente integrato nella formulazione e normalmente non hanno costi aggiuntivi. La maggior parte delle persone non guardare a questo quando acquistano una politica, ma il punto in cui è rinunciato la franchigia potrebbe dare altre migliaia in una domanda e offrire opportunità per risparmiare denaro sui costi annuali.

Use Your maggiore risparmio deducibili risparmiare soldi

Se si decide che si può permettere di aumentare la franchigia e risparmia il 10% o il 40% (o più) in materia di assicurazione, prendere in considerazione il risparmio che si stanno ottenendo fuori i costi di assicurazione e metterlo in un conto bancario fondo di emergenza. Come il denaro cresce, è possibile aumentare la franchigia a livelli più alti si può permettere, e quindi risparmiare ancora di più.

Se non avete mai avere un reclamo e mai pagare che franchigia più elevata questo è tutto trovato i soldi in tasca . Se si finisce per dover utilizzare il denaro per la franchigia a lungo termine, non sarà possibile ottenere bloccato. Si tratta di una situazione win-win per voi.

Una piccola ricerca su Opzioni di assicurazione ti farà risparmiare soldi

Prima di tagliare coperture in materia di assicurazione cercano tutte le opzioni, tra cui bundling tutta la vostra assicurazione con una società se possono dare l’affare. Alcune compagnie di assicurazione offrono anche sconti quando si va in piani di pagamento mensili attraverso il vostro conto in banca. Chiedete al vostro rappresentante di assicurazione per valutare le vostre scelte di assicurazione e raccomandare alcune opzioni per risparmiare denaro. Sempre fare la tua ricerca, si può finire per pagare di meno e ottenere di più passando a una nuova compagnia di assicurazione con un po ‘di lavoro.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Come Consolidare Credit Card Debt Impatti tuo punteggio di credito

Quando si tratta di carte di credito, la cosa migliore è sempre quello di pagare il saldo in pieno ogni mese. Purtroppo, questo non è sempre possibile. A volte la vita accade e persone commettono errori quando si tratta di gestire i loro conti di carte di credito. Altre volte le persone usano le carte di credito in modo tale che essi semplicemente non hanno abbastanza reddito disponibile a pagare loro in pieno.

In entrambi i casi, se hai addebitato sul tuo account di carte di credito di quello che può permettersi di pagare semplicemente fuori, il consolidamento del debito è un’opzione che potrebbe aiutare a eliminare il vostro debito ad alto interesse. Pur considerando che il consolidamento del debito vi farà risparmiare soldi, è anche importante considerare come il consolidamento impatti di debito di carta di credito i tuoi punteggi di credito.

La notizia è generalmente buona. Consolidare il debito della carta di credito non ha solo il potenziale per risparmiare soldi sulle spese di interesse, ma potrebbe anche dare i vostri punteggi di credito una spinta allo stesso tempo. Naturalmente, tutto dipende da quale metodo si sceglie di consolidare il debito, e quanto bene di gestire questo processo.

Come della carta di credito di debito urta la vostra punteggi di credito

Prima di poter capire come carta di credito consolidamento potrebbe aiutare i tuoi punteggi di credito, è utile per capire come il debito della carta di credito colpisce quei numeri, in primo luogo. Per quanto riguarda i punteggi di credito sono interessati, l’utilizzo della carta di credito alta, non è una buona cosa. In realtà, è esattamente l’opposto.

modelli di credit scoring, come FICO e VantageScore, sono stati progettati per prestare la massima attenzione al rapporto tra i propri limiti carta di credito e i saldi. Questo è noto come il vostro rapporto di utilizzazione girevole. Come si utilizza sempre di più il limite di credito, il tuo revolving aumenta il rapporto di utilizzo. Questo riduce quasi sempre i punteggi di credito.

Modi migliori per consolidare il debito della carta di credito

Consolidare il debito è un processo in cui si prende più saldi dei conti in sospeso e combinare insieme. Con le carte di credito in particolare, ci sono diversi modi è possibile consolidare il vostro debito. Qui ci sono due opzioni popolari:

Trasferimento di equilibrio : un trasferimento di equilibrio comporta l’uso di un altro account di carta di credito (nuovo o esistente) per pagare i saldi sulle vostre altre carte di credito. Si sposta i saldi da tue carte di alto interesse per una carta a basso interesse – a volte anche con un periodo introduttivo 0% aprile
Prestito personale: un prestito personale o una rata del prestito non garantito può essere utilizzato per pagare i saldi sui conti della carta di credito revolving. In questo caso, si sta prendendo a prestito denaro, sotto forma di un prestito unico allo scopo di pagare i vari debiti della carta di credito, e si rimborsare il prestito unico.

Quando Consolidare aiuta i tuoi punteggi di credito

Se si gestisce il processo saggiamente, c’è una buona probabilità che il consolidamento del debito della carta di credito potrebbe migliorare i punteggi di credito.

Ricordate, un alto tasso di utilizzo su carte di credito può potenzialmente guidare i punteggi ottenuti verso il basso. Quando si utilizza un prestito personale per pagare tutti i saldi di carte di credito, il tuo utilizzo revolving scende a 0%, perché si sta pagando il debito revolving con una rata del prestito. E mentre si ha la stessa quantità di debito, il nuovo debito non è il debito della carta di credito è più considerato.

Naturalmente, se si consolidano le carte di credito su una nuova scheda di trasferimento di equilibrio, il rapporto di utilizzo revolving non sarà ridotto di ben. Una carta di trasferimento di equilibrio con un basso tasso introduttiva potrebbe potenzialmente far risparmiare più soldi in spese di interesse se è possibile pagare il debito prima che il tasso del teaser scade, ma l’impatto positivo sui tuoi punteggi potrebbe non essere così evidente.

Potenziali problemi

Non si dovrebbe decidere di consolidare il debito della carta di credito senza prendere un momento per almeno prendere in considerazione i potenziali aspetti negativi. Anche se il consolidamento spesso risparmiare soldi e potrebbe aiutare i vostri punteggi di credito, anche, c’è una possibilità che il processo potrebbe ritorcersi contro se non è gestito bene.

A volte le persone consolidare le loro carte di credito, ma, con l’illusione di una lavagna pulita, entrare in debito ancora di più alla fine. Se si paga fuori i saldi di carte di credito esistenti con un nuovo prestito o di trasferimento di equilibrio, bisogna mettere quelle vecchie abitudini di spesa in pausa.

Se si continua a utilizzare le carte di credito esistenti e spendere più di quello che può permettersi di pagare in un determinato mese, è probabile che andando a finire in quanto il debito due volte.

Ahmad Faishal

Le basi di Immobiliare vendita all’ingrosso

Io non sono qui per gonfiare investimenti immobiliari, né di convincere la gente che possano arricchirsi rapidamente nel business. Tuttavia, ci sono persone che si abbastanza bene compensati in investimenti immobiliari, come ci sono molti modi per affrontare il business. Un modo per entrare e anche avere successo a lungo termine è quello di diventare un grossista immobiliare. Ci sono alcuni davvero importanti vantaggi in vendita all’ingrosso immobiliare sopra vendita all’ingrosso ai rivenditori.

Non è necessario acquistare scorte in grandi quantità da parte dei produttori.
Non hai bisogno di comprare o affittare spazio di magazzino per memorizzare tutti di un inventario fino a pacco fuori ai rivenditori.
Non è necessario camion al carrello vostro inventario intorno.
Non è necessario dipendenti di contare, sicuro e trasportare il vostro inventario.
Non hai bisogno di assicurazione e datore di lavoro le tasse per coprire tutto questo investimento importante.

Il tuo inventario è permanente in posizione, non ha bisogno di essere trasportato ovunque, e non hai bisogno di dipendenti o anche l’assicurazione per proteggere il vostro investimento. Reale all’ingrosso immobiliare richiede principalmente una formazione completa in valutazione della proprietà, così come di marketing e capacità di negoziazione. Tutte queste sono cose che si possono imparare.

Allora, che cosa è il commercio all’ingrosso immobiliare? Si diventa la persona media che corrisponde a una proprietà in difficoltà o sottovalutato con un acquirente felice. Chi è l’acquirente? Nella stragrande maggioranza dei casi, o sarà una correzione e capovolgere investitore o un noleggio investitore a lungo termine.

Quale valore si esprime, come quello che serve se avete intenzione di trarre profitto in questo business? Voi portate il vostro tempo e le competenze nella localizzazione proprietà sottovalutate, il controllo o l’acquisto, e la loro vendita agli acquirenti che non avremmo saputo di loro altrimenti.

Dal momento che stai vendendo agli investitori, il primo fattore critico in un business di successo all’ingrosso immobiliare è che si capisce che vogliono acquistare proprietà di sotto del loro valore corrente di mercato.

L’investitore esperto capisce che un investimento immobiliare di successo inizia con un acquisto vero e proprio al di sotto del valore corrente. In altre parole, qualche profitto esiste nel momento in cui lascia il tavolo di chiusura.

Con questo in mente, il vostro compito è quello di trovare e le proprietà di controllo / acquisto che sono abbastanza molto al di sotto del valore corrente di mercato che si possono incontrare le esigenze dei vostri acquirenti e avere ancora spazio per il profitto nel mezzo. Se stai vendendo ad una correzione & Flip investitore, è necessario conoscere abbastanza i costi di ristrutturazione e riparazione di essere in grado di sapere che può essere riabilitato e che l’ARV, post-riparazione valore, sarà ancora abbastanza alto per voi e il vostro acquirente per fare soldi.

Se stai vendendo ad un noleggio investitore a lungo termine, si dovrà capire il vostro mercato locale immobiliare, demografia della popolazione, e le prospettive di noleggio e gli affitti. Avrai bisogno di essere in grado di calcolare quale l’acquirente può ottenere in affitto, i costi per la proprietà, se sono l’acquisto in contanti o tramite un mutuo, e quello che prenderebbe in considerazione un adeguato flusso di cassa.

Andrò nel dettaglio in altri articoli, ma la cosa che rende immobiliare vendita all’ingrosso così allettante è che si può fare tutto questo con molto poco o niente soldi di tasca. Utilizzando i contratti di assegnazione, è possibile controllare una proprietà attraverso la chiusura con il compratore con solo un piccolo deposito caparra.

Utile può essere aumentata se effettivamente contratto per acquistare la proprietà e fare un “doppio-vicino.” Ciò richiede l’utilizzo di un finanziamento transazionale. Questi istituti di credito transazionali forniscono i fondi per chiudere l’acquisto con voi come compratore, e vengono pagati indietro ore o un giorno o poco più tardi quando si vende per l’acquirente.

Queste sono le basi del commercio all’ingrosso, e ci arriveremo in esso in modo più dettagliato in altri articoli.

Ahmad Faishal

Raggiungere la libertà finanziaria con una palla di neve di debito

La palla di neve debito, reso popolare da Dave Ramsey, è un metodo che permette di ridurre il debito affrontando le piccole saldi prima. Uscire del debito è uno degli obiettivi finanziari top per molte persone.

Forse il rischio finanziario più pericolosa di fronte i consumatori di oggi è il montaggio del debito. La crisi del debito è diventato così importante che la famiglia media degli Stati Uniti trasporta circa $ 8.000 nel debito della carta di credito da solo, e circa il 43% degli americani spendono più di quanto guadagnano ogni anno. Questa non è una statistica banale. Il debito revolving che così molti consumatori sono sotto non ha data di fine, il che significa, per la maggior parte di noi, il nostro debito durerà per sempre.

Come per pagare il debito

Mentre troppo molti consumatori si rivolgono a soluzioni un po ‘rischioso, come prestiti di consolidamento o di società di insediamento di debito, un concetto per la gestione del debito denominato ‘palla di neve debito’ sta diventando sempre più popolare. Questo è dove le bilance più piccole sono pagati per primi, seguiti dai saldi più grandi. Utilizzando una palla di neve debito per uscire del debito è molto più di un nome di tendenza, in realtà è un modo per pagare i debiti in modo sistematico, ed è un fattore motivante costruito. Come si paga giù piccoli debiti, si vede il successo, e motiva di aderire al piano.

Come il debito Snowball Opere

Ecco come funziona la palla di neve debito; a titolo di esempio, diciamo che hai cinque attuali equilibri di debito, uno dei quali è di $ 100, un altro che è di $ 500, due che sono $ 800 e uno whopper con un saldo corrente di $ 4.000. Prima di iniziare questo processo, è meglio, se possibile, essere coinvolti e la corrente per tutti i pagamenti mensili. Questo processo di quotazione dei debiti in ordine crescente è importante, come vedremo tra un attimo. E ‘anche di importanza critica di non aggiungere alcun nuovo debito, mentre noi intraprendiamo questo processo.

Il processo graduale per uscire del debito è quello di iniziare con il pagamento solo i minimi su tutti i debiti con l’eccezione di quello più piccolo. Nel nostro esempio, diciamo che il più piccolo debito, il nostro equilibrio $ 100, ha un pagamento mensile di $ 10. Ora arriva la parte più difficile, che sta determinando quanto più denaro si può permettere di aggiungere al pagamento mensile per il saldo più piccolo. La scelta migliore sarebbe quella di raddoppiare, a $ 20, o più, se possibile. Tuttavia, qualsiasi importo sarà di aiuto. Pagare di più rispetto al minimo ridurrà rapidamente il disegno di legge.

Per i nostri scopi, supponiamo che stiamo pagando doppio, per cui v’è un $ 10 extra andando verso l’equilibrio ogni mese.

Ciò significa che il saldo sarà pagato più veloce, probabilmente in sei mesi o meno, anche a questo basso pagamento. Qui è dove la bellezza dei calci debito palla di neve in e inizia davvero aiutare qualcuno uscire del debito: prendendo l’importo del pagamento, in questo caso, $ 20, che stava andando verso il debito più piccolo, e la sua applicazione al debito seconda più piccola, ora stiamo pagando giù quel debito più veloce pure.

Se il secondo pagamento, con un saldo di $ 500, ha avuto un versamento minimo di $ 50, ora stiamo pagando un extra di $ 20 al mese. Supponendo che $ 10 del pagamento sta andando solo verso oneri finanziari, che ancora significa $ 60 al mese direttamente applicato al debito. Questo significa che anche un equilibrio $ 500 sarà completamente ripagato in circa 8 mesi. Così ora, abbiamo pagato fuori due dei nostri debiti in soli 14 mesi.

Ecco dove la palla di neve prende velocità. Siamo in grado di ripetere il processo sui due $ 800 debiti. Andare con la stessa matematica, applichiamo il supplemento di $ 70 a uno dei saldi, poi l’altro, il primo debito è pagato in sei mesi, e poi il secondo viene ripagato in meno di quattro mesi, e ora abbiamo un totale di $ 205 ogni mese che può essere applicato al grande equilibrio $ 4.000.

Solo per fare questa semplice, diciamo che il pagamento di $ 4.000 è di $ 200 al mese già, con $ 100 scomparire per sempre in oneri finanziari. Così aggiungiamo i nostri $ 205 il pagamento minimo che sta andando verso la capitale, e l’intero equilibrio di $ 4.000 possono ancora essere ripagato in poco più di un anno, anche con un alto tasso di interesse.

Quindi, cerchiamo di riassumere. Abbiamo pagato fuori tutti i nostri debiti, tranne per il grande in 24 mesi, e poi ci sono voluti circa un anno per pagare l’ultimo grande progetto di legge. Questo è solo tre anni ammonta a pagare più di $ 6,000 in debito facendo niente di più che pagando il minimo su tutti i debiti ad eccezione per l’aggiunta di $ 20 extra sulla più piccola in un primo momento. Anche se tre anni non è una correzione immediata, è incredibilmente breve se confrontato con i pagamenti che ha letteralmente durare per sempre se si continua a effettuare i pagamenti minimi su tutti i debiti.

Ma si sa che cosa la parte migliore è? Dopo tutto il debito è pagato, improvvisamente si dispone di quasi $ 600 in più in tasca ogni mese! Che può andare un lungo cammino nella creazione di un fondo di emergenza, risparmio per la pensione, o mettere da parte per un collegio di istruzione.

Ahmad Faishal

Beware Of Anticipi pensione

Non accettare una pensione anticipata fino a comprendere i rischi

Se avete mai considerato un anticipo di pensione, prendere avvertimento. Mentre un anticipo di pensione può sembrare la soluzione perfetta per farti fuori da una situazione finanziaria difficile, a lungo andare si può fare molto più male che bene.

Un anticipo di pensione, che può anche assumere altri nomi come “prestiti pensione”, “programmi di reddito di pensione”, “pensioni a specchio”, “scomposto insediamenti strutturati,” o ‘rendite sul mercato secondario’, si verifica quando un business dà un pensionato un pagamento forfettario in cambio del diritto di alcuni o tutti i pagamenti delle pensioni mensili che di pensionato per un periodo di tempo.

Il rimborso dell’anticipo è espresso come un certo numero di pagamenti mensili da reddito da pensione, che nasconde efficacemente tutti gli oneri ad esso associati. Le tasse e tassi di interesse di solito non vengono resi noti, anche nel contratto di pensione anticipata.

Credo che le pensioni devono essere trattati come un flusso di reddito sacra, intoccabile come la sicurezza sociale. Un anticipo di pensione è uno dei più vecchi trucchi finanziari nel libro e le persone sono sempre ridacchiò del loro denaro duramente guadagnato. Questi “pensioni avanti tirare” deve essere evitato a tutti i costi.

Avvertenze dal CFPB, FINRA & SEC

I pericoli di anticipi di pensione sono così gravi che le agenzie che hanno la responsabilità di proteggere i consumatori e gli investitori hanno emesso avvertimenti contro questa pratica. La tutela dei consumatori Bureau finanziaria (CFPB) dice che i progressi di pensione possono prendere un morso significativo fuori del vostro reddito di pensione quando si hanno a rimborsare l’anticipo più i suoi alte tasse e interesse.

Il CFPB rileva inoltre che i pensionati di governo sono obiettivi principali per le imprese delle pensioni anticipate. In un avvertimento contro i progressi delle pensioni, il Bureau offre questi tre suggerimenti per proteggere la vostra pensione da essere sfruttati da evitare queste trappole delle pensioni anticipate:

Alte commissioni e degli interessi . Prima di firmare sulla linea tratteggiata, assicurarsi di aver compreso le tasse e tassi di interesse connessi con l’anticipo.
Non dare via il controllo della prestazione . Alcune aziende di anticipo pensione organizzare per i pagamenti delle pensioni mensili da depositare in un conto bancario appena creato in modo che possano prelevare i pagamenti, interessi e commissioni direttamente dal conto.
Non accetta di acquistare l’assicurazione vita che non si desidera o necessità. Aziende Pension anticipo a volte può richiedere a comprare l’assicurazione sulla vita dar loro un nome come beneficiario. Secondo il CFPB, “se ti iscrivi per l’assicurazione vita con la società anticipo pensionistico come beneficiario, si potrebbe finire per pagare il conto, che tu lo sappia o no.”

Nel maggio 2013, la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) e la Securities Exchange Commission (SEC) congiuntamente emesso un avviso investitore, pensione o di regolamento flussi di reddito-Che cosa c’è da sapere prima di acquistare o di vendere loro . L’avviso discute i rischi per chiunque pensando di vendere i loro diritti di reddito da pensione per un pagamento forfettario, o chiunque considerando l’investimento in reddito da pensione di qualcun altro. La Federal Trade Commission ha anche emesso un bollettino sui progressi pensione, pensione Anticipi: Non così in fretta .

Se vi viene offerto un anticipo di pensione, essere sicuri che si conosce tutti i rischi finanziari che sono associati con questa pratica.

Se hai altre domande, si prega di cercare la guida di un professionista finanziario che meglio può consigliare su come mantenere sicuro il vostro denaro.

Disclosure: Queste informazioni vengono fornite a voi come una risorsa solo a scopo informativo. E ‘stato presentato senza considerare gli obiettivi di investimento, la tolleranza al rischio o situazione finanziaria di un investitore specifico e potrebbe non essere adatto a tutti gli investitori. I rendimenti passati non sono indicativi di risultati futuri. Investire comporta dei rischi tra cui la possibile perdita del capitale. Questa informazione non è destinato a, e non deve, costituire una base primaria per qualsiasi decisione di investimento che si può fare.

Consultare sempre il proprio legale, fiscale o di investimento consulente prima di prendere qualsiasi / fiscale / estate / considerazioni di pianificazione finanziaria di investimento o decisioni.

Ahmad Faishal

Opzioni Investire: Weeklys Opzioni (a breve termine Trades)

A partire dal 1973 (quando il CBOE ha aperto le sue porte ), opzioni elencate è venuto con solo tre date di scadenza – e quelli sono stati tre mesi di distanza.

Alla fine, sono state aggiunte opzioni con una maggiore varietà di date di scadenza compresa

LEAPS (Long-Term Equity anticipazione Series) offerta date di scadenza fino a tre anni in futuro)
Weeklys, con una vita di soli otto giorni (Giovedi al seguente Venerdì).

Nel continuare a fornire prodotti che interesseranno il pubblico di trading, nel 2010, il Chicago Board Options Exchange (CBOE) ha iniziato le opzioni scadute in una sola settimana di trading. Opzioni “Weeklys” erano disponibili solo su quattro exchange-traded funds ( ETF ): SPY, QQQ, DIA, e IWM.

Queste nuove opzioni sono state dato il nome di “Weeklys” marchio di fabbrica – nonostante l’evidente errore ortografico. Essi sono diventati molto popolari tra i commercianti, perché opzioni a breve termine sono particolarmente attraenti per gli speculatori .

Il decadimento rapido tempo loro la possibilità di scelta per i venditori di premio fa.
Il relativamente piccolo premio li rende interessanti per gli acquirenti di opzioni che sono alla ricerca di un sacco di scoppio per il dollaro.

Weeklys sono elencati solo per le più scambiate azioni, ETF e indici. L’ elenco delle Weeklys è pubblicato dalla CBOE e viene aggiornato (come è ovvio) settimanale.

Opzioni poco costoso da comprare

Quando un trader ritiene che un titolo specifico subirà una significativa variazione di prezzo nei prossimi giorni (probabilmente perché le notizie è in corso), vale la pena di comprare opzioni con una più breve, invece di maggiore durata.

E ‘importante capire il motivo per cui questo è vero.

Opzioni a lungo termine vengono con più premio di tempo, e non v’è alcuna buona ragione per spendere soldi in più su Premium tempo per le opzioni che scadono dopo le variazioni di prezzo delle azioni.

Se la vostra aspettativa è corretto e lo stock si muove nella direzione sbagliata, quindi più il sovrapprezzo, maggiore è la vostra perdita.

Allo stesso modo, se il titolo si muove come previsto e-e l’opzione si muove ITM, quindi il premio di tempo in più si rivelerà essere stata una spesa inutile. Non è facile scegliere una data di scadenza appropriata, ma una parte del motivo dietro la strategia di opzione di acquisto sta valutando quando si verificherà la variazione di prezzo.

D’altra parte, i vantaggi di possedere opzioni a lungo termine è che il tempo di decadimento è più lento rispetto alle opzioni a breve termine, e non c’è più tempo per la variazione di prezzo previsto a verificarsi. Nota: molto opzioni a lungo termine (LEAPS) non sono adatti per i commercianti a breve termine a causa della volatilità svolge un particolare ruolo importante nel determinare il prezzo di mercato di salti. Quando la previsione di una variazione di prezzo di direzione, non c’è ragione di scommettere su futuro volatilità implicita . Così, in possesso di opzioni LEAPS dovrebbe essere evitato quando la vostra strategia richiede correttamente la previsione di una variazione di prezzo.

Note cautelative:

Si è tentati di possedere opzioni Weeklys perché sono relativamente poco costoso. Tuttavia, se la variazione di prezzo che si prevede per il sottostante non si verifica rapidamente, il decadimento rapido tempo è rapido può comportare il vostro investimento diventare inutile in pochi giorni.
Si è tentati di vendere opzioni Weeklys perché hanno un alto Theta (rapido tempo di decadimento). Tuttavia, queste opzioni sono raramente lontano dal denaro (perché una vita breve, accoppiato con essendo lontano OTM, renderebbe il premio troppo piccolo per essere vale il rischio di vendita) e di una variazione del prezzo dell’attività sottostante potrebbe spostare queste opzioni in il denaro – risultante in una grande perdita. Per apprezzare il rischio che comportano la vendita di tali opzioni, prendere il tempo a capire il concetto di gamma e il commercio con raggi gamma negativo .

Ahmad Faishal

Si dovrebbe consolidare i vostri conti pensionistici?

Se siete stati risparmio per la pensione per un certo numero di anni, per tutto il tempo che avanza nella tua carriera e lo spostamento tra i posti di lavoro, si potrebbe avere un certo numero di pensione diversi account sparsi in un certo numero di aziende diverse.

Gestire tutti questi conti può diventare confuso. Si potrebbe iniziare a perdere traccia di dove ogni account è, quelli che si sta contribuendo a, e come si sta investendo all’interno di ciascuno di essi.

Può anche essere inefficiente. Il mantenimento di molteplici piani potrebbe tenervi investito in fondi comuni di investimento più elevato costo che sono disponibili altrove, oltre a rendere difficile sia implementare il piano di investimenti desiderato e riequilibrare nel tempo cambiano i mercati, ognuno dei quali può rendere più difficile per voi di raggiungere i vostri obiettivi di investimento finali.

Il consolidamento dei conti pensionistici in grado di risolvere molti di questi problemi, ma capire quando consolidare e come consolidare la strada giusta non è sempre facile. Questo post vi aiuterà a capire.

Quali conti pensionistici stai permesso di consolidare?

Prima di entrare nella decisione sull’opportunità o meno di consolidare i conti pensionistici, è utile per capire quali account si sta anche permesso di consolidare, in primo luogo.

Ci sono molti diversi tipi di clienti di pensione, e si può fare clic qui per un grafico dettagliato da IRS che mostra esattamente quali tipi di account possono essere combinati. Ma ci sono due scenari comuni che molte persone spesso devono affrontare.

Il primo scenario comune è avere uno o più conti pensionistici da vecchi datori di lavoro, in genere 401 (k) s e / o 403 (b) s. Avete alcune opzioni quando si tratta di tali conti:

Lasciarli dove sono.
Stendete uno o più di loro nel corso nel vostro datore di lavoro corrente 401 (k) o 403 (b), a patto che accetta rollover in arrivo.
Stendete uno o più di loro nel corso in un IRA con il provider di investimento di tua scelta.

Il secondo scenario comune è quello di avere più IRA sia con lo stesso provider o fornitori diversi. Si può averli aperti in tempi diversi, o si può avere più IRA rollover che sono stati aperti al fine di accettare rollover da vecchi piani di datore di lavoro. Questa situazione si presenta anche con alcune opzioni:

Lasciarli dove sono.
Stendete uno o più di loro nel corso nel vostro datore di lavoro corrente 401 (k) o 403 (b), a patto che accetta rollover in arrivo.
combinarle in un unico IRA con lo stesso provider. Il problema è che se non si vuole fare una conversione Roth e pagare le tasse associate, IRA tradizionali dovrebbero essere combinati solo con altri IRA tradizionali e Roth IRAs dovrebbero essere combinati solo con altri IRA Roth.

Un consolidamento ideale sarebbe lasciare con da uno a tre conti pensionistici – una combinazione di: un piano di pensionamento con il vostro attuale datore di lavoro, un tradizionale IRA e un Roth IRA.

Ma il massimo consolidamento non è sempre la strada migliore. A volte dovrete fare una scelta tra consolidamento e ottimizzazione. Il che ci porta a …

Cinque Fattori da considerare prima il consolidamento dei conti pensionistici

L’obiettivo di consolidare i vostri conti pensione è generalmente duplice:

Semplificazione: Riducendo il numero di conti pensionistici è necessario gestire, è più facile per tenere traccia di tutto e per implementare costantemente il vostro piano di investimenti desiderato.
Ottimizzazione: Consolidando il vostro denaro nelle migliori conti pensionistici a vostra disposizione, è possibile massimizzare la quantità di denaro che viene investito nelle migliori opzioni di investimento che avete.

Il problema è che questi due obiettivi non sempre vanno di pari passo. A volte è possibile combinare tutti i tuoi conti pensionistici in quella che offre le migliori opzioni di investimento e costi più bassi, che è una vittoria tutto intorno. Ma a volte mantenendo l’accesso alle migliori opzioni di investimento richiederanno tenere più account aperti, nel qual caso si dovrà fare alcune scelte difficili.

Qui ci sono i principali fattori che dovreste considerare quando si decide se o non per consolidare i vostri conti pensionistici.

1. Scelte di investimento

In primo luogo, è necessario essere in grado di implementare il piano di investimenti desiderato. Quindi, prima di consolidare, ci sono due grandi questioni è necessario chiedersi:

conti che di pensione offrono opzioni di investimento che misura il vostro piano?
Quali clienti di pensione offrono le opzioni di investimento a minor costo?

Uno dei vantaggi di piani di datore di lavoro di pensionamento vecchi rotolamento in un IRA è che si ha il controllo completo sopra le opzioni di investimento e può quindi decidere di alta qualità, i fondi a basso costo.

Ma alcuni 401 (k) s offerta ancora meglio e fondi comuni di investimento a basso costo che si può ottenere da un IRA o dal tuo piano attuale datore di lavoro, nel qual caso si potrebbe essere meglio lasciare che il denaro dove si trova, invece di consolidare.

2. Altre spese

Oltre ai costi associati alle singole opzioni di investimento, alcuni 401 (k) s e IRA sono dotati di spese amministrative e le commissioni di gestione che si aggiungono al costo di investimenti e trascinare verso il basso i rendimenti.

Se si può evitare quelle tasse da entrambe rotolare i vostri soldi fuori di un vecchio piano di pensionamento o il trasferimento ad un nuovo fornitore IRA, è probabile che migliorare le vostre probabilità di successo.

3. Convenienza

I conti pensione meno si ha, più facile è quello di mantenere il vostro piano complessivo di investimenti in pista. In alcuni casi, può anche essere la pena di pagare un po ‘di più in modo da avere tutti i vostri soldi di pensione in un unico, facile da gestire l’account.

4. Backdoor Roth Ammissibilità

Se il reddito è troppo alto per i regolari contributi Roth IRA, potreste essere interessati a utilizzare la strategia di ‘Backdoor Roth IRA’.

Il fermo di questa strategia è che in genere richiede di non avere i soldi in un tradizionale IRA, almeno se si vuole evitare le tasse. Quindi, se questo è qualcosa che si vuole fare, si potrebbe necessario prima di spostare il denaro tradizionale IRA nel piano attuale datore di lavoro, o per lo meno evitare di rotolamento vecchi piani datore di lavoro in un tradizionale IRA.

Protezione 5. Creditore

Se avete un sacco di soldi di pensione risparmiato e vuoi per proteggerlo dai creditori in caso di fallimento, sarà necessario prendere in considerazione i diversi livelli di protezione offerti da diversi tipi di conti pensionistici.

401 (k) s ed altri piani datore di lavoro offrono una tutela dei creditori illimitato, mentre fino a $ 1.283.025 in IRA è protetto durante il fallimento, con qualche variazione da stato a stato, in termini di protezione generale creditore.

Se si dispone di significativi risparmi per la pensione, la protezione limitata potrebbe essere un motivo per pensare due volte prima di lanciare il vostro piano di datore di lavoro in un IRA.

Consolidare il metodo migliore

La questione se per consolidare i conti pensionistici tratta veramente basso per bilanciare la semplicità con l’ottimizzazione. In molti casi il consolidamento vi permetterà di realizzare entrambi gli obiettivi allo stesso tempo, ma in altri potrebbe essere necessario sacrificare uno a sostenere l’altro.

Alla fine della giornata, c’è spesso almeno un certo livello di conto consolidato di pensionamento che sia rende la vita più facile e mette più del vostro denaro in investimenti migliori. E ‘che rara win-win che sicuramente vale la pena di esplorare.

Ahmad Faishal

Tre modi Student Loan debito frena Home Buyers

I giovani adulti con il sogno della casa di proprietà sono sempre più svegliando a qualcosa d’altro: la realtà della crisi di prestiti agli studenti.

Uno studio condotto dalla Federal Reserve ha rivelato che per ogni aumento del 10 per cento del debito prestito di studio una persona tiene, c’è un uno o due punti percentuali in calo il tasso di proprietà nel corso dei primi cinque anni dopo l’uscita della scuola. E la Federal Reserve Bank di New York ha stabilito che fino al 35 per cento del calo delle proprietà della casa tra gli adulti da 28 a 30 può essere messo a segno al debito studente prestito.

Alcuni possono scrollarsi di dosso quelle statistiche o attribuire all’incertezza della vita e del proprio percorso di carriera, negli anni immediatamente dopo il college. Ma il fatto è che l’83 per cento delle persone di 22 anni a 35 con il debito studente prestito che non hanno comprato una casa la colpa ad angolo retto sui loro prestiti schiacciante – non la loro età, e non la loro carriera.

La Federal Reserve fa notare che come debito degli studenti in questo paese è più che raddoppiato nel corso di 10 anni, casa di proprietà notevolmente diminuito.

“Credo che i prestiti agli studenti sono la nostra prossima crisi finanziaria grande come una nazione”, ha detto Jennifer Beeston, il vice presidente dei mutui ipotecari a tasso garantito ipoteca. “I prestiti agli studenti sono il più grande problema che sto attualmente vedendo in potenziali proprietari di abitazione. In molti casi i loro pagamenti di prestiti agli studenti sono tanto o più di rate del mutuo.”

Per essere onesti, possedere una casa con una staccionata bianca davanti – ei costi di manutenzione – non è il sogno di tutti. Ma per coloro che hanno queste aspirazioni, i pagamenti mensili di prestiti agli studenti stanno dimostrando di essere un triplo whammy.

Reddito rapporto debito

Una delle misure principali finanziatori considerano al momento di rivedere una domanda di mutuo è debito complessivo di un individuo al rapporto di reddito. Con i pagamenti di prestiti agli studenti di mangiare una vasta porzione del denaro mutuatari devono vivere in ogni mese, è diventato sempre più impegnativo per superare questa prova con successo.

“Costoso come il college è diventato, e con tanto debito come il laureato medio ha, è difficile aggiungere un mutuo per i loro pagamenti mensili per i primi anni dopo aver trovato la tua carriera”, ha dichiarato Mike Windle, specialista pianificazione della pensione a C. Curtis Financial Group a Plymouth, Mich. “La ragione principale per cui i prestiti agli studenti incidono casa di proprietà è il suo pedaggio sul debito al reddito.”

La buona notizia è che sempre più laureati sono atterraggio di posti di lavoro subito dopo il college, Windle detto. Tuttavia, ci vuole ancora la maggior parte delle persone fino a quando un decennio per pagare i loro prestiti agli studenti.

Beeston, che è stato un creditore ipotecario per più di un decennio, dice in questi ultimi anni l’ammontare del debito relativi all’istruzione suoi clienti a piedi con è salito alle stelle.

“Trascorro ogni giorno a parlare con le persone per le loro finanze. Negli ultimi tre anni ho visto i prestiti agli studenti che diventano progressivamente più di un problema “, ha detto Beeston. “Dieci anni fa, $ 100.000 in debito studente prestito sarebbe stata fuori dalla norma. Ora lo vedo tutti i giorni.”

“Sto vedendo la gente rimandare l’acquisto di una casa a causa dei loro prestiti agli studenti”, ha continuato Beeston. “Questo non è solo medici e avvocati di fronte a questo livello di debito. Sto vedendo che su tutta la linea.”

Punteggio di credito

Mentre i prestiti agli studenti federali possono offrire qualche sollievo in tempi di difficoltà finanziarie, come il differimento o la pazienza, prestiti privati in genere non lo fanno. E spesso quando i mutuatari non possono far quadrare il bilancio dopo il college, hanno lasciato i pagamenti di prestiti agli studenti di diapositive, in ritardo di un mese o due o trascurare del tutto i loro prestiti. Questa è una delle peggiori cose da fare se si spera di acquistare una casa in un prossimo futuro.

“Se di default sui prestiti agli studenti, il colpo al tuo punteggio di credito può paralizzare la capacità di acquistare la tua prima casa fino a sette anni”, ha detto Windle.

Il prestito studente tasso di delinquenza è attualmente di circa il 10 per cento.

Mentre migliorare il tuo punteggio di credito è in genere qualcosa che richiede tempo, si può anche provare fornendo erogatori di mutui ipotecari una lettera di spiegazione, con indicazione delle circostanze che hanno portato alla delinquenza.

Salvataggio di un acconto

Squirreling via l’acconto per una casa è il terzo grande ostacolo affrontato da quelli sellati con enorme debito degli studenti. Con una grossa fetta del vostro reddito ottenere dirottato verso i prestiti agli studenti, risparmiando fino allo standard acconto – 20 per cento del prezzo di acquisto – può diventare un sogno lontano, prendendo anni per raggiungere.

Su questo fronte, Windle suggerisce di non correre a comprare una casa prima di avere abbastanza soldi accumulati. Ciò potrebbe essere molto più costoso. Senza il 20 per cento in meno, è probabile che sarà richiesto di pagare PMI – l’assicurazione privata mutuo, una tassa che protegge il creditore se si smette di effettuare i pagamenti sul prestito. La quota di PMI viene aggiunta al pagamento mensile del mutuo.

“Non dico ai miei clienti di correre. Prendetevi il tempo per salvare e accumulare il 20 per cento in modo da non dover pagare PMI “, consiglia Windle.

Per chi cerca un modo per aggirare il 20 per cento, i programmi di prestito Windle suggerisce la ricerca Federal Housing Administration (FHA), alcune delle quali offrono mutui a chi ha un minimo di 3,5% per un acconto. Questi stessi programmi hanno spesso bassi requisiti punteggio di credito, a partire da 580 in alcuni casi.

Il FHA offre a tasso variabile e tasso fisso, che permettono di finanziare fino al 96,5 per cento per l’acquisto, mantenendo i costi di chiusura e giù per i pagamenti al minimo.

Cosa c’è di più, istituti di credito Fannie Mae e Freddie Mac sono diventati più sensibili alle sfide affrontate dai titolari di prestiti agli studenti, ha dichiarato Rick Bechtel, vice presidente esecutivo e capo del settore bancario statunitense dei mutui a TD Bank.

“Questa esigenza è noto anche a quei livelli”, ha detto Bechtel. “Così vedrete tutti i tipi di programmi di oggi che richiedono tre per cento verso il basso o verso il basso l’uno per cento. E queste non sono solo programmi per le persone a basso reddito e moderata “.

“I programmi che esistevano fino all’ultimo anno o due consenta di basso pagamento solo se si dovesse bassa a moderata reddito. Quella era una scatola di trucco per molti candidati “, ha aggiunto Bechtel. “Ma ora stai guardando uno per cento o tre per cento verso il basso i programmi che non sono specifici di basso per i mutuatari di moderato-reddito. C’è ora un programma per tutti “.

Ulteriori passi da fare

Uno dei pezzi più comuni di consulenza offerti da esperti finanziari è quello di rifinanziare i prestiti agli studenti se il proprietario della propria abitazione è sulla vostra lista di cose da fare.

Un buon programma di rifinanziamento può abbassare i pagamenti mensili, che li rende più gestibile e liberando così denaro per mettere verso le altre cose, come il salvataggio di un acconto o il pagamento di un mutuo. prestiti agli studenti federale offrono anche piani di rimborso basate sul reddito.

“E ‘difficile credere che il numero di persone che non hanno ancora lavorato la loro strada in un piano di rimborso basata sul reddito”, ha detto Bechtel.

Poche persone sono consapevoli del fatto che istituti di credito ipotecario sarà ora possibile utilizzare la, studente importo del pagamento del prestito reddito-driven inferiore nel calcolo del debito di un candidato al rapporto di reddito. Questo è un chiaro partenza dalla politica precedente – e un utile uno se avete debito degli studenti.

C’è stato un tempo in cui indipendentemente da ciò che l’effettivo pagamento mensile di prestito studente era, i creditori sarebbero ancora determinare reddito rapporto debito in base alla quantità totale di debito degli studenti in media fuori sopra la durata del prestito studente, Bechtel ha spiegato. Il passaggio a riconoscere il pagamento basata sul reddito mensile inferiore è una grande vittoria per i richiedenti di mutuo.

E un’ultima considerazione, per i pochi fortunati che hanno qualcuno nella loro vita, che è abbastanza generoso per aiutare con i prestiti: Non sprecare l’occasione.

“Se si dispone di un membro della famiglia che è disposto a pagare i prestiti agli studenti, portarli su di esso. Sento spesso, ‘I miei genitori li pagherebbero fuori ma io non voglio che abbiano a,’”ha detto Beeston. “Se qualcuno è offerta, è perché sanno come paralizzante debito studente prestito può essere.”

Ahmad Faishal

9 competenze finanziarie si dovrebbe hai imparato in High School

C’è un movimento che sta lavorando sulla didattica finanze personali di base per studente di scuola prima di aver conseguito il diploma. Molti studenti si laureano senza imparare come gestire le nozioni di base o senza competenze finanziarie solide. La triste verità è che molti genitori non ne parlano per loro o perché o sono imbarazzati per la loro situazione attuale o non sanno abbastanza per le finanze di insegnare a qualcun altro.

Qui ci sono nove cose che ogni studente di scuola superiore dovrebbe conoscere le finanze prima della laurea.

Come bilanciare un libretto di assegni

Può sembrare all’indietro per bilanciare un libretto degli assegni, in particolare con il software disponibile per aiutare voi, ma è una capacità essenziale. Semplicemente non si può fare affidamento su l’equilibrio che il bancomat o la banca ti dà e imparare a fare questo renderà più facile per gestire il tuo denaro in futuro. Tutti dovrebbero bilanciare il loro conto alla loro dichiarazione ogni mese.

Come impostare un bilancio

Un bilancio è la chiave per riuscire finanziariamente. Se non si sa quanto si sta portando in ogni mese e quanto si è spesa, si sta andando a finire in rosso. Imparare a impostare un bilancio realistico e di pianificare per il futuro è essenziale per avere successo più tardi nella vita.

Come pagare l’università

La maggior parte degli studenti per scontato che il modo per pagare l’università è quello di utilizzare i prestiti agli studenti. Ci sono opzioni disponibili, tra cui gli aiuti finanziari, borse di studio (anche se non si ottiene gradi perfetti), e opzioni di lavoro.

Debito libero U dovrebbe essere un compito di lettura obbligatoria per ogni anziano della High School.

Cucina, fare la spesa e altre abilità di vita

Anche se queste cose non possono sembrare in materia di finanze, cucina di base e le altre abilità che possono risparmiare un sacco di soldi. E ‘importante assicurarsi di avere le competenze di base che possono aiutare a trovare i migliori prezzi e pianificare i menu pratici per ottenere attraverso l’università.

Altre competenze come fare il bucato, rammendo vestiti e altre competenze di base può aiutare a prendere i vestiti e altri oggetti durano più a lungo e risparmiare denaro.

Investire di base

Una classe che investe di base può fare una grande differenza nel modo in cui si gestisce il denaro a scuola e dopo la laurea. Investire può essere intimidatorio, se non si dispone di una conoscenza di base di come funziona il mercato azionario e come scegliere le scorte di base. Ci sono programmi disponibili per gli studenti delle scuole superiori che permettono loro di scegliere gli investimenti e vederli crescere nel tempo.

Pianificazione a lungo termine

Comprendere la necessità di un piano a lungo termine per il vostro denaro è essenziale se si vuole avere successo finanziariamente. Se si capisce come impostare gli obiettivi finanziari e li abbattere a lavorare su di loro quando si è al liceo, si è sulla buona strada per avere successo più tardi nella vita.

Come costruire il tuo credito

E ‘anche importante lavorare per costruire il tuo punteggio di credito in modo da poter beneficiare di un buon mutuo quando è il momento giusto. Imparare a gestire i pagamenti, per mantenere i vostri debiti bassi e di pagare sempre in tempo. Gestire il credito dal momento si laurea renderà più facile per eseguire il piano a lungo termine.

Come gestire le carte di credito

Le carte di credito sono la rovina di molti studenti universitari e altri giovani adulti.

Molti guardano a loro come denaro extra anziché come uno strumento. Le carte di credito possono essere buono o cattivo, a seconda di come li si usa. E ‘importante prestare loro fuori in pieno ogni mese e di gestire con attenzione il vostro cliente di credito.

Come affittare un appartamento e pagare le Utilities

Molti studenti di college iniziano nei dormitori, il che significa che non c’è bisogno di preoccuparsi di questo primo anno. Tuttavia, dormitori universitari sono spesso più costosi di quelli che vivono fuori dal campus e quindi è importante per capire come gestire l’affitto di un appartamento e dividere le bollette con i tuoi compagni di stanza. Sbagliare qui, e mettendo solo il tuo nome sul contratto di locazione può rovinare il vostro credito quando un compagno di stanza si imbatte in un momento difficile. E ‘importante sapere come proteggersi pur mantenendo le cose giusto.

Ahmad Faishal

Quanto si deve prelevare dal proprio account di pensione?

Dal 1994, quando William P. Bengen ha pubblicato la sua ricerca che mostra che un pensionato potrebbe ritirare circa il 4% del suo portafoglio di pensionamento, regolare annualmente per l’inflazione, e ancora essere ragionevolmente sicuri di sopravvivere il suo denaro, questa linea guida è diventato un po di uno standard di settore come il tasso di ritiro pensione sicura. Ma, come ogni altra regola generale, alcuni problemi si presentano quando la guida è guardato da vicino.

Diamo uno sguardo ad alcune delle il pensiero corrente su conto pensionistico tasso di prelievo sicuro.

Sicuro Ritiro Tariffe: più di una regola empirica?

Come Michael Kitces condiviso con la comunità consulente finanziario nel risolvere il paradosso – è la sicurezza Percentuale di ritiri a volte troppo sicuro? (Maggio 2008), uno scenario in cui due coppie con portafogli identici in pensione un anno di distanza può portare a risultati sorprendenti e un po ‘illogiche a seconda di ciò che accade nel mercato dei rispettivi anni le coppie in pensione. Se il mercato dovesse aumentare o diminuire sostanzialmente nel corso dell’anno in cui una coppia si ritira ma l’altro non ha, sarà probabilmente consigliato ogni coppia di abbastanza diverse quantità di prelievo di sicurezza sopra il resto della loro vita in base alla regola 4% introdotta dalla Bengen, anche se relativamente, gli importi di ritiro consigliate sono contraddittorie. Ciò si verifica pur avendo lo stesso portafoglio di partenza.

Secondo la regola del 4%, solo la tempistica della loro data di pensionamento e il valore conto della coppia al momento del pensionamento determina la drammatica differenza nello standard sostenibile suggerito di vita. Senza altre considerazioni che sono fatti, la regola del 4% solo semplicemente non fornisce una risposta dura e veloce per avere un livello sostenibile di reddito di pensione.

E non è che un punto di partenza. Si consideri un paio, per esempio, che si è ritirato poco prima che il mercato orso della crisi finanziaria del 2008. Secondo la regola del 4%, essi dovrebbero ragionevolmente essere in grado di ritirare la stessa quantità si sono ritirati l’anno prima, al netto dell’inflazione. Ma è quella quantità di ritiro ancora sostenibile dopo il colpito il loro portafoglio ha preso nel 2008? La questione non è semplicemente risposto solo la regola del 4%.

Che cosa è un sicuro pensionamento ritiro Importo?

Non certo una soluzione priva di rischi ad un tasso di ritiro di sicurezza esiste. Ogni suggerimento ha sia il rischio che si spende troppo e troppo in fretta e si esegue fuori o che si spende troppo poco e, in tarda età, diventa deluso non ha speso più in precedenza durante la pensione. Una proposta alternativa è quella di utilizzare la regola del 4% come punto di partenza, memori di alcuni fattori chiave che possono guidare a spendere più o meno in un determinato anno durante il corso della vostra pensione, come il seguente:

La vostra salute può diminuire quando si invecchia. Considerare spendere di più all’inizio del pensionamento per elementi come viaggi e vacanze con la consapevolezza che il vostro budget di viaggio presto in pensione può benissimo bisogno di essere riassegnati al vostro budget sanitario tardi in pensione.
Il mercato può prendere una grave recessione poco dopo il pensionamento. Se questo accade a voi come ha fatto ai pensionati poco prima del 2008, in considerazione cricchetto la spesa nei primi anni per dare i vostri investimenti la possibilità di tornare, piuttosto che realizzare la vostra perdita con la vendita in un punto relativamente basso.
Si può sopravvivere la tua aspettativa di vivere. Oggi, molti pensionati vivono bene nel loro degli anni novanta e gli altri devono assumere la spesa aggiuntiva di vita più lunga, insieme ad altri killer di bilancio come l’assistenza a lungo termine. Al fine di coprire il rischio di sopravvivere vostri beni, prendere in considerazione la lotta contro la possibilità per l’acquisto di una rendita immediata o di una rendita longevità per assicurarsi che si sono coperti. Assicurazione per l’assistenza a lungo termine è anche la pena di considerare.

Retirement Ritiro Le tariffe non sono una cosa sicura

Anche con queste informazioni limitate, si può probabilmente vedere perché è praticamente impossibile dare indicazioni precise per quanto si può permettersi di spendere in un dato anno durante la pensione.

Ci sono semplicemente troppe variabili sconosciute. Eppure, come la gente ha bisogno di semplificazione dal concetto sempre più complicato del pensionamento, regole empiriche possono essere utili. Personalmente, mi sforzerò di iniziare al 4%, un giorno, sapendo che ci sono un sacco di variabili, molte delle quali non posso controllare, che possono cambiare il mio ultimo rapporto di spesa di anno in anno. Rivalutare il mio portafoglio e budget sarà semplicemente parte dell’equazione ogni anno.

La linea di fondo

La determinazione di un reddito di pensione sicura in base al valore del portafoglio è solo non è così semplice come tasso un prelievo. Ma l’attento monitoraggio del vostro portafoglio e la spesa, possibilmente con un consulente finanziario competente al vostro fianco, può dare la fiducia a spendere comodamente sulle voci che desiderate veramente con i tempi che ha un senso dato i vostri obiettivi generali per la pensione. Forse il più importante strategia di pianificazione reddito di pensione per prendere è quello di creare un piano prima di iniziare attingendo i vostri investimenti pensionamento.

Ahmad Faishal